Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1401/2022 ~ М-1036/2022 от 31.05.2022

Дело № 2-1401/2022

18RS0009-01-2022-002580-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2022 г. с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при помощнике судьи Пчельниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец, банк, кредитор) обратилось в суд к Иванову А.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) с вышеуказанными требованиями, которые обоснованы следующим.

ПАО Сбербанк и Иванов А.В. <дата> заключили между собой кредитный договор №***, по которому Банк предоставил заемщику кредит на приобретение готового жилья в сумме 1 530 000 рублей на срок 186 месяцев под 9,7% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредит выдан на приобретение квартиры общей площадью 44,7 кв.м., расположенной по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №***. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк выполнил свои обязательства. Между тем, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем, ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено, обязательства по кредитному договору не исполнены.

Согласно расчету, по состоянию на <дата> включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 780 706 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 460 120 руб. 85 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом – 292 032 руб. 52 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 801 руб. 21 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 873 руб. 91 коп., иное – 25 878 руб. 14 коп.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года №590-П «о порядке формирования кредитными организациями резерв на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В соответствии с п.10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости - квартиры, общей площадью 44,7кв.м, находящейся по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №***.

В соответствии с выпиской из ЕГРН указанный предмет залога принадлежит на праве собственности ответчику, на него зарегистрирована ипотека в силу закона.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Пунктом 1 ст. 77 Закона об ипотеке установлено, что в случае, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом или квартиру.

В силу ч.2 ст.11 Закон об ипотеке, при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п.1 ст.334, п.1, 3 ст. 348 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Ст.51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества истец руководствуется п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, согласно которому начальная продажная цена имущества определяется соглашением сторон, а случае спора – судом. Согласно кредитному договору залоговая стоимость предмета залога с применением поправочного коэффициента установлена соглашением сторон в размере 1 470 600 рублей. Учитывая изложенное, истец просит установить начальную продажную цену в размере 1 470 600 руб.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и Ивановым А.В., взыскать с ответчика Иванова А.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 1 780 706 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 460 120 руб. 85 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом – 292 032 руб. 52 коп.; неустойку за просроченный основной долг - 801 руб. 21 коп., неустойку за просроченные проценты – 1 873 руб. 91 коп., иное – 25 878 руб. 14 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 103 руб. 53 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 44,7 кв.м, находящуюся по адресу: <*****>, кадастровый (условный) №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 470 600 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал при подаче иска в исковом заявлении (л.д.3-5).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Иванов А.В. в судебное заседание не явился. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» Иванов А.В. зарегистрирован по месту жительства по адресу: УР, <*****> (л.д.95), по указанному адресу, а также по адресу, указанному в исковом заявлении: <*****>, судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения.

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует её возврат в связи с истечением срока хранения, то есть ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании ПАО Сбербанк и Иванов А.В. <дата> заключили кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) (л.д.13-15, 7-9), по условиям которого Банк предоставил заемщику Иванову А.В. кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 530 000 руб. 00 коп. под 9,4 % годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения квартиры по адресу: УР, <*****>, а Иванов А.В. обязался возвратить кредитору заемные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки на условиях, изложенных в кредитном договоре - Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общие условия кредитования). При этом, стороны предусмотрели, что в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быт увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (л.д.13-15) (преамбула, п.1, п.2, п.3, п.4, п.10, п.11 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с информацией о размере процентных ставок по продукту «Приобретение готового жилья» без страхования жизни и здоровья, предоставленной по запросу суда от <дата>, размер процентной ставки с <дата> по <дата> для молодых семей, являющихся участниками «зарплатного» проекта составляет 10,2% годовых, с <дата> по <дата> – 9,7% годовых.

Стороны предусмотрели, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком 180 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, платежной датой является 17 число месяца, начиная с <дата>, размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования, п.3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в соответствии с п.3.3 Общих условий в размере 7,5% годовых (соответствует размеры ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 Договора (в соответствии с п. 4.4.11 Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом и её изменения в соответствии с п.4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств (а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно) (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.3.4 Общих условий кредитования).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 4.2.3 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 10, 11, 21 Индивидуальных условий кредитования, стороны пришли к соглашению, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик Иванов А.В. предоставляет кредитору в день заключения кредитного договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, на приобретение которого выдается кредит - квартиры, расположенной по адресу: <*****>.

Указанные выше обстоятельства подтверждены материалами дела и ответчиком не оспорены.

Согласно выписке по счету №***, открытому у истца на имя ответчика, сумма кредита 1 530 000 руб. зачислена на счет Иванова А.В. <дата> (л.д.11).

<дата> между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №*** от <дата>, по условиям которого стороны определили задолженность по состоянию на <дата> ( на день реструктуризации), которую заемщик признал и обязался погасить кредитору, в размере 1 509 670 руб. 13 коп., в том числе: остаток основного долга – 1 465 106 руб. 80 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 44563 руб. 33 коп. Пунктом 1.2 дополнительного соглашения стороны предусмотрели уплату заемщиком процентов прошедших периодов равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от <дата> по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д. 24-27).

Между тем, как следует из выписки по счету, истории операций по договору (л.д.47-50), ответчик Иванов А.В., воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование не исполнял, ежемесячные платежи не вносил. Последний платеж по кредиту в размере 1683 руб. 06 коп. внесен ответчиком <дата>, более платежи не вносились.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

С учетом изложенных обстоятельств, требования Банка в части досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов суд находит правомерными, подлежащими удовлетворению в силу приведенных выше правовых норм.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> включительно, составляет 1 780 706 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 460 120 руб. 85 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом – 292 032 руб. 52 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 801 руб. 21 коп., неустойка за просроченные проценты – 1 873 руб. 91 коп., неустойка за неисполнение условий договора о страховании объекта недвижимости (иное) – 25 878 руб. 14 коп.. Указанная задолженность образовалась за <дата> по <дата>. При этом, как следует из представленного истцом расчета, начисление неустоек за просроченный основной долг и просроченные проценты, неисполнение условий договора о страховании объекта недвижимости (иное) произведены истцом по <дата> включительно, за последующий период неустойки ответчику не начислялись.

Проверив данный расчет истца, суд находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора, дополнительным соглашением к нему и данным истории операций по договору.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, расчет долга, представленный истцом, не оспорен.

С учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размера взыскиваемого основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Об уменьшении размера неустойки ответчик не заявлял.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с <дата> по <дата>, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден. Так, истцом <дата> в адрес Иванова А.В. было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности и предложение о досрочном расторжении кредитного договора (л.д.12). Несмотря на направленное требование, ответчик не возвратил сумму кредита, начисленные проценты и неустойки до настоящего времени не уплатил, договор в добровольном порядке не расторгнут.

Исходя из обстоятельств дела, длительности нарушения заемщиком условий договора, имеются основания считать нарушение условий договора со стороны заемщика Иванова А.В. существенным, влекущим за собой для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требования истца о расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными, и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п.2 ст. 1 Закона об ипотеке, к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

По договору купли-продажи квартиры от <дата> (л.д.10) Иванов А.В. приобрел в собственность квартиру по адресу: <*****> в том числе за счет целевых кредитных денежных средств в общем размере 1 530 000 руб. 00 коп., предоставленных ему истцом в соответствии с указанным выше кредитным договором.

Пунктами 2.3.1 договора купли-продажи предусмотрено, что передача денежных средств продавцу путем передачи наличных денежных средств в счет оплаты стоимости объекта осуществляется в течение 2 рабочих дней с момента государственной регистрации перехода права собственности на объект к покупателю и ипотеки объекта в пользу банка в органе, осуществляющем государственную регистрацию права на недвижимое имущество и сделок с ним.

С момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости, согласно п.3.1 договора купли-продажи, объект недвижимости - квартира по адресу: <*****>, считается находящимся в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст.77 Закона об ипотеке.

Право собственности Иванова А.В. на указанный объект недвижимости - квартиру по адресу: <*****>, кадастровый №***, и обременение - ипотека в силу закона в пользу залогодержателя – ПАО Сбербанк со сроком действия - с <дата> до истечения 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, зарегистрированы в установленном порядке в Едином государственном реестре недвижимости на основании вышеуказанного договора купли-продажи <дата>, что подтверждено, выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <дата> (л.д.33-35).

Пунктом 10 кредитного договора стороны предусмотрели залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Из заключения о стоимости имущества №*** от <дата>, составленного ООО <***> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <*****>, составляет 1 634 000 руб.. Указанное заключение ответчиком не оспорено (л.д. 22-23).

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, у него имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, суд приходит к выводу, что иск Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества также является правомерным.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Суд отмечает, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчик допускал систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд. Согласно п. 4.3.4 договора, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Вместе с тем суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

Пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497, вступившим в силу с 01.04.2022, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно п. 3 настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (т.е. до 01.10.2022 года).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

В соответствии с пунктом 3 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория и не заявили об отказе от применении в отношении них моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) в силу прямого указания закона не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Сведений об отказе истца и ответчика от применения в отношении него моратория, материалы дела не содержат. Согласно сведениям Единого федеральный реестра сведений о банкротстве, как истец – ПАО Сбербанк, так и ответчик Иванов А.В. с заявлением об отказе лица от применения в отношении его моратория, не обращались.

Следовательно, на момент рассмотрения дела судом требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество к Иванову А.В. как к должнику в залоговом обязательстве, удовлетворению не подлежат.

Соответственно, после окончания срока моратория и в случае непогашения задолженности по настоящему делу, истец вправе обратиться с иском об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 23 103,53 руб. В подтверждение уплаты государственной пошлины истцом представлено платежное поручение №*** от <дата>.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество, основания для отнесения на ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей - отсутствуют.

С учетом обоснованности имущественных исковых требований судом на ответчика Иванова А.В. подлежат отнесению расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 17 103,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ,

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванову А.В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ивановым А.В..

Взыскать с Иванова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, за период с <дата> по <дата> включительно в размере 1 780 706 руб. 63 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 1 460 120 руб. 85 коп.,

просроченные проценты – 292 032 руб. 52 коп.,

неустойку за просроченный основной долг – 801 руб. 21 коп.,

неустойку за просроченные проценты – 1 873 руб. 91 коп.,

иное – 25 878 руб. 14 коп.

Взыскать с Иванова А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 17 103 руб. 53 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иванову А.В. об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <*****>, общей площадью 44,7кв.м, кадастровый №***, принадлежащую на праве собственности Иванову А.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1 470 600 руб., - отказать.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательно форме принято 25 августа 2022 года.