Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1347/2023 ~ М-1097/2023 от 13.06.2023

Дело № 2-1347/2023

УИД:50RS0006-01-2023-001422-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    31 августа 2023 г.                   г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Сухарева А.В.,

при секретаре Байрак Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.Д. (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН 7725520440) о взыскании части страховой премии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику, в котором просит взыскать страховую премию в 245111,31 руб., процента за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 11.04.2023 г. по 05.06.2023 г. в сумме 2820 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % т присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.01.2023 года им был заключен кредитный договор № 04108033369 с ООО «Драйв Клик Банк». При заключении кредитного договора им также с ответчиком был заключил договор страхования "Защита платежей" № 6250774914 со сроком действия с 07.01.2023 г. по 06.01.2028 г. 07.01.2023 г. по этому договору уплачена страховая премия в сумме 257974,71 руб. Договор страхования заключен исключительно для обеспечения исполнения обязательств истца по указанному кредитному договору. После досрочного погашения 08.04.2023 г. кредита истец 11.04.2023 г. обратился к страховщику с требованием о возврате страховой премии, поскольку необходимость в страховании отпала, однако ответчик неправомерно отказал истцу в удовлетворении его требований.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать (л.д.104-181).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления и материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 8, п. 2 ст. 307, ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 названного Закона).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела следует, что 07.01.2023 года между истцом и ООО «Драйв Клик Банк» заключен кредитный договор № 04108033369, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1499615,71 руб., сроком до 10.01.2028 года, с уплатой процентов за пользование кредитом 18,90% годовых.

В этот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Защита платежей" № 6250774914. Срок действия страхования определен в 60 месяцев, страховыми рисками являются: "смерть застрахованного в результате несчастного случая", "инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая", "временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая". Размер страховой премии составил 257974,71 руб. и оплачен истцом, что следует из объяснений сторон.

Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил, что ему были вручены на руки условия страхования, а также, что он был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию и ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

08.04.2023 года истец досрочно исполнил обязательства по указанному кредитному договору.

11.04.2023 года истец обратился (поступило 13.04.2023 г.) к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в ответ на которое получил отказ со ссылкой на то, что договор страхования был заключен не связи с заключением кредитного договора и обеспечения исполнения обязательств истца по нему.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 17.05.2023 г. № У-23-45534/5010-004 в удовлетворении обращения истца о взыскании части страховой премии было отказано.

Согласно пункту 11.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Страхование" от 23.09.2022 г. (на условия которых заключен договор страховаия), действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления страховщиком страховой выплаты; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором; в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору.

Пунктом 11.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 правил; по инициативе (требованию) страхователя. Пунктом 11.2.2.4. Правил установлено, что в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя по общему правилу страховая премия не возвращается. Исключением является п. 11.2.2.3., действие которого распространяется на прекращения договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Также из условий договора страхования следует, что выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» являются наследники по Закону; по страховому риску «Инвалидность» является застрахованный.

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований надлежит установить, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание, что графиком платежей по кредитному договору определен размер ссудной задолженности (остатка основного долга), который уменьшается в течение срока действия кредитного договора, что условиями договора страхования предусмотрено уменьшение страховой суммы в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и определение страховой суммы в размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, суд приходит к выводу о том, что при полном досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору размер страховой суммы на дату наступления страхового случая в течение срока действия договора страхования может быть определен и не равняется нулю.

Соответственного, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, так как ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При этом, поскольку часть страховой премии не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере не имеется.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату основан на неверном толковании норм материального права, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни или здоровью истца) отпала и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни или здоровью истца) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В свою очередь отказ в удовлетворении основного требования, является основанием к отказу иске в части требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, взыскании судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований О.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

           Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Долгопрудненский городской суд Московской области.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2023 года.