Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2023 ~ М-276/2023 от 04.05.2023

Дело № 2-306/2023

УИД 75RS0022-01-2023-000355-82

Решение

Именем Российской Федерации

г. Хилок                   06 июня 2023 год

     Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи                     Клейнос С.А.,

при секретаре судебного заседания                 Глотовой С.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО Капитал Плюс» к Куприянову Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

    ООО «СФО Капитал Плюс» обратилось в суд с исковым заявлением. В обоснование указало, 27.10.2013 г. между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и должником в порядке, установленном п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено 2 договора: договор № 2231531987 (кредитный договор) и договор № 2357222622 (договор о расчетной карте). Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета, должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался соблюдать их. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Банк и должник по обоюдному согласию заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен № 2357222622.Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10% годовых. Привело положения ст.ст.309,310, 809,819,850 ГК РФ, Условия по расчетной карте и указал, с момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия в связи, с чем образовалась просроченная задолженность (подробный расчет прилагается). Привело содержание ст.382 ГК РФ и указало, на основании договора цессии № 12-06-УПТ от 17.10.2019 г. Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № 3 от 17.10.2019 г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности в ООО «СФО Капитал Плюс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии, копией из Реестра заемщиков. Также указало, факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству подтверждается Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» ( ст.26). Сославшись на п.3 ст.385 ГК РФ, указало, согласно условиям договора уступки прав требований № 12-06-АПТ от 17.10.2019 г. и № 3 от 17.10.2019 г. цедент обязался передать цессарию реестр заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске, что имеет значение для осуществления прав требований по кредитным договорам. Считает, что в целях соблюдения требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждается Банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре заемщиков; предоставления электронного реестра заемщиков, который содержит в себе перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним. Размер переуступленного права по договору № 2357222622 согласно реестру заемщиков составляет 424724,28 руб. Также указало, в адрес должника Банком, АО «ФАСП» ( по поручению ООО «СФО Капитал Плюс») направлены уведомления об уступке прав требования по договору в пользу нового кредитора. После переуступки права требования новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояние расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 400440,16 руб. Указав, что истец направило должнику уведомление о переуступке и требование о погашении задолженности, однако требование не исполнено, ответчик имеет перед истцом задолженность в размере 400440,16 руб., в том числе: задолженность по основному долгу за период с 27.10.2013 г. по 26.02.2023 г. -148093,52 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 27.10.2013 г. по 26.02.2023 г. – 252346,64 руб., задолженность по комиссиям – 0,00 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пени) – 0,00 руб. Кроме того, указало, ранее мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. Обосновывая изложенным, просило суд: взыскать с Куприянова А.С. в пользу ООО «СФО Капитал Плюс» задолженность по договору в размере 400440,16 руб., и которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 27.10.2013 г. по 26.02.2023 г. -148093,52 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 27.10.2013 г. по 26.02.2023 г. – 252346,64 руб., задолженность по комиссиям – 0,00 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пени) – 0,00 руб., а также взыскать расходы по плате государственной пошлины в размере 7204,40 руб.

    В судебное заседание истец – ООО «СФО Капитал Плюс», своего представителя не направил, извещен надлежаще и своевременно, в исковом заявлении представитель по доверенности Шаповалова Н.П. просила рассмотреть дело без участия представителя истца.

    Ответчик Куприянов А.С. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что кредит во взыскиваемом с него размере он не получал, узнал об этом когда судебные приставы взыскали с него по судебному приказу, документов ему по кредиту не предоставили, судебный приказ отменен, кроме того заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – ПАО Национальный банк «ТРАСТ», в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежаще и своевременно. В письменных пояснениях представитель по доверенности Снежина С.А. просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

    На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Из дела следует, 15.11.2012 г. Куприянов А.С. обратился в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением на получение кредита в размере 56534,08 руб. сроком на 18 месяцев на приобретение товаров на заключение кредитного договора № 2231531987 от 15.11.2012 г. (раздел 14 заявления) Кроме того, в п. 1.1. заявления он просил открыть ему текущий счет в соответствии с условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО), указанный в п.14.3 заявления и предоставить ему кредит, указанный в разделе 14. Условия об изменении кредитного договора или заключении нового кредитного договора указаны в п.2 заявления, согласно которому стороны имеют возможность изъявить желание об изменении условий договора (в связи с увеличением суммы кредита по договору) заключении нового договора путем направления соответствующего уведомления любым из перечисленных способов: а) посредством телефонного звонка в/из Центра обслуживания клиентов; б)посредством обращения в офис кредитора; в) с помощью системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE»; г) посредством направления кредитором смс-сообщения на номер телефона клиента, указанный в заявлении; д) с помощью банкомата. При согласовании сторонами всех существенных условий договора, в т.ч. суммы кредита, срока пользования кредитом, процентной ставки по кредиту, суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, тарифа страхования, срока страхования, тарифов на оказание услуги «смс информирование по счету», срока оказания услуги «смс информирование по счету», изменения условий договора считаются вступившими в силу в момент акцепта уведомления об изменении условий договора/заключении нового договора, полученного любым способом, указанным в п.2. В случае заключения нового договора /изменении условий договора в части увеличения суммы кредита, клиент поручает кредитору в дату согласования сторонами условий изменения договора увеличить сумму кредита путем зачисления на счет, номер которого указан в п.14.3 заявления, дополнительной суммы кредита( если задолженность по ранее предоставленному кредиту не погашена) или предоставить новый кредит путем зачисления на счет, номер которого указан в п.14.3 заявления, суммы нового кредита (если задолженность по ранее предоставленному кредиту погашена) ( п.2.1). Из п.4 следует, что при изменении условий договора/заключении нового договора до момента акцепта клиентом изменений договора/заключении нового договора кредитор направляет клиенту график платежей, рассчитанный на основании изменений договора/заключении нового договора, с которым клиент обязуется ознакомиться, способами указанными в данном пункте, также клиент обязуется ознакомиться с полной стоимостью кредита и полной суммой, подлежащей уплате, способами указанными в п.5 (п.5). Согласием с графиком платежей, полной стоимостью кредита и полной суммой, подлежащей выплате клиентом, рассчитанными на основании измененных условий договора/заключении нового договора, будут являться действия клиента по использованию суммы увеличения кредита (если задолженность по ранее предоставленному кредиту не погашена) или суммы нового кредита (если задолженность по ранее предоставленному кредиту погашена). В п.3 заявления определено, что клиент соглашается с тем, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифами по Карте1, действующим на момент активации карты 1, выданной кредитором/активированной одновременно с заключением договора, обязуется их соблюдать. Заявление и график платежей к договору № 2231531987 от 15.11.2012 г. подписан Куприяновым А.С. 15.11.2012 г. ( л.д. 8-11,16).

    17.10.2019 г. ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» заключили договор № 12-06-УПТ уступки прав требований, по которому банк передал права требования по кредитным договорам, заключенным с заемщиками/залогодателями. В реестре заемщиков № 1 от 21.10.2019 г. под порядковым номером 3419 значится Куприянов А.С., дата предоставления кредита 27.10.2013 г., дата окончания кредита не указана, номер договора 2357222622, просроченный основной долг 148093,52 руб., просроченные проценты 276630,76 руб., всего задолженность 424724,28 руб., стоимость уступаемого права требования – 11255,19 руб. ( л.д.21-27).

    17.10.2019 г. АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» и ООО «Специализированное финансовое общество Капитал Плюс» заключили договор № 3 уступки прав требований, по которому АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» передало права требования по кредитным договорам, заключенным ПАО НБ «ТРАСТ» с заемщиками/залогодателями. В реестре заемщиков № 1 от 21.10.2019 г. под порядковым номером 3419 значится Куприянов А.С., дата предоставления кредита 27.10.2013 г., дата окончания кредита не указана, номер договора 2357222622, просроченный основной долг 148093,52 руб., просроченные проценты 276630,76 руб., всего задолженность 424724,28 руб., стоимость уступаемого права требования – 11255,19 руб. ( л.д.28-34).

    В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу абзаца 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются специальным законом, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором ( п.2 ст.382 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, утверждая, что между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком 27.10.2013 г. был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ответчику кредит в форме овердрафта размер задолженности по основному долгу, по которому составляет 148093,52 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 51,10% годовых, вместе с тем доказательств своим утверждениям суду не представил.

Так истец не представил доказательств тому, что кредитный договор, заключенный 15.11.2012 г. на сумму 56534,08 руб. был изменен или был заключен новый договор № 2357222622 в соответствии с порядком и условиями, указанными в заявлении ответчика от 15.11.2012 г. Истец не предоставил суду доказательств тому, что на счет, указанный в п.14.3 заявления № 40817810700240405072 ответчику в счет выдачи кредита зачислялись денежные средства, а также доказательств тому, что по указанному счету производились операции, в том числе с использованием расчетной карты, выданной ответчику. В исковом заявлении истец указал на наличие подробного расчета задолженности, однако такого расчета суду не представил. Представленный расчет (л.д.20) таковым не является.

Таким образом, истец не доказал сам факт заключения кредитного договора № 2357222622с ответчиком 27.10.2013 г. и предоставления ответчику кредита, задолженность по которому составляет 148093,52 руб. (основной долг), на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 51,10 % годовых.

Доводы истца о том, что факт выдачи кредита и наличие задолженности подтвержден банком с учетом требований закона о банковской тайне, судом отклоняются как надуманные и несостоятельные, поскольку отношения, возникшие между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и АО «ФАСП» и далее между АО «ФАСП» и истцом не регулируются ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". При том, что в заявлении от 15.11.2012 г. Куприянов А.С. дал согласие, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав требований, кредитор вправе раскрывать и предоставлять таким лицам соответствующие документы, включая данное заявление, персональные данные, о кредите, договоре и задолженности. Кроме того, Куприянов А.С. 15.11.2012 г. оформил согласие на обработку и использование персональных данных ( л.д.16 об.).

Доводы истца о том, что факт выдачи кредита и задолженность ответчика подтверждаются реестрами заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске), судом приняты быть не могут, поскольку перечень документов, подтверждающих правомерность уступаемых прав содержится в п.3.1.2 Договора № 12-06-УПТ от 17.10.2019 г. и в п.3.1.2 Договора № 3 от 17.10.2019 г., в данный перечень не включены реестры заемщиков как на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных.

Ответчик исковые требования не признал, в судебном заседании утверждал, что кредитный договор на взыскиваемую с него сумму, он не заключал. Судебный приказ был отменен по его заявлению.

Согласно определению от 30.05.2022 г. мирового судьи судебного участка № 44 Хилокского судебного района Забайкальского края отменен судебный приказ от 18.06.2021 г. № 2-1187/2021 о взыскании с Куприянова А.С. в пользу ООО «СФО Капитал Плюс» задолженности по кредитным договорам № 2231531987 и № 235722622 от 27.10.2013 г., всего 428447,90 руб. включая госпошлину, отменен и отозван с исполнения.

18.07.2022 г. мировым судьей судебного участка № 44 Хилокского судебного района Забайкальского края вынесено определение о повороте исполнения судебного приказа от 18.06.2021 г. № 2-1187/2021, поскольку со счета Куприянова А.С. удержаны денежные средства на основании судебного приказа в сумме 24249,26 руб., с ООО «СФО Капитал Плюс» в пользу Куприянова А.С. взыскано 24249,26 руб.

Доводы ответчика истцом не опровергнуты. В материалах дела доказательств, подтверждающих заключение 27.10.2013 г. между ПАО НБ «ТРАСТ» и Куприяновым А.С. кредитного договора и предоставление Куприянову А.С. 27.10.2013 г. кредита под 51,10% годовых, не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку истец не доказал факт заключения кредитного договора 27.10.2013 г. с ответчиком, судом не установлены условия этого кредитного договора, в том числе о порядке и сроках возврата кредита и уплате процентов, не установлено время образования задолженности, то вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, судом не обсуждается и не рассматривается.

Поскольку решение принято не в пользу истца, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7204,44 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 14.06.2023 г.

Судья – подпись.

Верно.

Судья                         С.А.Клейнос