Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-550/2021 от 11.01.2021

Дело № 2-550/2021

Изготовлено 18.03.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего судьи Масловой В.В.,

при секретаре Бараковской Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Алексеенко Л.М. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Алексеенко Л.М. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ответчик заключили договор на предоставление кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитным лимитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты.

Оферта акцептована ПАО «Сбербанк России», заемщику выдана кредитная карта № с кредитным лимитом 150.000 рублей по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 % годовых.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, образовалась задолженность за период с 05.02.2019 по 08.06.2020 в размере 322.617 рублей 66 копеек, в том числе 290.739 рублей 71 копейка – просроченный основной долг, 16.841 рубль 65 копеек – просроченные проценты, 15.036 рублей 30 копеек – неустойка.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6.426 рублей 18 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный судом надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство об уточнении исковых требований, с учетом выплаченных сумм просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитной карте в сумме 309.847 рублей 22 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 6.426 рублей 18 копеек, рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Алексеенко Л.М. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что в отношении нее неизвестными лицами были совершены мошеннические действия, с карты списаны денежные средства, в связи с чем, по ее обращению, возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. Не отрицала, что в день хищения денежных средств с карты ей поступали звонки с неизвестных номеров, однако ход разговора м кто именно звонил, припомнить не может.

Полагала, что Банком не предприняты меры для сохранности денежных средств и не соблюдены правила безопасности, поскольку сумма переводов, совершенных с ее кредитной карты, значительно превысила лимит по карте и суточный лимит. Кроме того, Банком не были заблокированы сомнительные операции по переводу денежных средств в сторонние банки.

Более того, сразу после списания денежных средств с карты она лично посетила отделение банка и проинформировала сотрудников о хищении денежных средств с ее карты. Несмотря на это Банком поизведены непосредственные списание с ее карты и зачисление на счета в другие банки денежных средств.

Также указала, что поскольку Банком не представлен оригинал кредитного договора, отсутствуют доказательства целевого расходования ею денежных средств, у нее отсутствуют обязанность по погашению образовавшейся задолженности. Полагала не обоснованным передачу Банком третьим лицам ее персональных данных, в связи с чем, ей поступают звонки, письма с требованиями погасить задолженности разных размеров в различные банки.

Пояснила, что ею в погашение долга вносились и самостоятельно банком списывались денежные средства, которые не учтены истцом при расчете задолженности. Просила в иске отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при настоящей явке сторон.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и Алексеенко Л.М. заключили договор на предоставление кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО «Сбербанк России» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. Оферта акцептована ПАО «Сбербанк России», заемщику выдана кредитная карта № по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 % годовых.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Руководством по использованию мобильного банка, Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету.

Факт получения кредитной карты ответчиком не оспаривался.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Кроме того, если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Согласно положениям статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. А согласно статье 866 Гражданского кодекса Российской Федерации банк может быть привлечен к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента, но для этого неисполнение должно носить неправомерный характер.

С учетом указанных норм права, которые должны быть применимы с общим принципом надлежащего исполнения обязательства и недопустимости одностороннего отказа от их исполнения (статьи 309,310 ГК РФ), банк вправе отказать в исполнении распоряжения клиента только по основаниям, предусмотренным законом или договором.

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24.12.2004 N 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами. Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 15 статьи 7 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в пункте 10 статьи 7 указанного Закона.

Как следует из положений пункта 10 статьи 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с разделом 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», авторизация – процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты и порождающего обязательство Банка по исполнению предоставленных документов, составленных с использованием карты. После осуществления авторизации Клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции или отмены авторизации.

Пунктом 7.4 Условий установлено, что держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный и одноразовые пароли.

В силу п. 8.3 Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Из материалов дела следует, что согласно отчету по счету кредитной карты, 28.11.2018 с карты ответчика произведено списание денежных средств в сумме 202.900 рублей путем совершения четырех последовательных операций по списанию на суммы 50.700 рублей, 50.700 рублей, 50.750 рублей и 50.750 рублей.

Как следует из информации, предоставленной Банком, в том числе по запросу самой Алексеенко Л.М., при проведении операции в сети Интернет по переводу указанных денежных средств были использованы реквизиты карты Алексеенко Л.М., а также одноразовые пароли в виде смс-сообщений, направленные на телефонный номер ответчика. Данные смс-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

По факту списания указанных денежных средств ответчик обратилась в СО МО МВД России «Оленегорский» с сообщением о преступлении.

На основании заявления Алексеенко Л.М. 29.11.2018 возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица, по признакам преступления предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

Постановлением от 29.11.2018 Алексеенко Л.М. признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 06.12.2018, Алексеенко Л.М. пояснила, что на ее мобильный телефон поступили звонки, из которых следовало, что ей положена выплата в сумме 1.650 долларов, для получения денежных средств ей необходимо завести Киви-кошелек. По указанию звонившего неустановленного лица, ответчик зарегистрировала Киви-кошелек, после чего ей стали приходить смс-сообщения на телефон от службы 900 с паролями, которые она стала вбивать в текст в Киви-кошельке. Далее ей на телефон приходили суммы с паролями, которые, как ей пояснили, должны быть перечислены ей на карту. В связи с тем, что третья операция с паролем не проходила, ответчик по совету звонившего, позвонила на «горячую линию» Сбербанка и, назвав свои данные и код пароль, пояснила, что карту блокировать не надо, что она осуществляет денежные переводы на личные нужды, карта находится у нее. После разговора с оператором «горячей линии» ответчику пришло смс о то, что карта разблокирована. Далее ей снова перезвонило неустановленное лицо, и Алексеенко Л.М. ввела оставшиеся два пароля, которые пришли ей на телефон. После ответчику стали приходить смс с номера 900 о списании денежных средств в общей сумме 202.900 рублей за 4 операции.

Постановлением от 28.02.2019 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в связи с тем, что срок предварительного следствия истек, лицо, совершившее преступление не установлено, а следственные действия, производство которых возможно в отсутствие подозреваемого (обвиняемого), выполнены.

Проанализировав представленные по делу доказательства в совокупности с обстоятельствами дела, суд приходит к выводу, что поручение ответчика (применение одноразовых паролей) являлось для банка надлежащим распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнении данного поручения клиента.

Следовательно, довод ответчика о том, что требования Банка не подлежат удовлетворению в связи с тем, что в отношении нее совершены мошеннические действия, судом не принимаются во внимание, поскольку материалами дела подтверждается, что Алексеенко Л.М. лично получены и введены одноразовые пароли на перевод денежных средств.

Признание Алексеенко Л.М. потерпевшей по уголовному делу, не влияет на правоотношения ответчика с Банком, поскольку, в случае установления лица, совершившего противоправные действия в отношении ответчика, только у Алексеенко Л.М. возникает право взыскания денежных средств.

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитной карте не подлежит взысканию с нее в связи с тем, что истцом не представлен оригинал кредитного договора, а также сведения о целевом расходовании ответчиком кредитных средств, отклоняется судом, поскольку в данном случае кредитный договор на спорную сумму не заключался, денежные средства были списаны с кредитной карты, полученной ответчиком в 2014 году, а установление целевого расходования кредитных средств не входит в компетенцию Банка.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты до наступления даты платежа.

Согласно п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Пунктами 3.8, 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как следует из материалов дела, заемщик не исполнял своих обязательств по договору.

Согласно представленному истцом уточненному расчету, сумма задолженности по карте по состоянию на 08.03.2021 составила 309.847 рублей 22 копейки, в том числе: 290.739 рублей 71 копейка – просроченный основной долг, 4.071 рубль 21 копейка – просроченные проценты, 15.036 рублей 30 копеек – неустойка.

Расчет истца судом проверен, является арифметически верным.

Банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы задолженности.

Несмотря на уведомление Банка о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, требования до настоящего времени не исполнены, в том числе частично.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 309.847 рублей 22 копейки.

Довод ответчика о том, что Банк неправомерно передал ее персональные данные третьим лицам, отклоняется судом, поскольку достоверных сведений о том, кем и каким третьим лицам переданы персональные данные Алексеенко Л.М., суду не представлено.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.426 рублей 18 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 309.847 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6.426 ░░░░░░ 18, ░ ░░░░░ 316.273 ░░░░░ 40 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░