Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-153/2021 ~ М-117/2021 от 06.04.2021

Дело №2-153/2021 Мотивированное решение составлено 05.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 г.                                                                  пос.Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Груздева Л.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вишняковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Вишняковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 64390,93 руб., из которых: 44800,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 14400,52 руб. - просроченные проценты, 5190,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; взыскании судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 2131,73 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Вишняковой Е.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (далее - Договор) с лимитом задолженности 41000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7,4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 64390,93 руб.

Истец Банк о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебном заседании отсутствовал. Согласно заявлению представитель Банка Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит судебное заседание провести в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Письменным пояснением поступившим в суд ДД.ММ.ГГГГ представитель Банка Абрамов Г.А. указал, что в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст.779 о платности оказываемый услуг. В соответствии с п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До заключения Договора (активация кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте, информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора в том числе с Полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка». Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ответчика.

Согласно условий комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке. п. 5.5. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверг Лимита Задолженности. п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх Лимита Задолженности (право не предполагает обязательное действие). Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и соблюдает все условия договора. То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны Ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств ответчиком будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - ТSYS). Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет - выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется - то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно - на остаток Задолженности. Чем больше сумма погашения, тем меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат. Ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий. Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Ответчик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах. В данном случае, на отношения между сторонами распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 №266-П. Вывод ответчика о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования нормы материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты, и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка). В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9 Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете. По условиям п. 5.10 Договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Период образования задолженности, указанный в исковом заявлении, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно-правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента, когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, истец в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор, выставив и направив в адрес Ответчика заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. Судом был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности.

Ответчик Вишнякова Е.Н. о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовала. Согласно возражениям на исковое заявление, поступившим в суд ДД.ММ.ГГГГ, с предъявленными требованиями не согласна по причине необоснованно завышенной задолженности. Считает, что проценты, которые исчислены Банком слишком большие за 4 месяца. Требование о взыскании штрафных процентов недопустимо, поскольку это взыскание двойных процентов. Считает, что не имеется предусмотренных законом оснований для взыскания задолженности, которая рассчитана Банком. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.420 и ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Материалами дела подтверждается, что на предложение (оферта) Вишняковой Е.Н. на заключение кредитного договора на условиях, указанных в анкете-заявлении на предоставление кредитной карты, Банк акцептовал, предоставив ответчику кредитную карту с определенным лимитом задолженности.

В заявлении-анкете, подписанной Вишняковой Е.Н. собственноручно, она просила произвести акцепт оферты о заключении с ней универсального договора на условиях указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания. В данном заявлении-анкете содержались все существенные условия кредитного договора.

Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п.3 ст.434, ст.435, п.3 ст.438, ст.820 ГК РФ (когда предложение о заключении кредитного договора исходило от заемщика, и акцепт совершался не заемщиком, а банком).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст.ст.809,819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из положений ст.850 ГК РФ следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.п.1.5,1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Тем самым, договор о предоставлении банком расчетной карты с условием о предоставлении кредита (овердрафта) по счету клиента является смешанным договором (п.3 ст.421 ГК РФ), так как одновременно содержит в себе элементы договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) и кредитного договора (глава 42 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании оферты Вишняковой Е.Н., выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты Тинькоф Платинум, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькоф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и тарифами банка, банком ДД.ММ.ГГГГ была выпущена кредитная карта на имя ответчика № с начальным лимитом задолженности 41000 рублей.

При этом, из названного заявления-анкеты следует, что оно содержит сведения о потенциальном клиенте - Вишняковой Е.Н., указание на тарифный план 7.17.

Как следует из данного заявления-анкеты, Вишнякова Е.Н. предложила банку заключить договор о предоставлении - выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Кроме того, Вишнякова Е.Н. своей подписью в анкете подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете, подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Отдельно оговорено, что в случае, если в настоящем заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиком банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, также поручает банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами.

Из анкеты усматривается, что Вишнякова Е.Н. не указала о том, что не хочет подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты, а также о том, что не согласна участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка, несмотря на то, что анкета предусматривала графы для заполнения, в случае нежелания заемщика на участие в указанной программе и получения СМС.

Таким образом, Вишнякова Е.Н. реализовала свое право, выбрав вариант кредитования с присоединением заемщика к программе страховой защиты заемщиков банка, что подтверждается указанным заявлением-анкетой. Участие в программе страховой защиты заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Так, условия Договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), с которыми ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, как следует из Заявления-анкеты.

Согласно п.п.2.4,3.1 УКБО, универсальный кредит заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Помимо прав и обязанностей, предусмотренных разделом 3 настоящих Условий, Банк и клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими условиями.

В соответствии п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В силу п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Согласно п.3.12, п.3.13 Общих условий Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действий договора кредитной карты. По окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которую ответчик получил и активировал ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик Вишнякова Е.Н. не отрицает подписание заявления-анкеты, получение кредитной карты и ее активации, а также пользование денежными средствами Банка в спорный период.

Таким образом, с момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.343,438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.7.3.2 Общих условий). На сумму предоставленного кредита начисляются проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Следовательно, заключая договор кредитной карты, ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ.

В силу положений п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Тарифным планом: кредитная карта Тинькоф Платинум 7.17, по которому между сторонами заключен договор на предоставление кредитной карты, установлены следующие виды выплат: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту 45,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты 590 руб. за каждую, комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств в размере 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.
600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по номеру договора, расчетом задолженности.

Однако ответчик Вишнякова Е.Н. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что также подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий (УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ, выставил ответчику заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере
64390,93 рублей, из которых: 44800,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 14400,52 руб. - просроченные проценты; 5190,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Размер задолженности подтверждается заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64390,93 рублей, из которых: 44800,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 14400,52 руб. - просроченные проценты; 5190,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный истцом, проверен, признан правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора и тарифам. Ответчиком контррасчет суду не представлен.

Начисление процентов за пользование кредитом, платы за предоставление услуги СМС-банк, за программу страховой защиты, за обслуживание кредитной карты и штрафов производилось истцом в соответствии с условиями действующего между сторонами договора. При рассмотрении дела в суде встречных исковых требований об оспаривании условий договора ответчиком не заявлялось.

Материалами дела подтверждается, что Вишнякова Е.Н. нарушала принятые на себя обязательства по возврату кредита, допускала просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж произвела ДД.ММ.ГГГГ в размере 1300 рублей.

Утверждение ответчика о том, что задолженность необоснованно завышена, суд считает несостоятельным, поскольку контррасчет ответчиком суду не представлен. Расчет, представленный истцом, проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного Договора и тарифам.

Согласно п.9.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно и через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолженность по договору кредитной карты и вернув в банк все кредитные карты.

Исходя из изложенного, окончание срока действия карты при наличии просрочки исполнения обязательства, не освобождает заемщика от обязанности возврата долга.

При заключении договора кредитной карты в заявлении-анкете ответчик Вишнякова Е.Н. собственноручно расписалась в графе «своей подписью я подтверждаю полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем заявлении-анкете. Я ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице на странице www.tсsbank.ru, Тарифами и полученными мною индивидуальными условиями Договора, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать.», то есть перед заключением договора Вишнякова Е.Н. была ознакомлена с условиями заключения договора кредитной карты.

В соответствии с решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о регистрации новой редакции устава Банка с новым наименованием. Переименование юридического лица не освобождает ответчика от исполнения кредитного обязательства.

На основании вышеизложенного суд, принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства задолженности по кредитному договору ответчика, а также доказательства об обязанности погасить задолженность и доказательства неисполнения ответчиком своих обязательств, находит исковые требования Банка к Вишняковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 64390,93 рублей подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика Вишняковой Е.Н. судебных расходов в виде уплаты государственной пошлины в размере 2131,73 руб.

Несение таких расходов подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.2,3).

Суд считает необходимым взыскать данные судебные расходы с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 232.1-232.4, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вишняковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Вишняковой Е.Н. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»: задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 64390 (шестьдесят четыре тысячи триста девяносто) рублей 93 копейки из которых: 44800,41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 14400,52 руб. - просроченные проценты; 5190,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 2131 (две тысячи сто тридцать один) рубль 73 копейки. Всего к взысканию 66522 (шестьдесят шесть тысяч пятьсот двадцать два) рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий                                                                                             Л.А. Груздев