Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4995/2014 ~ М-3772/2014 от 29.04.2014

Дело № 2-4995/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Машкалевой О.А.

при секретаре Поповой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

29 мая 2014 года гражданское дело по иску Середкина Д.П к Национальному банку «Траст» (ОАО), о признании недействительным условий кредитного договора № ... от ** ** ** в части возложения обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств, взыскании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Середкин Д.П. обратился в суд с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО), о признании недействительным условия кредитного договора № ... от ** ** ** в части возложения обязанности уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств, взыскании комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... рублей и за зачисление денежных средств в сумме ... рублей, процентов в размере ... рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

Впоследствии истец уточнил исковые требования в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в сумме ... рублей, процентов в размере ... рубль.

В судебном заседании истец не участвовал, надлежащим образом извещен, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика иск не признал.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дел, суд полагает, что иск следует удовлетворить частично, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Наличие в подписанном ответчиком заявлении на предоставление кредита всех существенных условий договора, дает основание в соответствии со ст.435 ГК РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. В силу положений ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи (перечисления) денежных средств. Ответчик, получив от истца предложение (в виде письменного заявления) заключить договор потребительского кредита, исполнил свои обязательства в виде перечисления денежных средств.

Установлено, что 29.04.2011 года между Середкиным Д.П. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на сумму ... рублей под 18% годовых на 60 месяцев.

Пунктом 2.8 заявления на предоставление кредита предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет ... рублей.

Истцом обязательство выполнено, как следует из выписки из лицевого счета, ежемесячная комиссия вносилась за период с 30.05.2011 по 29.02.2012 на сумму ... рублей.

Согласно статье 5 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств осуществляется кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, расчетное обслуживание – кредиторская обязанность банка, которая возникает в силу закона и подлежит исполнению за счет собственных средств кредитной организации.

Согласно пункту 1 договора, изложенном в типовом бланке заявления на предоставление кредита выдача кредита производится на условиях смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в заявлении (40817810567122043889), кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, предусмотренных договором. Погашение задолженности осуществляется по кредитной карте в соответствии с Условиями.

В соответствии с п.2.1 Условия предоставления кредитов кредит предоставляется путем зачисления кредитных средств на счет. Из перечисленных условий договоров следует, что кредит предоставляется заемщику только в безналичной форме.

Статьей 861 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Вышеуказанные условия фактически ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. Предоставление кредита физическому лицу только в безналичной форме при условии открытия счета, являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Условия вышеуказанного кредитного договора о возложении на истца обязанности уплачивать кредитору комиссию за расчетное обслуживание не соответствуют закону и потому являются ничтожными.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из выписки по счету, 15.05.2014 двумя платежами сумма комиссии переведена ответчиком на счет истца в сумме ... рублей. Поскольку неосновательно полученные денежные суммы возвращены добровольно, оснований для взыскания денежных средств не имеется.

Так как на день рассмотрения дела исковые требования в части взыскания неосновательно полученной комиссии ответчиком удовлетворены добровольно, основания для взыскания штрафа от указанной суммы отсутствуют.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей.

В силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истица подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненная действиями ответчика и нарушающими её права. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенного права, исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает, что размер указанной компенсации следует определить в размере ... рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку требования о возмещении морального вреда, на возмещение которого истец имеет право в соответствии с законом, добровольно не удовлетворены, штраф подлежит взысканию в размере ... рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать положения кредитного договора от ** ** ** № ..., заключенного между Середкиным Д.П и Национальным банком «Траст» (ОАО), возлагающие на заемщика обязанность уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств - недействительными.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Середкина Д.П проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей.

В иске о взыскании комиссии в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Коми со дня вынесения мотивированного решения через Сыктывкарский городской суд.

Судья О.А. Машкалева