Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-214/2022 ~ М-153/2022 от 28.03.2022

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               Дело № 2-214/2022

                                                                                 22RS0032-01-2022-000201-62

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горняк                                31 мая 2022 года

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,

при секретаре Родичевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк к Зырянову Денису Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в Локтевский районный суд с исковым заявлением к Зырянову Д.А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № (далее по тексту Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 42850 рублей со сроком возврата 12 месяцев под 19,9 % годовых.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

           Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 31 402 рубля 21 копейка.

        Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Указывают, что согласно п.3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1,4 ст. 1152, ч.2 ст. 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Признается пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитающиеся наследодателю денежные средства.

По мнению истца, предполагаемым наследником является Зырянов Денис Александрович.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Зырянова Дениса Александровича сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 402 рубля 21 копейка, в том числе: просроченные проценты- 5 377 рублей 05 копеек; просроченный основной долг - 26 025 рублей 16 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 142 рубля 07 копеек.

Определением суда в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Представил письменные возражения на доводы ответчика, согласно которым, указано, что заемщиком ФИО2 было подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного, страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк Сбербанк (далее - «Заявление»). Соглашение, заключенное между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков. Подписывая заявление на страхование Заемщик заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк - исполнителем. Предметом указанного договора является, заключение Банком в отношении Заемщика договора страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», смерть заемщика наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страхе риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, в связи с чем, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в предоставлении страховой выплаты отказано. Кроме того, по представленному в материалы дела расчету усматривается, что платежи в погашение задолженности производятся нерегулярно, с нарушением сроков. Платежи в погашение задолженности поступали с нарушением сроков, предусмотренным кредитным договором. Таким образом, в связи с систематическим нарушением условий договора. Банк был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2. Однако ненадлежащее исполнение обязательств свидетельствует о ненадлежащем исполнении условий договора. Настаивали на заявленных исковых требованиях.

Ответчик Зырянов Д.А., в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежаще, ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признавал, представил письменный отзыв на исковое заявление в котором, полагал, что заявленные исковые требования являются незаконными, нарушающими его гражданские права и свободы ввиду указанных в нем основаниях. Указав, что оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика. Полагал, надлежащим ответчиком по настоящему иску является страховщик ООО СК «Сбербанк страхование», следовательно, следует произвести замену ответчика на надлежащего.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки, возражения относительно заявленных исковых требований в суд не представили, об отложении судебного заседания не просили.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В судебном заседании исследованы доказательства, представленные истцом, а также истребованные по его ходатайству, по которым судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 истцом был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 42850 рублей 00 копеек под 19,9% годовых на цели личного потребления, со сроком возврата 12 месяцев, считая с даты его фактического предоставления и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика № открытый у Кредитора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита производится заемщиком 12 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3967,34 рублей каждый.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у кредитора.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.4. Общих условий кредитования) предусмотрено взимание неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий).

            Получение ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 денежной суммы в размере 42 850 рублей по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету, заявлением-анкетой и кредитным договором, что ответчиком не оспорено.

По представленным истцом доказательствам судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, в виду отсутствия платежей со стороны заемщика или иных третьих лиц в счет погашения кредитного обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 402,21 рублей.

Согласно свидетельству о смерти от III-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности по иску, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сформирована задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 31402 рубля 21 копейка, сумма задолженности ответчиком не оспорена. Исходя из расчета цены иска и движения денежных средств по счету заемщика, последнее зачисление денежных средств, в счет погашения долга произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 201,93 руб. и незначительная сумма поступила ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,01 руб.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в пунктах 59, 61 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В рамках данного кредитного договора с заемщиком, по его заявлению был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также в материалах дела представлено письмо от ДД.ММ.ГГГГ, адресованное наследникам ФИО2, о том, что смерть ФИО2 не может быть признана страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, данный отказ ответчиками не оспаривался.

Указано, что по условиям программы страхования, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был установлен диагноз: инфаркт мозга, вызванный закупоркой или стенозом мозговых артерий (выписка из медицинской карты от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхование, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. В связи с чем, смерь ФИО2 не является страховым случаем.

         В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Наследство в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По представленным материалам из наследственного дела №, судом установлено, что наследником умершего ФИО2 является его сын Зырянов Д.А., который обратился к нотариусу с соответствующим заявлением.

Согласно ответу нотариуса Локтевского нотариального округа Фащевской Н.И., после смерти ФИО2, заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя Зырянов Д.А. ДД.ММ.ГГГГ Зырянову Д.А. были выданы: свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, находящиеся в подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк; свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; свидетельство о праве на наследство по закону на гаражный бокс, находящийся по адресу: <адрес>, блок 15, ряд 2, бокс 17; свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, блок 15, ряд 2, бокс 17. В наследственном деле имеется заявление об отказе от наследства по закону от супруги наследодателя ФИО3 в пользу - Зырянова Дениса Александровича.

В судебном заседании 27.04.2022 Зырянов Д.А. подтвердил, что он вступил в наследство отца на указанное имущество.

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что квартира, расположенная по адресу: Российская Федерация, <адрес> имеет кадастровую стоимость - 1176712,5 рублей.

Таким образом, судом установлено, что наследник первой очереди после смерти ФИО2, а именно сын Зырянов Д.А. принял наследство, открывшееся после смерти отца, а именно на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; на гаражный бокс, находящийся по адресу: <адрес>, блок 15, ряд 2, бокс 17; на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, блок 15, ряд 2, бокс 17., совершив действия, свидетельствующие о принятии наследства.

Согласно, пояснениям и письменному заявлению ответчика Зырянова Д.А. рыночная стоимость указанной квартиры на день смерти его отца совпадает с его кадастровой стоимостью. Таким образом, суд не находит основании, для назначения судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку, как установлено в судебном заседании его стоимость явно превышает размер задолженности наследодателя, что не отрицается ответчиком.

Следовательно, Зырянов Д.А. несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства 31402 рубля 21 копейка, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В ходе рассмотрения дела, судом не установлено иного имущества принятого Зыряновым Д.А., после смерти Зырянова А.Г.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из изложенного, поскольку установлен наследник заемщика, установлена стоимость наследуемого имущества наследодателя, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк частично, взыскав сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2, с его наследника Зырянова Д.А. в полном объеме.

Истцом, среди прочих, заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Поскольку судом установлено наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договор был заключен на срок - «до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору» (срок возврата кредита по истечении 12 месяцев с даты предоставления кредита), учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику Зырянову Д.А. в полном объеме, также учитывая, что срок и порядок возврата полученного кредита являются существенными условиями договора, которые стороны согласовали и заемщиком допущено их нарушение, руководствуясь ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части расторжения указанного кредитного договора.

При подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 7142 рублей 07 копеек, исходя из заявленной цены иска, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7142 рубля 07 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Зырянову Денису Александровичу - удовлетворить.

Взыскать с Зырянова Дениса Александровича в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 402 рубля 21 копейка, из которых: 5 377 рублей 05 копеек - просроченные проценты, 26 025 рублей 16 копеек - просроченный основной долг.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Зырянова Дениса Александровича в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 142 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Локтевский районный суд.

Судья                                                                                                       В.Г. Марфутенко

Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2022 года.