Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1875/2021 ~ М-1536/2021 от 21.07.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2021 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре судебного заседания Балакиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Французовой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Французовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

../../.... г. между истцом и ответчиком (заёмщиком) был заключен кредитный договор №... на сумму 520.872 руб., в том числе: 403.000 руб. – сумма к выдаче, 78.781 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой в размере 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена банком путем перечисления денежных средств в указанной сумме на счет заёмщика №..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в сумме 403.000 руб. были выданы заёмщику через кассу банка в соответствии с распоряжением заёмщика.

Также во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 78.781 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39.091 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства были закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных условий и Общий условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком был получен график погашения по кредиту и Индивидуальные условия предоставления кредита. Заёмщик был ознакомлен и полностью согласен с содержание следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заёмщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 13.584 руб. 39 коп. В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительны услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного сторонами договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика, поэтому банк потребовал от заёмщика полного досрочного погашения задолженности. Однако данное требование банка заёмщиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.04.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Соответственно, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.12.2020 по 13.04.2025 в размере 224.689 руб. 73 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету истца, по состоянию на 30.06.2021, задолженность заёмщика по договору составляет сумму 757.520 руб. 65 коп., из которых: сумма основного долга – 499.233 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом – 30.921 руб. 82 коп., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) – 224.689 руб. 73 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2.279 руб. 24 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 757.520 руб. 65 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10.775 руб. 21 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав предъявленные исковые требования в полном объёме и не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 7, 40).

Ответчик Французова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, с ходатайствами по существу дела к суду не обращалась, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д. 46-47).

В соответствии со статьями 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что ../../.... г. между истцом и ответчиком (заёмщиком) был заключен кредитный договор №... на сумму 520.872 руб., в том числе: 403.000 руб. – сумма к выдаче, 78.781 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой в размере 18,90% годовых (л.д. 12-17,19-22).

Выдача кредита произведена банком путем перечисления денежных средств в указанной сумме на счет заёмщика №..., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в сумме 403.000 руб. были выданы заёмщику через кассу банка в соответствии с распоряжением заёмщика, что подтверждается выпиской по счету заёмщика (л.д. 22-24).

Также во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 78.781 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 39.091 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства были закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных условий и Общий условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком был получен график погашения по кредиту и Индивидуальные условия предоставления кредита. Заёмщик был ознакомлен и полностью согласен с содержание следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Таким образом, банком надлежащим образом и в полном объёме были исполнены обязательства по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заёмщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 13.584 руб. 39 коп. В период действия договора заёмщиком были подключены/активированы следующие дополнительны услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 руб.

В нарушение условий заключенного сторонами договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заёмщика (л.д. 23-24).

Ответчик в судебное заседание не явился и правом представить доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору не воспользовался.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность заёмщика по основному долгу по договору составляет 499.233 руб. 86 коп. (л.д. 25-29).

Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт нарушения заёмщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании основного долга по кредитному договору в сумме 499.233 руб. 86 коп. суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заключенным сторонами кредитным договором предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,90% годовых (л.д. 12).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 30.06.2021, задолженность заёмщика по уплате процентов за пользование кредитом составляет 30.921 руб. 82 коп. (л.д. 25-29).

Указанный расчет проверен судом, математически верен, не оспорен ответчиком по делу и может быть положен в основу настоящего решения суда.

Таким образом, суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование денежными средствами в размере 30.921 руб. 82 коп.

Также суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2.279 руб. 24 коп. и комиссии за направление извещений в размере 396 руб.

Условиями договора предусмотрена ответственность заёмщика за нарушение условий кредитного договора в виде обязанности по уплате неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

В период действия договора заёмщиком была подключена предусмотренная договором дополнительная платная услуга, включаемая в состав ежемесячного платежа, в размере 99 руб. за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что заёмщиком были нарушены обязательства по кредитному договору в виде просрочки внесения ежемесячных платежей, исковые требования о взыскании штрафа за нарушение обязательств по договору, сумма которого не превышает размера взыскиваемой с ответчика по нарушенному обязательству суммы задолженности и комиссии за дополнительную платную услугу по договору, суд признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворению в предъявленных истцом в этой части суммах.

При этом суд не может признать обоснованной предъявленную банком к взысканию сумму убытков в размере 224.689 руб. 73 коп., по следующим основаниям.

В силу положений статей 809 и 810 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитом являются платой за предоставленный кредит, в связи с чем, кредитор вправе предъявить требования о взыскании процентов непосредственно за весь срок действия кредита и до дня возврата суммы займа, а не до момента предусмотренного договором срока возврата кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истец по настоящему иску воспользовался правом предъявления требований о взыскании с заёмщика задолженности по кредитному договору.

Указанное право банка предусмотрено действующим законодательством и заключенным сторонами кредитным договором.

Поскольку заёмщиком были нарушены условия кредитного договора по порядку и срокам погашения кредита, банк потребовал от заёмщика полного досрочного погашения задолженности.

Доводы истца в обоснование иска о взыскании убытков основаны на том, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.04.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Соответственно, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.12.2020 по 13.04.2025 (период после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) в размере 224.689 руб. 73 коп., что является убытками банка.

Таким образом, требования банка о взыскании убытков фактически являются требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом в порядке пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ и данное право банка предусмотрено также в пункте 3 раздела 3 Общих условий договора (л.д. 21 оборот).

Вместе с тем, по состоянию на момент рассмотрения настоящего дела судом не представляется возможным установить, когда наступит момент фактического возврата заёмщиком суммы кредита, тогда как окончательный срок возврата суммы кредита на момент принятия судом настоящего решения по делу ещё не наступил и наступит 13.04.2025, а банк воспользовался предусмотренным ему кредитным договором и действующим законодательством правом требовать от заёмщика полного досрочного возврата суммы кредита с выплатой всех причитающихся по договору процентов.

Ответчик в судебное заседание не явился и доказательств погашения задолженности по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом суду не представил.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неполученных процентов за пользование кредитом, рассчитанные с момента выставления банком требования о досрочном возврате кредита 11.12.2020 и на момент принятия судом настоящего решения по делу – 24.08.2021. Соответственно, взысканию с ответчика подлежат суммы процентов, приходящиеся на указанный период, которые были бы уплачены заёмщиком при надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласованный сторонами при заключении кредитного договора график платежей по кредиту предусматривал обязанность заёмщика по внесению ежемесячного платежа 13-го числа каждого календарного месяца и данный ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за предоставление извещений (л.д. 25).

Согласно представленному истцом расчету, содержащему согласованный сторонами при заключении кредитного договора график платежей, за период с 11.12.2020 по 24.08.2021 заёмщик обязана была уплатить банку проценты, именуемые банком в своём расчете убытками, в следующем порядке и размере: 13.12.2020 - 7.470 руб. 69 коп.; 13.01.2021 - 7.632 руб. 09 коп.; 13.02.2021 - 7.550 руб. 26 коп.; 13.03.2021 - 6.733 руб. 54 коп.; 13.04.2021 - 7.346 руб. 61 коп.; 13.05.2021 - 7.014 руб. 26 коп.; 13.06.2021 - 7.144 руб. 19 коп.; 13.07.2021 - 6.815 руб. 23 коп.; 13.08.2021 - 6.935 руб. 33 коп., итого в сумме 64.642 руб. 11 коп. (л.д. 25-26).

Поскольку доказательств внесения платежей в счет оплаты процентов по договору ответчиком суду не представлено, указанная сумма убытков банка, представляющая собой фактически сумму процентов за пользование кредитом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом, поскольку проценты за пользование суммой кредита взыскиваются настоящим решением суда с заёмщика по август 2021 года (включительно) в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат дальнейшему взысканию проценты за пользование кредитом, рассчитанные по предусмотренной кредитным договором процентной ставке в размере 18,90% годовых и подлежащие уплате с месяца, следующего за месяцем принятия настоящего решения по делу, то есть с сентября 2021 года (со следующего по графику платежа в размере 6.830 руб. 19 коп. - с 13.09.2021) и до дня окончательного полного возврата суммы займа.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 597.473 руб. 03 коп. (499.233,86+30.921,82+ 64.642,11+2.279,24+396).

В соответствии со статьями 88 и 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при предъявлении настоящего иска в суд (л.д. 11), сумма которых, рассчитанная пропорционально подлежащей удовлетворению сумме исковых требований (597.473 руб. 03 коп.), составляет 9.174 руб. 73 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Французовой Натальи Владимировны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ../../.... г. в сумме 597.473 руб. 03 коп., со взысканием с сентября 2021 года процентов за пользование кредитом по предусмотренной кредитным договором процентной ставке в размере 18,90% годовых до дня фактического полного исполнения обязательств по договору, а также взыскать судебные расходы в размере 9.174 руб. 73 коп., итого взыскать 606.647 руб. 76 коп.

Заочное решение может быть отменено принявшим его судом по заявлению ответчика, поданному в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подписьС.Ю. Вахрушева