Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-40/2021 от 08.02.2021

    УИД -----

    Апелляционное дело -----

    Мировой судья Портнова Н.В.

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дата года                                                                                          г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Савельевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой В.А.,

с участием представителя истца Юркова А.В. –Иванова П.А., действующего на основании доверенности,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юркова Алексея Владимировича к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе стороны истца на решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Чебоксары от дата, которым в удовлетворении исковых требований Юркова Алексея Владимировича о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии в размере ----- руб., компенсации морального вреда в размере ----- руб., штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ----- % отказано.

Исследовав собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, суд апелляционной инстанции

установил:

Юрков А.В. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии. Исковые требования мотивированы тем, что дата между истцом и Банком был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями данного договора дата с САО «ВСК» был также заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора - для исполнения обязательств по целевому использованию кредита в рамках кредитного договора до момента погашения кредитных обязательств перед банком. Страховая премия составила ----- руб. дата истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. Истец, полагая, что поскольку размер страховой суммы по условиям договора был привязан к остатку задолженности по договору, то после полного погашения кредита и прекращения действия кредитного договора при наступлении оговоренного договором страхования события - смерти или инвалидности, у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, то есть страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить. Поскольку, он, досрочно погасил задолженность по кредитному договору, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этой связи у истца возникло право на возврат части уплачено страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Истец на основании ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика страховую премию в размере ----- руб., компенсацию морального вреда в размере ----- руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ----- %.

    Истец извещен, в суд не явился, обеспечил явку представителя Иванова П.А.

    В ходе судебного заседания представитель истца Иванов П.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик извещен, в суд не явился.

    Мировым судьей вынесено вышеуказанное решение, которое обжаловано истцом по мотивам незаконности.

    В суд второй инстанции ответчик не явился, извещен надлежащим образом, явку представителей не обеспечили.

    В ходе судебного заседания апелляционной инстанции представитель истца Иванов П.А. решение мирового судьи просил отменить как незаконное, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Выслушав мнение представителя истца, изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

По смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, которые фактически сводятся к отсутствию правовых оснований для взыскания оплаченной суммы, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно требованиям ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, если оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата "О судебном решении").

Обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости или общеизвестным обстоятельствам, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата "О судебном решении").

Оснований признать оспариваемое решение не отвечающим установленным требованиям, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, мировой судья со ссылкой на ст. ст. 421, 819, 935, 958 ГК РФ исходил из того, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования при том положении, когда заключенный договор страхования не предусматривает такой возможности, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению заявленных Юрковым А.В. требований, направленных на возврат части страховой премии в размере 87 522,31 руб., а, соответственно, отсутствии оснований для удовлетворения производных материально-правовых требований истца.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования (смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая), отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и вытекающих из абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия. В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.

Судом апелляционной инстанции установлено, что дата между Юрковым А.В. и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор (договор потребительского кредита на приобретение автомобиля) -----, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ----- руб.----- коп. на срок до дата, а заемщик обязуется не позднее ----- числа каждого месяца осуществлять платеж в размере ----- руб.----- коп. (последний платеж - корректирующий). Цель использования кредита, согласно пункту 11 договора - на оплату автомобиля ------.

Из пункта 4 договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. В случае поступления информации об отказе заемщика от Договора личного страхования (как данный термин определен Общими Условиями) банк вправе увеличить процентную ставку до 12,9% годовых.

В пункте 15 договора указано, что Банк не оказывает заемщику услуги, необходимые для заключения кредитного договора, за отдельную плату.

Исходя из пункта 17 договора потребительского кредита, дополнительной целью использования заемщиком потребительского кредита является (по выбору заемщика) оплата страховой премии за весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере ----- руб.----- коп.

При этом оплата страховой премии не является обязательной, но является основанием для получения заемщиком сниженной процентной ставки, предусмотренной пунктом 4 договора.

Одновременно с заключением кредитного договора истец дата заключил с САО «ВСК» договор личного страхования. Срок страхования определен сторонами по дата.

    Истцу страховой компанией был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней ----- от дата, который подтверждает заключение договора страхования на условиях Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А (разработаны на Правилах ----- комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от дата), являющихся неотъемлемой частью договора страхования

В качестве страхователя и застрахованного лица указан Юрков А.В., выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники. Страховые риски - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма - ----- руб.----- коп., страховая премия составляет ----- руб.----- коп.

Порядок уплаты страховой премии - единовременно за весь срок страхования, включается в сумму кредита по заключаемому застрахованным лицом и ООО «Фольксваген Банк РУС» кредитному договору.

В Памятке к договору страхования указано, что заключение данного договора личного страхования не является обязательным для оказания кредитной организацией финансовых услуг, в том числе условием для выдачи банком кредита.

Сумма, необходимая для уплаты страховой премии (----- руб.----- коп.), включена в общую сумму кредита и на основании письменного заявления истца перечислена Банком в САО «ВСК», что подтверждено страховщиком в письменном отзыве.

По условиям страхования Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» (Приложение ----- к договору страхования) (далее - Программа страхования) договор страхования досрочно прекращается в следующих случаях (пункт 5 Программы): смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования, обратившись в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (п. 5.2 Программы).

Если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 5.2.2 Программы) (период охлаждения). При отказе страхователя от договора в иных случаях, возврат страховой премии или ее части не производится (п.5.2.3 Программы).

Согласно справке, выданной ООО «Фольксваген Банк РУС» по состоянию на дата, обязательства по вышеуказанному кредитному договору истец полностью исполнил дата.

дата истец посредством почтового отправления обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредиту (входящий № САО «ВСК» от дата).

Ответ САО «ВСК» на указанное заявление сторонами не представлен.

дата истец повторно обратился к САО «ВСК» с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии.

В ответ на указанную претензию дата ответчик указал на отсутствие оснований для возврата части страховой премии.

Выводы суда первой инстанции подробно мотивированы и подтверждаются исследованными судом доказательствами, с чем невозможно не согласится суду апелляционной инстанции.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции на основании тщательного анализа представленных доказательств правильно установил фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено, в связи с этим оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены или изменения судебного решения, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

    о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Чебоксары от дата оставить без изменения, а апелляционную жалобу Юркова А.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

    Судья                                                                                              В.В. Савельева

    Мотивированное апелляционное определение составлено дата.