Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1189/2024 ~ М-75/2024 от 09.01.2024

    Дело №

    УИД №RS0№-31

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

<адрес>                                26 февраля 2024 год

    Индустриальный районный суд <адрес> в составе

    председательствующего судьи Губенко К.Ф.,

    при секретаре ФИО3,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    установил:

    Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, ссылаясь на заключение между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, по условиям которого банк представил ответчику заемные денежные средства в размере 75000 рублей, под 0,00 % годовых, сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик, в свою очередь, обязалась вернуть заемные денежные средства на условиях и в сроки, установленных договором, однако в период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, нарушала условия кредитования, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки обязательства по основному долгу составила 667 дней, в период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в общей сумме 214038 рублей 73 копейки. В результате нарушения ФИО1 условий договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика перед Банком составила 86271 рубль 19 копеек, из которых 71993 рубля 28 копеек - просроченная ссудная задолженность; 13167 рублей 97 копеек – комиссии; 1109 рублей 94 копейки - неустойка. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности последней не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Со ссылками на положения ст.309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ просил суд взыскать с ответчика просроченную задолженность в общем размере 86271 рубль 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2788 рублей 14 копеек.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, сведений о наличии уважительных причин своей неявки в суд не сообщил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, представила в суд письменное заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности указав, что последний платеж по кредитному договору внесен ею в 2019 году, таким образом, истец узнал о нарушении своего права более трех лет назад. Просила снизить начисленную банком неустойку на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ и учесть нарушение ею обязательств по кредитному договору из-за болезни, потери работы, а также отказа банка в реструктуризации задолженности.

    На основании ст. 117, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив доводы искового заявления и материалы дела, оценив представленные в деле доказательства по отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), граждане и физические лица свободны в заключении договора.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

    При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № карта "Халва", в рамках которого заемщиком ФИО1 получена расчетная карта №, на её имя открыт счет для осуществления операций по карте (л.д. 28).

    Из содержания пунктов 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № карта "Халва", Тарифов банка и Общих условий кредитования следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита - 75000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями; срок действия договора 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок льготного периода 36 месяцев, процентная ставка 10 % годовых и 0 % в течение льготного периода кредитования, то есть в течение 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода определяются Общими условиями, платежи являются ежемесячными, производятся в течении 15 дней с даты расчета платеж, размер платежа по кредиту определяется ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора Тарифами банка и Общими условиями.

    Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350000 руб.; минимальный обязательный платеж составляет 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа, но не менее суммы начисленных комиссий, рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее минимального обязательного платежа – 2,9 % от ссудной задолженности по договору, начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальных обязательных платежей; размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита: 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, комиссии за снятие наличных денежных средств и перевод заемных денежных средств установлены разделом 3, 4 Общих условий потребительского кредиты.

    В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

    Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

    Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом.

    Факт предоставления ответчику истцом заемных денежных средств и их использование ответчиком подтверждается содержанием индивидуальных условий кредита и выпиской по счету, не оспаривалось ответчиком.

    Материалами дела подтверждается, что ответчик была ознакомлена и согласна с общими и индивидуальными условиями договора, с размером полной стоимости кредита, сроком его возврата, перечнем и размерами платежей по кредиту, установленных комиссий, порядком их расчета, тем самым стороны при заключении договора определили его существенные условия, которые обязалась соблюдать.

    Как следует из выписки по счету, ФИО1 пользовалась картой, оплачивая торговые операции, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносила, в связи с чем образовалась задолженность.

    Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору и образование задолженности послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

    Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 86271,19 руб. из которых: просроченная ссудная задолженность – 71993,28 руб.; комиссии – 13167,97 руб., неустойка - 1109,94 руб.

    Представленный истцом расчет задолженности суд находит обоснованным, математически верным, поскольку он согласуется с выпиской по счету, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом требований действующего законодательства и платежей, произведенных заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

    Вопреки доводам ответчика, оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает, поскольку её размер – 1109 рублей 94 копейки является соразмерным нарушенному праву истца на возврат заемных денежных средств в установленные сторонами при заключении кредитного договора срока.

    Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии с пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 ГК РФ также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

    Согласно тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва" процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); льготный период кредитования 24 месяца. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи (при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.

    Соответственно, расчет задолженности по кредитной карте осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

    То есть, в данном случае возврат кредита производится периодическими минимальными ежемесячными платежами: информация по договору, которая включает в себя сведения о том, что ежемесячный минимальный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий содержится в Тарифе Банка по финансовому продукту "Карта Халва" и Условиях кредитования.

    Таким образом, с учетом условий кредитования о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа по оплате кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

    Истцом заявлено требование о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    По смыслу закона и в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из материалов дела, истец ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86271,19 руб., что прервало течение срока исковой давности для предъявления в суд настоящего требования.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании представленных ФИО1 возражений судебный приказ о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, после чего продолжилось течение срока давности, остаток которого на указанную дату составлял 7 месяцев 5 дней.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском за период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом необходимости исчисления срока давности по каждому периодическому платежу, с учетом представленных истцом выписки по счету и расчета задолженности, суд приходит к выводу о том, что взысканию с ответчика подлежит задолженность, образовавшаяся по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок давности по которой истцом не пропущен.

При этом, как усматривается из выписки по счету и расчета задолженности за названный период времени задолженность ФИО1 по основному долгу составила 71993,28 руб. (л.д.6-10, 13-16), поскольку заявленная к взысканию задолженность по основному долгу в указанном размере образовалась фактически с ДД.ММ.ГГГГ. При этом из расчета задолженности усматривается, что заявленные к взысканию комиссии в размере 13167,97 руб. исчислены фактически с ДД.ММ.ГГГГ, а неустойка в размере 1109,94 руб. – с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок давности по указанным требованиям истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, несмотря на частичный пропуск истцом срока исковой давности для периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требование банка о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению, фактически взысканию подлежит задолженность в размере, указанном в иске, но образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    Доказательств, опровергающих приложенный истцом расчет задолженности, в том числе контррасчет, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлен, как и не представлены допустимые доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

    Обстоятельств, освобождающих ответчика от оплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.

    При таких обстоятельствах, исследовав предоставленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» доказаны обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, вытекающих из кредитного договора, а именно, невозвращения ФИО1 заемных денежных средств в установленные сроки, в связи с чем суд полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    В силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, произведенные истцом, в размере 2788 рублей 14 копеек, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    решил:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина РФ № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86271 рубль 19 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2788 рублей 14 копеек, всего в размере 89059 (восемьдесят девять тысяч пятьдесят девять) рублей 33 (тридцать три) копейки.

            Настоящее решение может быть обжаловано в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

            Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

            Судья                          К.Ф. Губенко