Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-56/2020 ~ М-34/2020 от 04.03.2020

УИД № 81RS0003-01-2020-000062-24

Дело № 2-56/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 марта 2020 года

        Юрлинский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Дереглазовой Н.Н.,

       при секретаре судебного заседания Кониной Ю.С.,

       с участием истца Пикулевой Н.Н.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Юрла гражданское дело по иску Пикулевой Нины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заёмщика страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

       Пикулева Н.Н. обратилась в суд с названными требованиями, указывая, что 13 июля 2016 года между её супругом ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключён договор потребительского кредита на сумму 300 000 рублей.

       Обеспечением исполнения обязательства по договору явилось личное страхование заёмщика. ФИО7 подписал в Западно-Уральском банке ПАО Сбербанк заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страховщиком выступила Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Был предусмотрен срок страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления, то есть с 13 июля 2016 года. Плата за подключение к Программе страхования - 29 850 рублей, была списана со счёта ФИО7 сразу после предоставления кредита.

       Страховая сумма составляла 300 000 рублей и не подлежала изменению в течение всего срока действия договора.

       Выгодоприобретателем по договору выступает ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти явились <данные изъяты>.

       Истица обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в признании смерти ФИО7 страховым случаем и в выплате страхового возмещения. Отказ был мотивирован тем, что до подписания заявления о страховании заёмщику был установлен диагноз: <данные изъяты>., следовательно, договор страхования был заключён только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

       Пикулева Н.Н. считает отказ неправомерным, так как смерть ФИО7 могла быть напрямую не связана с установленным ему диагнозом.

       Главный финансовый уполномоченный России в рассмотрении заявления, поданного Пикулевой Н.Н., отказал.

       Ссылаясь на положения п. 6 ст. 13, ст.ст. 15, 17, п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Пикулева Н.Н. просит: признать смерть ФИО7 страховым случаем, взыскать с ответчика страховую сумму в размере 300 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку в размере 29 850 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом.

       В судебном заседании истица Пикулева Н.Н. поддержала иск по приведённым в нём основаниям.

       Представитель ответчика Закирченко К.А. в судебное заседание не явился, просил об его проведении без его участия. В письменных возражениях указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска по причине фактического страхования ФИО7 на условиях ограниченного покрытия, то есть на случай смерти в результате несчастного случая.

       Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк, на слушание не явился, третье лицо было извещено о месте и времени его проведения надлежащим образом.

       Заслушав участника процесса, оценив доводы иска, возражений, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

       В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

       Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

       Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

       В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

       В п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемого как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, и страхового случая - как совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

       Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

       В соответствии со ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относится, в том числе, условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

       Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

       Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

        В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

       Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определённо оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

       При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

       Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

       В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

        Как следует из материалов дела, 13 июля 2016 года между ФИО2, заёмщиком, и ПАО Сбербанк, заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО7 получил в кредитном учреждении потребительский кредит в сумме 300 000 рублей под 19, 6% годовых на срок 60 месяцев.

       При заключении кредитного договора ФИО7 оформил заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, оплатив за подключение к указанной программе 29 850 рублей.

       По условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, в остальной части застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

       Наследником ФИО7 первой очереди является его супруга Пикулева Н.Н., проживавшая с наследодателем по день его смерти, то есть фактически вступившая в наследование его имущества.

       Приведённые обстоятельства установлены из свидетельства о регистрации брака, о регистрации по месту проживания.

        В заявлении на страхование своей подписью ФИО7 удостоверил, что уведомлён о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления. На заявлениях имеется отметка о получении ФИО2 второго экземпляра заявления, Условий участия, и ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается его подписью.

       При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя ФИО7 обязательными.

        Согласно п. 1 заявления на страхование от 13 июля 2016 года ФИО7 был застрахован по рискам:

       п. 1.1. смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;

        п. 1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, в частности, страдающих следующими заболеваниями (а также проходивших лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (стенокардия), сахарным диабетом и другими; инвалиды 1, 2 или 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

       Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

       Таким образом, ФИО7 был уведомлён о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен при подписании заявления.

       К моменту подписания заявления ФИО7 имел заболевания: <данные изъяты>, с 2014 года. Кроме того с 2006 года заёмщик являлся инвалидом <данные изъяты>, бессрочно.

       Приведённые обстоятельства, в совокупности и каждое в отдельности, являются основанием к выводу о страховании ФИО7 по риску «ограниченное покрытие», предусматривающему выплату страхового возмещения только в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

        Под несчастным случаем согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

       2 октября 2018 года заёмщик ФИО7 скончался. Причиной смерти, как обозначено в медицинском заключении о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, являлось заболевание, а именно, <данные изъяты>.

       Изложенное в совокупности свидетельствует об отсутствии оснований для признания смерти ФИО7 страховым случаем и, как следствие, для возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

       Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

                                                                      р е ш и л:

       в удовлетворении исковых требований Пикулевой Нины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заёмщика страховым случаем, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Юрлинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

                      Судья Юрлинского районного суда

    Пермского края                                                                             Н.Н.Дереглазова