Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-646/2024 (2-11837/2023;) ~ М-8842/2023 от 26.09.2023

Дело № 2-646/2024

УИД 03RS0003-01-2023-010267-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года                            город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Валиевой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнетдинова Альберта Рамилевича к АО «Тинькофф Страхование» о выплате страховой суммы по договору страхования, штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы, компенсации морального вреда,

установил:

Гайнетдинов А.Р. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о выплате страховой суммы по договору страхования, штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы, компенсации морального вреда, о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыковой Любовью Сергеевной и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования (№ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которого застрахованным лицом является Рыкова Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., выгодоприобретателем - застрахованное лицо (наследники Застрахованного лица).

В соответствии с условиями Договора Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 500 000 рублей в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Застрахованное лицо Рыкова Л.С. скончалась ДД.ММ.ГГГГ Согласно справки о смерти № ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила в результате заболевания – субкортикального внутримозгового кровоизлияния в полушарие (код по МКБ-10:161.0).

Истец после вступления в наследство обратился в страховую компанию с заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил истцу досудебную претензию.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания снова отказала признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления Гайнетдинова А.Р. отказано.

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 500 000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 250 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Гайнетдинов А.Р. и ее представитель, действующий по устному ходатайству истца, поддержали исковые требования, просили иск удовлетворить.

В судебном заседании, а также в возражениях относительно искового заявления, представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» Харитонова С.В., действующая по доверенности, иск не признала, просила в его удовлетворении отказать.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении настоящего дела.

Суд считает возможным рассмотрение дела при данной явке, в отсутствие стороны, извещенной о дате, времени и месте судебного заседания, в силу положения статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации.

Выслушав стороны и их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункт 2).

Соответственно, по смыслу статьи 934 ГК РФ страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При этом распределение бремени доказывания юридически значимых обстоятельств при разрешении спора, вытекающего из правоотношений между лицом, оказывающим услугу и потребителем, должно быть произведено на основании статьи 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 28 Постановления Пленума № 17, согласно которым наличие оснований для освобождения от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства должен доказать исполнитель.

Юридически значимыми обстоятельствами, имеющими существенное значение для разрешения спора, является выяснение судом вопроса о том, была ли истцу предоставлена информация об основных потребительских свойствах услуги, обеспечивающая возможность её правильного выбора, при которых он смог бы оценить необходимость и объективную нуждаемость в данном виде страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Рыковой Любовью Сергеевной и АО «Тинькофф Страхование» был заключен договор страхования (№ от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которого застрахованным лицом является Рыкова Л.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., выгодоприобретателем - застрахованное лицо (наследники Застрахованного лица).

В соответствии с условиями Договора Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в размере 500 000 рублей в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Застрахованное лицо Рыкова Л.С. скончалась ДД.ММ.ГГГГ Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ смерть наступила в результате заболевания – субкортикального внутримозгового кровоизлияния в полушарие (код по МКБ-10:161.0).

Истец является наследником Рыковой Л.С., что подтверждается Свидетельством о праве на наследство по закону № <адрес>0.

Истец после вступления в наследство обратился в страховую компанию с заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил истцу досудебную претензию.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала снова отказало признать заявленное событие страховым случаем и в выплате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. в удовлетворении указанного заявления Гайнетдинова А.Р. отказано.

Как следует из представленных письменных доказательств, заключенный ДД.ММ.ГГГГ r. между Рыковой Л.С. как Страхователем и АО «Тинькофф Страхование» как Страховщиком договор страхования от несчастных случаев (№) заключен в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» (далее - Условия страхования) разработанными на ocновании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» (далее - Общие условия) в редакции, действующих на дату заключения договора страхования.

При отсутствии заявления страхователя о прекращении действия Договора страхования за 5 (пять) календарных дней до окончания срока страхования. Договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях.

Выгодоприобретателями по Договору страхования является застрахованное лицо, в отношении которого реализовался риск (наследники застрахованного лица).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», а также «Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая»,

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 500 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 160 рублей 00 копеек.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, Договор страхования был заключен в ходе телефонного разговора на основании устного заявления Страхователя. После завершения телефонного разговора сертификат и условия страхования направлены на электронный адрес rykovafsk@mail.ru.

Согласно пункту 1.6. Общих условий Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя. При необходимости, перед заключением Договора страхования Страховщик вправе потребовать заполнения Анкеты-Заявления по установленной им форме. Необходимость заполнения анкеты определяется по усмотрению Страховщика, исходя из его андеррайтерских процедур, степени и факторов риска. Направление Страхового полиса по адресу электронной почты, указанному в письменном либо устном Заявлении на страхование является надлежащим вручением Страхового полиса Страхователю. При этом Страховщик и Страхователь вправе при любой возникшей необходимости воспроизвести Страховой полис на бумажный носитель. Оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями заключенного Договора страхования является подтверждением получения Страхователем Страхового полиса, Правил страхования и согласием с условиями страхования. По требованию Страхователя Страховщик осуществляет доставку Страхового полиса и приложений к нему в рабочее время Страховщика, кроме случаев, когда вручение Страхового полиса может быть осуществлено в офисе Страховщика, любом из агентских и иных офисов распространения страховых услуг Страховщика либо путем направления Страхового полиса Почтой России. Дата, время, порядок и факт доставки Страхового полиса и приложений к нему фиксируется Страховщиком в электронной базе управления службой доставки и/или в квитанции о вручении Договора страхования Страхователю. Как указано в пункте 8.2. Общих условий Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа — Договора страхования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного, либо устного заявления Страхового полиса (Страхового сертификата), подписанного Страховщиком. В последнем случае согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика Страхового полиса (Страхового сертификата) в порядке, определенном пунктом 1. 7. Правил страхования.

Указанный выше порядок заключения Договора страхования соответствует положениям пункта 2 статьи 940 ГК РФ о форме договора страхования, согласно которым договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Закон об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 в статье 6.1. устанавливает основные принципы обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком. Согласно пункту 4 договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа, а оплата премии страхователем может является подтверждением ознакомления и согласия последнего с правилами страхования.

Согласно пункту 7 Условий страхования страховыми случаями признаются:

7.1. По риску «Смерть»: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 7.2. Условий страхования несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного Лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора страхования независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного Лица, и (или Выгодоприобретателя).

В соответствии со Справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № смерти Рыковой Л.С. явилось: <данные изъяты>).

В соответствии с приказом Минздрава Российской Федерации от 27.05.1997 № 170 «О переходе органов и учреждений здравоохранения Российской Федерации на международную статистическую классификацию болезней и проблем, связанных со здоровьем, Х пересмотра», Международная классификация болезней 10-ого пересмотра (МКБ-10) принята в качестве единого международного нормативного документа для формирования системы отчетности в здравоохранении и все медицинские организации Российской Федерации обязаны использовать МКБ-10.

Из вышеизложенного следует, что причины смерти, указанные в справке о смерти Рыковой Л.С. являются заболеваниями, которым присвоены <данные изъяты>.

В медицинских документах, представленных в материалы дела также нет данных о травматическом повреждении головного мозга. Нет консультаций травматолога при поступлении в медицинское учреждение.

Таким образом, материалы дела не содержат сведений о несчастном случае, в результате которого наступила смерть Страхователя, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

С учетом вышеуказанных норм материального права, понятий несчастного случая, определенного в разделе «Определения» Общих условий страхования, а также в пункте 7.2 Условий страхования следует вывод, что условиями договора страхования от 09.12.2021 г. № в качестве страхового события предусмотрено наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а не в результате болезни.

Доказательств того, что при заключении указанного Договора страхования Застрахованному лицу не была предоставлена информация относительно условий и положений заключаемого Договора, суду стороной истца не представлено, кроме того, опровергается материалами настоящего гражданского дела.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований к признанию указанного истцом события в качестве страхового случая не имеется, в связи с чем, и в удовлетворении иска, в том числе и по основаниям предъявления его к ответчику, надлежит отказать.

Учитывая вышеизложенное, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гайнетдинова Альберта Рамилевича к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Л.Н. Абдрахманова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.01.2024 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>