Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4/2021 (2-820/2020;) ~ М-838/2020 от 19.11.2020

Дело № 2-4/2021

55RS0013-01-2020-001323-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Исилькульский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Белобородовой Т.Г.,

при секретаре Быстрицкой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле

15 января 2021 года

дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ратушняк Д. Н. (наследник) о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с требованием к Ратушняк Д.Н., указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит ФИО2 в сумме 57000 руб. на срок 60 месяцев под 23% годовых. Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнение обязательств прекращено, денежные средства в счет погашения кредита не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность. В результате работы с просроченной задолженностью кредитору поступило сообщение от родственников заемщика о его смерти, предоставлено свидетельство о смерти. Кредитором прекращено начисление неустоек. Банком установлено, что наследником ФИО2 может являться Ратушняк Д. Н.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет 35031,47 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 809-811, 819, 1175 ГК РФ, ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с Ратушняка Д. Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию в размере 35031,47 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1250,94 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ратушняк Д.Н., в судебном заседании исковые требования фактически признал, указав, что согласен с тем, что поскольку является наследником, несет ответственность по долгам ФИО2, однако считает, что смерть ФИО2 является страховым случаем, и сумма задолженности полежит уплате страховой компанией.

Привлеченный судом в качестве ответчика ООО СК «Сбербанк страхование», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, возражений не представили.

Исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме 57000 руб. под 23% годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по кредиту составил <данные изъяты>., последний платеж <данные изъяты>.

Согласно п.6 индивидуальный условий кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Истцом было установлено и подтверждается свидетельством о смерти, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер, не исполнив перед кредитной организацией своих обязательств по возврату суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из которых: просроченные проценты – <данные изъяты>., просроченный основной долг – <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судами договор страхования в отношении Ратушняк Н.В. был заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.Согласно пп. 3.2.1.1 условий при стандартном покрытии страховыми рисками и страховыми случаями по договору для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, к категориям, указанным в п. 3.3 условий. Согласно п. 3.2.1.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия, предусмотрено в приложении N 1 к настоящим условиям).

Согласно Приложению N 1 к условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - "исключения из страхового покрытия" не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события наступившие при следующих обстоятельствах: в результате отравления алкоголем, наркотическими средства, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употреблении с нарушением установленной дозировки (п. 1.3 приложения N 1).

Из приведенных условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, что страховыми рисками по заключаемым договорам страхования являются "смерть застрахованного лица", "инвалидность 1 или 2 группы".

Как следует из представленной информации БУЗОО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 проживал в <адрес>, за медицинской помощью не обращался, первичная документация отсутствует, записей в электронном регистре приема пациентов нет. Умер внезапно ДД.ММ.ГГГГ по адресу проживания. Отправлен для патологоанатомической экспертизы в <адрес>.

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа № причиной смерти ФИО2 является <данные изъяты>. При этом в акте указано о наличии основанного заболевания: <данные изъяты>

Таким образом, между отравлением алкоголем и смертью ФИО2 имеется причинно-следственная связь, в связи с чем, смерть ФИО2 не является страховым случаем и надлежащим ответчиком по делу является его сын Ратушняк Д.Н.

В соответствии с положениями статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1114 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. нотариусом <адрес> ФИО4 заведено наследственное дело № после смерти ФИО2 года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Указанное наследственное дело заведено на основании заявления Ратушняк Д. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (сын наследодателя) о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. Из указанного заявления следует, что наследниками ФИО2, помимо Ратушняк Д.Н., являются ФИО1 (супруга наследодателя) и ФИО5 (дочь наследодателя).

Согласно имеющимся в материалах дела документам, наследственное имущество после смерти ФИО2 состоит из:

- денежных средств в подразделениях Омского отделения № ПАО «Сбербанк России»;

- жилого дома и земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. нотариусу ФИО4 поступили заявления от ФИО6 (супруга наследодателя), ФИО7 (дочь наследодателя) об отказе от наследства. Нотариусом ФИО8 на имя Ратушняк Д.Н. выдано свидетельство о праве на наследство в отношении наследственного имущества ФИО2

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 19 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58); смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства, суд находит установленным, что наследник Ратушняк Д.Н. принял наследство после смерти своего отца ФИО2 стоимость наследственного имущества превышает взыскиваемый истцом размер задолженности по кредитному договору, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

При изложенных обстоятельствах, заявленные ПАО Сбербанк требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так как требования истца удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1250 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ратушняк Д. Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 35031,47 руб., из которых: просроченный основной долг – 26266,60 руб., просроченные проценты – 8764,87 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1250,94 руб., всего – 36282,41 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд.

Судья                                Т.Г. Белобородова