Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2024 ~ М-33/2024 от 29.01.2024

Дело №2-118/2024

УИД 24RS0054-01-2024-000043-50

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2024 года                                         Новоселовский районный суд Красноярского края В составе:

председательствующего судьи Дергаленко А.В.,

при секретаре Слободчиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 15.10.2022 между Рассказчиковым И.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредита № на сумму 100000 руб. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 14.07.2023 путем выставления заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 1141712,49 руб. Просит взыскать с Рассказчикова И.В. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 08.02.2023 по 14.07.2023 включительно в сумме 1141712,49 руб., из них: 1016235,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85268,64 руб. – просроченные проценты, 40208,10 руб. – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину – 13908,56 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, о чем представили ходатайство, в котором указали, что не возражают о вынесении заочного решения.

Ответчик Рассказчиков И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.

Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из п.1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 Федеральный закон № 63-ФЗ)

В силу ч.1 ст.9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п.2 ст.6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 13.10.2022 на основании Заявления-Анкеты и Заявки между Рассказчиковым И.В. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор расчетной карты №, тарифный план – Расчетная карта ТПС3.0 RUB, номер счета 40№.

Подписывая Заявку Рассказчиков И.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, и Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать.

Также из пояснений истца усматривается, что после заключения договора кредитной карты ответчик 13.10.2022 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свои мобильный банк подал заявку на выдачу кредита.

13.10.2022 на основании Заявления-Анкеты и Заявки между Рассказчиковым И.В. и АО «Тинькофф банк» был заключен кредитный договор №, тарифный план - Автокредит КНА7.0 RUB.

Из Заявления-Анкеты усматривается, что Рассказчиков И.В. предложил АО «Тинькофф Банк" заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету) или зачисление Банком кредита на Картсчет (Счет).

В Заявке Рассказчиков И.В. просил заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км., а также иных товаров, работ и услуг, путем зачисления его на его Картсчет (Счет) 40№ открытый в АО «Тинькофф Банк».

Из указанной заявки усматривается, что Рассказчиков И.В. ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом - Автокредит КНА7.0 RUB

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Банк предоставил Рассказчикову И.В. кредит на приобретение автомобиля с пробегом более тысячи километров, а также иные цели, указанные в Заявлении-Анкете в сумме 1000000 руб. на 60 месяцев под 21,9% годовых, ежемесячные регулярные платежи а размере 33070 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, заемщик предоставляет в залог автомобиль, приобретаемый за счет кредита и не обременённый правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, делая Банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Из п.17 Индивидуальных условий усматривается, что прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям.

Согласно тарифному плану Автокредит КНА7.0 RUB, процентная ставка 21,9% годовых; плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности; плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150000 руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150000 руб. до 300000 руб. (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300000 руб.

Из «Общих условий кредитования» УКБО усматривается, что ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на картсчет (счет) (п.3.2). На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п.3.3). Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (п.3.5). Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом (п.4.3.1); потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ (п.4.3.5) (л.д.36 оборот - 37).

Согласно «Общим условиям кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору» УКБО, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней со дня его формирования (п.3.6) (л.д.37 оборот).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии № (л.д.16).

В свою очередь, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Между тем, с условиями предоставления и погашения кредита ответчик был ознакомлен и согласился с ними, использовал денежные средства, производил частичное погашение задолженности.

14.07.2023 Банк выставил ответчику заключительный счет, которым уведомил ответчика о расторжении договора, а также об истребовании всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, которая по состоянию на 14.07.2023 составляет 1141712,49 руб., из них: кредитная задолженность – 996235,49 руб., проценты – 85268,64 руб., иные платы и штрафы – 60208,10 руб. (л.д.19).

До настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному Банком расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на 14.07.2023, а также справке о размере задолженности по состоянию на 09.12.2023, задолженность составляет 1141712,49 руб., из них: основной долг – 1016235,75 руб., проценты – 85268,64 руб., комиссии и штрафы – 40208,10 руб. (л.д.16,18).

Указанный расчет произведен Банком в соответствии с требованиями Закона, возражений относительно представленного Банком расчета, своего контррасчета задолженности ответчиком суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита заемщиком при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Рассказчикова И.В. задолженности по кредитному договору за период с 08.02.2023 по 14.07.2023 в сумме 1141712,49 руб., из них: 1016235,75 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 85268,64 руб. – просроченные проценты, 40208,10 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, поскольку требования Банка основаны на Законе.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в размере 13908,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Рассказчикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Рассказчикову И.В. (паспорт: серия № №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН №) просроченную задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с 08.02.2023 по 14.07.2023 в размере 1141712 рублей 49 копеек, из которых: 1016235 рублей 75 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 85268 рублей 64 копейки - просроченные проценты, 40208,10 рублей – штрафные проценты и комиссии; расходы по оплате государственной пошлины – 13908 рублей 56 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: