Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-212/2023 (2-2144/2022;) ~ М-1893/2022 от 13.12.2022

Гражданское дело № 2-212/2023г.

№ 34RS0027-01-2022-002615-60

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Михайловка                                 24 января 2023 года

Волгоградской области

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Беляевой М.В., при секретаре Мельниковой Ю.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО5,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании полиса страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о признании полиса страхования Номер от 09 июня 2018 года прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 10 356 рублей 16 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование требований в исковом заявлении указал, что 22 ноября 2022 года ФИО2 в ООО СК «Газпром страхование» направлено заявление об отказе от полиса единовременного взноса Номер от 09 июня 2018 года, выданного по программе «Оптимум Плюс» ФИО2 при заключении им договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк» Номер от Дата на срок 60 месяцев, кредитный лимит 390 000 рублей. Договор страхования вступил в силу с 00 часов 00 минут Дата при условии уплаты страховой премии со сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 90 000 рублей была оплачена АО «Почта Банк» 10 июня 2018 года по распоряжению ФИО2 В заявлении об отказе от полиса было указано, что договор потребительского кредита ФИО2 погасил досрочно, поэтому существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, как указано в п. 6.8 Приложения № 1 к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос». Также просил возвратить часть страховой премии пропорционально времени платежа по кредиту. 09 декабря 2022 года от ООО СК «Газпром Страхование» получен отказе в возврате уплаченной страховой премии со ссылкой на Федеральный закон № 483-ФЗ от 27 декабря 2019 года и на п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ. Полагает отказ в возврате страховой премии незаконным и необоснованным, что послужило причиной к обращению с исковым заявлением о защите прав потребителей.

Обращает внимание, что заключение договора страхования – полиса единовременного взноса Номер от 09 июня 2018 года ФИО2 с ООО СК «Газпром страхование» было обусловлено заключением договора потребительского кредита с АО «Почта Банк». В связи с тем, что кредит погашен за 53 месяца, то есть ранее срока, на который он заключался, соответственно, прекращается возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно. Сообщает, что договор страхования от 09 июня 2018 года заключался в связи с договором потребительского кредита и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора Номер от Дата, заключенного между ФИО2 и АО «Почта Банк».

Полагает, что истец является потребителем как банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом, ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим Приложение № 1 к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос» - Особые условия Программа «Оптимум Плюс», заполнившим и выдавшим истцу полис страхования.

В соответствии с Приложением № 1 ФИО2 направил ответчику заявление об отказе от полиса единовременного взноса. Поэтому отказ ответчика в возврате части уплаченной страховой премии является неправомерным. Полагает, что возврату подлежит денежная сумма в размере 10 356 рублей 16 рублей.

Кроме того, полагает, что за несвоевременный возврат страховой премии с ответчика в его пользу подлежит компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф за нарушение его прав как потребителя.

Просит признать полис единовременного взноса Номер от 09 июня 2018 года, выданный ООО СК «Газпром Страхование» прекращенным, взыскать в его пользу неиспользованную часть страховой премии в сумме 10 356 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО5, которая в судебном заседании поддержала требования истца по доводам искового заявления.

Ответчик – представитель ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился. Согласно письменным возражениям просит в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии, штрафа отказать. Так, договор страхования был заключен в отношении следующих рисков: смерти застрахованного в результате несчастного случая, постоянной утраты трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора в силу. Из этого следует, что договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, а не на случай наступления писка невозврата кредита. То есть, договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. Досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, а также не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска, указанного в страховом полисе прекратилось. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования или заключить кредитный договор на иных условиях или иной кредитной организации, этой возможностью не воспользовался. Просит в удовлетворении требований отказать, либо оставить требования без рассмотрения, поскольку с требованиями о взыскании части страховой премии ФИО2 не обратился в службу финансового уполномоченного.

Выслушав представителя истца по доверенности ФИО5, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает необходимость страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, указанный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.6.1 Приложения № 1 к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос» - Особые условия Программа «Оптимум Плюс» при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В силу п. 6.6.2 Приложения для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения, в течение 14 календарных дней со дня его заключения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (л.д. 8-оборот).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 09 июня 2018 года ФИО2 заключил договор потребительского кредита Номер с ПАО «Почта Банк» с кредитным лимитом 390 000 рублей с неопределенным сроком действия договора, со сроком возврата кредита 09 июня 2023 года с уплатой процентов 19,90% годовых, льготная процентная ставка 16,90% годовых (л.д. 6).

09 июня 2018 года между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум Плюс» и выдан полис «Единовременный взнос» Номер, общий размер страховой премии составил 90 000 рублей (л.д. 5). Кредит погашен досрочно 20 октября 2022 года (л.д. 11-12).

Из материалов дела также усматривается, что 22 ноября 2022 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от полиса единовременного взноса Номер от 09 июня 2018 года и возврате денежных средств в виде неиспользованной части страховой премии, то есть за пределами установленного пунктом 6..6.1-6.6.2 Приложения № 1 к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос» - Особые условия Программа «Оптимум Плюс» четырнадцатидневного срока со дня его заключения (л.д. 10).

Кроме того, условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заёмщиком влечёт за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года), согласно которой по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При принятии решения судом изучены условия договор страхования по программе «Оптимум Плюс» и выдан полис «Единовременный взнос» Номер от 09 июня 2018 года (л.д. 5), который заключен на случаи: смерти в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной программой ДМС, вследствие расстройства здоровья застрахованного и (или) состояния застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий) повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг, а также основания для прекращения действия договора, к которым не относится досрочное погашение кредита. Возможность наступления предусмотренных договором страховых случаев не отпала.

Принимая решения по делу, суд полагает, что само по себе досрочное погашение кредита заёмщиком ФИО2 не влечёт за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием задолженности по кредиту, а именно договор предусматривает выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение истцом кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая исключена, договор страхования (полис) по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, не прекратил действие и, соответственно, часть страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

В этой связи оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании полиса единовременного взноса Номер от 09 июня 2018 года прекращенным и взыскания в его пользу неиспользованной части страховой премии у суда не находится, а поэтому в иске в данной части следует отказать.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требований о признании полиса единовременного взноса прекращенным и взыскании суммы неиспользованной части страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о признании полиса страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья:                                         Беляева М.В.

Мотивированное решение изготовлено

27 января 2023 года.