Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2557/2024 (2-12821/2023;) ~ М-8174/2023 от 22.08.2023

Дело № 2-2557/2024 78RS0019-01-2023-011124-63 01 февраля 2024 года

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи        Тумасян К.Л.,

при секретаре                      Лобковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного №У-23-68606/5010-003 от 14 июля 2023 года,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» обратилось в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением, указав, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее – финансовый уполномоченный) от 14.07.2023 № У-23-68606/5010-003 с ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в пользу Захарова В.К. взыскано страховое возмещение в размере 500 000 руб.

Между тем, поскольку выгодоприобретателем не были предоставлены все необходимые документы, которые истребовал страховщик, заявитель полагал решение финансового уполномоченного необоснованным и просил отменить решение от 14.07.2023 № У-23-68606/5010-003.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещался судом надлежащим образом, просил рассматривать заявление в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Захарова В.К. в судебное заседание явился, против удовлетворения заявления возражал.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о месте и времени заседания извещался судом надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав явившихся в суд лиц, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного от 14.07.2023 № У-23-68606/5010-003 с ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в пользу Захарова В.К. взыскано страховое возмещение в размере 500 000 руб.

При постановлении решения финансовым уполномоченным установлено, что 18.12.2021 между Захаровым К.В. и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» заключен договор страхования жизни № 134230006338921 по программе «Мультизащита» со сроком действия с 02.01.2022 по 01.01.2027.

Договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в первоначальной редакции от 25.10.2004 в редакции приказа от 17.01.2020 № 006.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть страхователя по любой причине;

- смерть страхователя в результате несчастного случая;

- инвалидность страхователя 1-й группы в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам «Смерть страхователя по любой причине», «Инвалидность страхователя 1-й группы в результате несчастного случая» определена в размере 500 000 руб.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 63 150 руб. и подлежит уплате ежегодно 18 декабря в виде взносов в размере 12 630 руб.

Страховая премия за периоды с 18.12.2021 по 17.12.2022, с 18.12.2022 по 17.12.2023 уплачена в полном объеме, данное обстоятельство сторонами признавалось.

Дополнительным соглашением от 20.01.2022 № 1 определено, что выгодоприобретателем по всем страховым случаям является Захаров В.К.

Согласно свидетельству о смерти от 24.03.2023 серии №, Захаров К.В. умер в марте 2023 года, о чем сделана запись акта о смерти № №.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от 23.03.2023 серии №, выданного СПб ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы», справки от смерти от 24.03.2023 № №, причиной смерти Захарова К.В. явились «<данные изъяты>».

27.03.2023 Захаров В.К. обратился в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

06.04.2023 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» письмом № И-4599 сообщило Захарову В.К. о необходимости предоставления дополнительных документов: заверенной копии медицинского заключения (акта) судебно-медицинской экспертизы (исследования) либо выписки из него, постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти Захарова К.В., заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного Захарова К.В. из медицинского учреждения по месту жительства/прикрепления/лечения либо выписку из нее с указанием дат обращения за медицинской помощью установленных диагнозов за 2016-2023 гг.

18.05.2023 Захаров В.К. обратился к страховщику с претензией, в которой просил признать заявленное событие страховым случаем и осуществить выплату по договору страхования.

29.05.2023 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» письмом от 18.05.2023, ссылаясь на непредоставление истребуемых документов, сообщило о продлении сроков рассмотрения заявления до поступления запрошенных документов.

Поскольку требования Захарова В.К. удовлетворены не были, 26.06.2023 он обратился с заявлением о взыскании страховой выплаты к финансовому уполномоченному, который решением от 14.07.2023 №У-23-68606/5010-003 признал требования подлежащими удовлетворению.

Полагая решение финансового уполномоченного незаконным, ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» ссылается на то обстоятельство, что финансовый уполномоченный необоснованно полагал список необходимых к предоставлению документов исчерпывающим, поскольку Правилами страхования установлено, что страховщиком могут быть запрошены и иные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 3.1 Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования жизни № 134230006338921, установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть страхователя по любой причине;

- смерть страхователя в результате несчастного случая;

- инвалидность страхователя 1-й группы в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 3.2.2 Правил страхования «смерть» - смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, указанных в разделе 4 Правил страхования, в течение срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

Согласно п. 9.4 Правил страхования для осуществления страховой выплаты по страховому случаю «Смерть» страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

- договор страхования;

- письменное заявление на получение страховой выплаты по установленной форме;

- свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица (иной документ, его заменяющий) или его нотариально заверенную копию;

- документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, подтверждающие факт наступления страхового случая;

- документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследника).

Аналогичные требования к комплекту документов, необходимому для рассмотрения требования Заявителя об осуществлении страховой выплаты предусмотрены п. 9.2 страхового полиса, который также предусматривает предоставление иных документов по требованию страховщика, подтверждающих факт наступления страхового события.

Как следует из материалов дела, Захаровым В.К. в адрес страховщика направлены (опись вложения в почтовое отправление № 80110682443449 от 27.03.2023):

- заявление на страховую выплату;

- копия свидетельства о смерти от 24.03.2023 серии №;

- копия медицинского свидетельства о смерти от 23.03.2023 серии №, выданного СПб ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы»;

- копия справки о смерти от 24.03.2023 № №

- копия паспорта;

- согласие на обработку персональных данных.

Указанные документы соответствуют перечню, предусмотренному п. 9.4 утвержденных заявителем правил страхования, и достоверно подтверждают факт наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страховщиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о необходимости предоставления Захаровым В.К. иных документов и невозможности признания заявленного события страховым случаем по представленным им документам, суд не усматривает оснований для продления страховщиком сроков рассмотрения заявления.

При этом, суд обращает внимание на то, что п.9.5 Правил страхования установлено, что страховщик вправе обращаться в медицинские учреждения, правоохранительные и другие компетентные органы с целью получения дополнительной информации, необходимой и существенной для решения вопроса о страховой выплате по Договору страхования.

Согласно п. 8 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как установлено п. 3.1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

Такое согласие содержится в полисе страхования жизни № 134230006338921, в котором указано, что Захаров К.В. дает согласие и предоставляет полномочия страховщику на получение всей информации о застрахованном лице, в том числе о состоянии его здоровья от любого врача или медицинской организации, где застрахованное лицо когда-либо проходило лечение, от любой страховой компании, с которой когда-либо заключался договор страхования жизни и здоровья застрахованного лица, от государственных организаций и т.п.

При таких обстоятельствах, в случае необходимости получения дополнительных сведений для признания события страховым случаем, страховщик имел возможность самостоятельно обратиться в лечебные учреждения для получения необходимых документов.

Как верно отмечено финансовым уполномоченным в обжалуемом решении, заявителем финансовому уполномоченному не представлено документально подтвержденных сведений о реализации страховщиком указанного права обращения в медицинские учреждения с запросом о предоставлении документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Более того, ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Положения указанной статьи применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Согласно разъяснениям о применении положений ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащимся в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения возникла у страховщика при обращении Захарова В.К. с заявлением о наступлении страхового случая и в соответствии с п. 9.2 Правил страхования подлежала исполнению в течение 35 календарных дней.

Согласно п. 3.4.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы, которая в рассматриваемом случае составляет 500 000 руб.

Финансовый уполномоченный, установив отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, обоснованно взыскал с ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в пользу Захарова В.К. страховое возмещение в размере 500 000 руб.

В соответствии с ответом на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

При таких обстоятельствах, учитывая, что судом не установлено оснований, полагающих признать решение финансового уполномоченного от 14.07.2023 № У-23-68606/5010-003 необоснованным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ООО «СК СОГАЗ-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░-░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ №░-23-68606/5010-003 ░░ 14 ░░░░ 2023 ░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ 01 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░