Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-115/2024 ~ М-100/2024 от 05.04.2024

УИД № 76RS0009-01-2024-000141-46

Дело №2-115/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 г. п. Пречистое

Первомайский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Егоровой М.П.,

при секретаре Березиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сачковой Валентины Ильиничны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании уплаченной по договору суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

Сачкова В.И. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования №2429334504 от 25.04.2023, взыскании уплаченной по договору суммы в размере 112105 руб., неустойки в размере 112105 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование исковых требований указала, что 25.04.2023 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита через личный кабинет приложения Хоум Кредит. Одновременно при подаче заявки на одобрение потребительского кредита была активирована услуга страхования, а именно: в электронном заявлении поставлено согласие в графе «изъявляю желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Комфорт+», в связи с этим, впоследствии между истцом и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № от 25 апреля 2023 года. Во исполнение данного договора уплачена денежная сумма в размере 112105 рублей. В связи с пожилым возрастом и юридической безграмотностью истец не знала о заключении договора добровольного страхования, поэтому не подала заявление о расторжении данного договора в установленный срок – 14 дней. На основании изложенного истец считает, что услуга добровольного страхования жизни и здоровья ей была навязана, в связи чем, договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть расторгнут.

Также истец указала, что в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «ХКФ Банк» ею направлены претензии с требованиями расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья № 2429334504 от 25 апреля 2023 года, заключенный между Сачковой Валентиной Ильиничной, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Однако в удовлетворении заявленных ею требований ей было отказано.

Истец считает, что навязанность услуги выражается в том, что, имея единственную цель - подача заявки на одобрение потребительского кредита, у неё отсутствовала информация об активации услуги страхования, и как следствие, возможность от нее отказаться. Навязывание услуг является нарушением права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг), закрепленного в ч. 1 ст. 421 ГК РФ. Положения указанной нормы устанавливают, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По аналогии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в случае, если заключение договора, ущемляющего права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, он подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителя нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотрена законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. В соответствии со статьёй 23 Закона Российской Федерации 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара; продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Цена товара составляет 112 105 руб., 3% от данной суммы равен 3 363 руб. Следовательно, сумма неустойки равняется 3 363,15 руб. х количество дней с предполагаемой даты удовлетворения требований досудебной претензии по дату вынесения судебного решения. Следовательно, сумма неустойки на момент подготовки искового заявления составляет 437 209,50 руб., (3 363,15 * 130 дней), в связи с тем, чтосогласно ч. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей", сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнен работы (оказании услуги), сумма неустойки составляет 112 105 руб. В соответствии со ст. 151 ГК РФ истец просит взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда. С учетом силы и продолжительности переживаний, истец считает необходимым взыскать с Ответчика в возмещение морального вреда компенсацию в размере 30000 рублей.

В связи с нарушением его прав истец обратился в суд с названным иском.

Истец Сачкова В.И. в судебное заседание явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме по основаниям, приведенным в иске.

Ответчик ООО «Альфа-Страхование Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. О времени дате рассмотрения дела извещены. Представили письменные возражения, в которых указали, что истцом не соблюдена досудебный порядок обращения в суд только после обращения к финансовому уполномоченному, в связи с чем заявление должно быть оставлено без рассмотрения. Указали, что договор страхования заключен добровольно, период охлаждения (14 дней) пропущен. Оснований для взыскания неустойки по п. 1ст.28 Закона о защите прав потребителя, морального вреда и штрафа не имеется. В иске просили отказать.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился. О времени дате рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения по иску, в которых указами, что в настоящее время обязательства по договору Сачковой В.И. № 2429334504 от 25.04.2023г. исполняется в соответствии с его условиями и графиком, общая задолженность составляет 694358,40руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «Альфа-Страхование Жизнь», представителя третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поскольку последние надлежащим образом извещены о времени и месте проведения судебного заседания, об уважительных причинах неявки не известили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

Суд, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 25.04.2023 года между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор потребительского кредита №2429334504, в соответствии с которым Банк предоставил Сачковой В.И. потребительский кредит на сумму 642905руб., в том числе 112105руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 130800руб. – для оплаты комиссии для подключения кредитного договора №2429334504 от 25.04.2023г. к банковской программе «Гарантия оптимальной ставки». Кредит предоставлен по процентной ставке 2,90% годовых - при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по договору. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Банку задолженность по кредиту путем оплаты 48 ежемесячных платежей.

Между истцом и ответчиком были заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья №2429334504 по программе "Комфорт+", страховщиком по которому, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия составляет сумма 112105 рублей.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, заявлением Истца на добровольное оформление услуги страхования.

Согласно заявлению истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 8.4 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не возвращается, за исключением случаев, указанных в п. 8.3 Правил страхования. Согласно п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного в течение 14 дней со дня заключения Договора, уплаченная страховая премия подлежит возврату.

Своим правом на расторжение договора в течение 14 дней истец не воспользовался.

В августе 2023г. истец Сачкова В.И. обратилась в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования в связи с тем, что её права потребителя нарушены. В удовлетворении претензий истцу было отказано в письме №8372-8373/22499 от 01.09.2023г.

Кроме того, истец в октябре 2023г. обратилась с указанными требованиями к АНО «Службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного», где ей указали, что «поскольку в обращении содержатся вопросы, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного, обращение истца было перенаправлено в Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) и Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) для рассмотрения в рамках установленной компетенции», что указывает, что со стороны истца соблюден досудебный порядок и оснований для оставления заявления истца без рассмотрения отсутствуют.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части расторжения договора страхования и взыскания страховой премии, поскольку истец обратился в адрес ООО «Альфа-Страхование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия долга по кредиту.

Ссылка истца на то, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования не может быть принята судом во внимание, поскольку как следует из заявления истец ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании.

Преклонный возраст истца также не является основанием для удовлетворения требований о расторжении договора, так как истец не лишена и не ограничена в дееспособности.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не может быть принята судом во внимание, поскольку применительно к договорам страхования действуют специальные нормы, а именно ст. 958 ГК РФ.

В связи с вышеизложенным, суд при ходит к выводу, что исковые требования о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья и взыскании уплаченной по договору суммы удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о расторжении договора и взыскании страховой премии отказано, требования о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сачковой Валентины Ильиничны ДД.ММ.ГГГГ.р., урож. <адрес>, паспорт 78 №, выдан 18.12.2002г. Первомайским РОВД Ярославской области к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310, ОГРН 1027739301050) о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной по договору суммы в размере 112105 руб., неустойки в размере 112105 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первомайский районный суд.

Решение принято в окончательной форме 21.05.2024 г.

Судья Егорова М.П.