Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-461/2023 ~ М-385/2023 от 04.07.2023

Дело №

Поступило в суд 04.07.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Пилипенко Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Пилипенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Пилипенко Н.А. в сумме 123320 руб., на срок 57 мес., под 19,9% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 24.05.2023.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5. общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.10.2022 по 15.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 103735,65 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользования кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени выполнено.

Просят расторгнуть кредитный договор № 900339 от 27.10.2020 и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Пилипенко Н.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 103735,65 руб., в том числе: просроченные проценты - 12921,69 руб., просроченный основной долг - 90813,96 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9274,71 руб., всего 113010, 36 руб. (л.д.6-7).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен (л.д.43), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик Пилипенко Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения надлежаще (л.д.42).

Предусмотренные законом меры по извещению Пилипенко Н.А. судом приняты, были созданы все условия для реализации его прав на участие в судебном заседании. Ответчик, зная о наличии иска в суде, допустил злоупотребление правом, что в совокупности дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела в силу положений ч.4 ст.167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие. Заявление об отложении дела, сведения об уважительных причинах неявки в судебное заседание, а также своих доводов по исковому заявлению ответчик не представила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления - анкеты, 27.10.2020 г. Пилипенко Н.А. обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой о получении потребительского кредита (л.д.20).

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, полная стоимость кредита составляет 19,90% годовых. Пилипенко Н.А. предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Сумма кредита – 123320 руб., под 19,9% годовых. Срок действия договора, срок возврата договора - до полного выполнения Пилипенко Н.А. и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 57 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Пилипенко Н.А. после досрочного погашения части кредита. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 57 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3361,4 руб.. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ. Обязанность заемщика заключить иные договоры - при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на цели личного потребления. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки или порядок их определения – неустойка – 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ. Пилипенко Н.А. ознакомлена и согласна с содержанием ОУ. Пилипенко Н.А. просит зачислить сумму кредита на счет № 639002449000851008, поручает кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №, а при недостаточности на нем денежных средств со счета № (л.д.21).

Из анкеты должника по кредитному договору, справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, копи лицевого счета следует, что 27.10.2020 Пилипенко Н.А. заключен кредитный договор № и выдан кредит на сумму 123320 руб., сроком на 57 мес., со сроком возврата 27.09.2025 г., счет кредитования – 40№. 29.10.2020 г. частично указанная сумма выдана, остаток на счет 68,45 руб. (л.д.22-23, 24, 25).

Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.2.1). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п.3.4). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.3.5). Кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком созаемщиками условий, изложенных в п.2.1. общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования (п.4.1.1). Потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителям в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; утраты обеспечения исполнения обязательств по договору в виде поручительства физического(их) лица(ц) - при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических )ого) лиц(а)) (п.4.2.4). Заемщик/созаемщики обязует(ют)ся для получения кредита выполнить требования, указанные в п.2.1. общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора, при этом созаемщики - на условиях солидарной ответственности (п.4.3.1). Отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС (п.4.3.4). По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3. общих условий кредитования (п.4.3.5) (л.д.27-29).

17.03.2023 г. истцом в адрес Пилипенко Н.А, направлено требование (претензия) о досрочном в срок не позднее 17.04.2023 г. возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.26).

Из расчета задолженности по договору от 27.10.2020 № 900339,заключенному с Пилипенко Н.А., движений задолженности, являющихся приложениями к расчету задолженности, историй погашения по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед истцом составила 104817,75 руб., из них: просроченные проценты - 12921,69 руб., просроченный основной долг - 90813,96 руб., неустойка – 1082,10 руб., последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 19,90% (л.д. 11, 12об.-13, 14, 15, 16, 17, 18, 19).

Таким образом, между Пилипенко Н.А. и ПАО «Сбербанк России» 27.10.2020 г. был заключен кредитный договор, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредит в сумме 123320 руб.. Размер процентов – 19,90% годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должниками по правилам об основном долге. Ответчик не оспаривал процентную ставку. Доказательств этому не представлено.

Из кредитного договора, расчета задолженности, движения основного долга и срочных процентов, истории погашения по договору следует, что Пилипенко Н.А. платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом вносила не в полном объеме, последний платеж произведен 14.10.2022 г., что привело к образованию задолженности. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, которое до настоящего времени не исполнено.

Неисполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку потребовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом досрочно. В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Пилипенко Н.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103735,65 руб., в том числе: просроченных процентов -12921,69 руб.; просроченного основного долга – 90813,96 руб., с учетом наличия оснований для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Расчет задолженности соответствует нормам законодательства о кредитовании, обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

Нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Ответчик не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалось от него по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы кредита.

Изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несут заемщики при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщики должны действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья.

Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению всех сторон, по инициативе ответчика, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщикам, а ответчик - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщиков возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание нарушение ответчиками условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, а также истечение установленного требованием срока, неполучение ответа на предложение о расторжении договора, установив ненадлежащее исполнение ответчиками принятых на себя по кредитному договору обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, на основании ст.ст.450, 452 ГК РФ, о расторжении договора и досрочном взыскании образовавшейся задолженности. Досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность добровольно не погашена.

Суд полагает, что нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Определением мирового судьи 2-го судебного участка, и.о. мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 24.05.2023 г. судебный приказ, вынесенный 18.05.2023 г. № 2-532/2023-30-1 о взыскании Пилипенко Н.А. в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору отменен (л.д.8).

С учетом изложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, недействительности или незаключенности договора по кредитной банковской карте не представлено.

Оснований для освобождения Пилипенко Н.А. от ответственности, предусмотренной ст.401 ГК РФ, для предоставления отсрочки, рассрочки, изменения процентной ставки судом не установлено. Ответчиком не представлено доказательств реального наличия обстоятельств исключительного характера, объективно затрудняющих или не позволяющих исполнить соответствующий судебный акт.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 88776 от 26.04.2023, № 166838, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере соответственно: 1608,64 руб. и 7666,07 руб., всего в сумме 9274,71 руб. (л.д.9, 10). В связи с удовлетворением исковых требований истца, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу банка в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Пилипенко Натальи Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Пилипенко Натальи Александровны (паспорт 5004 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору от 27.10.2020 № за период с 27.10.2022 по 15.06.2023 (включительно) в размере 103735 руб. 65 коп., в том числе, просроченные проценты - 12921 руб. 69 коп., просроченный основной долг - 90813 руб. 96 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9274 руб. 71 коп., всего 113010 (сто тринадцать тысяч десять ) руб. 36 коп..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 4 августа 2023 г.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-461/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2023-000564-84