Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-17/2023 (2-419/2022;) ~ М-420/2022 от 18.10.2022

Дело № 2-17/2023 (№ 2-419/2022)

УИД 21RS0011-01-2022-000503-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года                                   г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики

в составе судьи Потемкина О.А.

при секретаре Ахтямовой Н.Р.,

с участием

истца Нестерова А.П. и его представителя Волкова Е.Н., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестерова А.П. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя,

установил:

Нестеров А.П. (истец), действуя через своего представителя Волкова Е.Н. согласно выданной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ответчик, страховщик), уточнив и изменив в период нахождения дела в производстве суда в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) заявленные требования, о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между Нестеровым А.П. и ПАО "Сбербанк России" заключены кредитные договоры № от 15.07.2021 и № от 23.01.2022 о предоставлении потребительских кредитов в сумме 831816,44 руб. и 483832,34 руб. Оба договора заключены дистанционным способом через банковское приложение "Сбербанк онлайн", денежные суммы перечислены на расчетный счет истца за вычетом сумм страховых премий, так как получение каждого потребительского кредита было обусловлено заключением договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Так, 15.07.2021 между Нестеровым А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования по программе "Защита жизни и здоровья заемщика", страховая премия (плата за участие) составила 137249,71 руб., страховое возмещение по страховым рискам составляет 831816,44 руб., со сроком действия договора с 15.07.2021 по 14.07.2026. Также, 23.01.2022 между Нестеровым А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования по программе "Защита жизни и здоровья заемщика", страховая премия (плата за участие) составила 79832,34 руб., страховое возмещение по страховым рискам составляет 483832,34 руб., со сроком действия договора с 23.01.2022 по 22.01.2028. По условиям заключенных договоров страховщик принял на себя обязательство выплатить по страховому риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания" 0,5 % от страховой суммы, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности с 15 календарного дня по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования. В период действия договоров страхования от 15.07.2021 и от 23.01.2022 наступил страховой случай по страховому риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (144 календарных дня) Нестеров А.П. не работал, возникла временная нетрудоспособность в результате заболевания, что подтверждается медицинскими справками и листами временной нетрудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 3 группа инвалидности. 20.05.2022 Нестеров А.П. обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлениями о выплате страхового возмещения в соответствии с условиями заключенных договоров страхования от 15.07.2021 и от 23.01.2022, приложив все необходимые документы, в том числе, заключение медико-социальной экспертизы. Однако ответчик отказал в страховых выплатах по тем мотивам, что не представлен полный пакет документов. 30.08.2022 Нестеров А.П. представил ответчику в полном объеме документы для получения страховых возмещений, но суммы страхового возмещения ему так и не поступили. Считая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, а свои права нарушенными, приведя в иске соответствующие расчеты, Нестеров А.П. просил взыскать в свою пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от 15.07.2021 страховое возмещение в размере 244000 руб., неустойку в размере 137249,71 руб.; признать наступление болезни, установленной 06.04.2021, вызвавшей временную потерю трудоспособности, страховым случаем по договору страхования от 23.01.2022; взыскать в свою пользу с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от 23.01.2022 страховое возмещение в размере 244000 руб., неустойку в размере 79832,34 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 60000 руб. и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

В период нахождения дела в производстве суда истец Нестеров А.П. обратился с заявлением от 22.02.2023 об отказе в части иска, а именно, о взыскании с ответчика в свою пользу суммы страхового возмещения по договору страхования от 15.07.2021 в размере 244000 руб., ввиду того, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатило ему по договору страхования от 15.07.2021 сумму страхового возмещения в размере 244000 руб. (платежным поручением № от 20.12.2022 Нестерову А.П. перечислены 218000 руб., платежным поручением № от 26.01.2023 дополнительно перечислены 26000 руб.). Однако от данного заявления истец Нестеров А.П. отказался, просил суд не принимать заявленный частичный отказ от иска согласно заявлению от 22.02.2023, рассмотреть данное требование по существу, о чем представил заявление от 30.06.2023.

В судебном заседании истец Нестеров А.П. после ознакомления с заключением судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ и допроса эксперта ФИО3 в соответствии со ст.ст. 39, 173 ГПК РФ отказался от части заявленных исковых требований, о чем представил суду письменное заявление от 30.06.2023, приобщенное к материалам дела. Просил суд принять отказ и прекратить производство по делу в части заявленных требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от 23.01.2022 суммы страхового возмещения в размере 244000 руб. и неустойки в размере 79832,34 руб., признании наступление болезни, установленной ДД.ММ.ГГГГ, вызвавшей временную потерю трудоспособности, страховым случаем по договору страхования от 23.01.2022. Подтвердил, что отказ заявлен добровольно, последствия прекращения производства по делу, предусмотренные ст.ст. 220, 221 ГПК РФ, ему известны и понятны. В остальной части заявленные исковые требования, с учетом частичного отказа, поддержал, просил удовлетворить по мотивам и основаниям, а также расчету, изложенным в иске. В окончательной редакции исковых требований от 30.06.2023 просил взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу по договору страхования от 15.07.2021 сумму страхового возмещения в размере 244000 руб., неустойку по договору страхования от 15.07.2021 в размере 137249,71 руб.; компенсацию морального вреда в размере 60000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца Волков Е.Н. заявленные Нестеровым А.П. исковые требования, с учетом изменений и частичного отказа, поддержал и настаивал на их удовлетворении в окончательной редакции требований от 30.06.2023 по мотивам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, вновь привел их суду.

Определением Мариинско-Посадского районного суда Чувашской Республики от 30 июня 2023 года прекращено производство по делу в части иска Нестерова А.П. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании по договору страхования от 23.01.2022 суммы страхового возмещения в размере 244000 руб. и неустойки в размере 79832,34 руб., признании наступление болезни, установленной ДД.ММ.ГГГГ, вызвавшей временную потерю трудоспособности, страховым случаем по договору страхования от 23.01.2022, в связи с отказом истца, принятого судом. Этим же определением отказано в принятии отказа Нестерова А.П. в части иска о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" суммы страхового возмещения по договору страхования от 15.07.2021 в размере 244000 руб.

Ответчик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", надлежаще извещенный о месте и времени, в судебное заседание своего представителя не направил, представив письменные возражения (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), с последующими дополнениями. В письменном отзыве (возражениях) представитель ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, полагала, что исковые требования Нестерова А.П. подлежат отклонению, как незаконные и необоснованные, сославшись на то, что между ПАО "Сбербанк России" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, застрахованное лицо стороной этого соглашения не является. 15.07.2021 Нестеров А.П. заключил с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор № на сумму 831816,44 руб. В тот же день истец на основании его заявления был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, подписавших заявление с 01.10.2020, страховая сумма- 831816,44 руб. 23.01.2022 Нестеров А.П. заключил с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор № 101806 на сумму 483832,34 руб. В тот же день истец также был подключен к аналогичной программе страхования, страховая сумма - 483832,34 руб. В период с 14.03.2022 по 04.08.2022 Нестеров А.П. непрерывно находился на больничном, о чем представлены листы нетрудоспособности. 20.05.2022 истец обратился к страховщику с заявлениями о наступлении страхового случая по заявлениям на страхование от 15.07.2021 и от 23.01.2022. Однако 25.05.2022 страховщик отказал в выплате по договору, заключенному на основании заявления на страхование от 23.01.2022, поскольку временная нетрудоспособность в результате заболевания наступила до начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания". По договору страхования от 15.07.2021 страховщик неоднократно уведомил истца о необходимости представления дополнительных документов, кроме того, ими был направлен запрос в Мариинско-Посадскую ЦРБ о выдаче выписки из амбулаторной карты, но 18.10.2022 истец обратился в суд. Считает, что Нестеровым А.П. не были исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования от 15.07.2021. Иные требования ответчиком также не признаются, в связи с отсутствием нарушений с его стороны, так как являются производными от основного требования. Вместе с тем, в случае удовлетворения исковых требований Нестерова А.П., ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ к пеням (неустойкам) и иным штрафам, снизить все судебные расходы до разумных пределов, снизить размер компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости.        

В дополнительных возражениях на иск Нестерова А.П. (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ) представитель ответчика ФИО1 сообщила, что по договору, заключенному 15.07.2021, страховщик на основании дополнительно представленных судом сведений 20.12.2022, т.е. в предусмотренный п. 3.14 Условий участия срок (15 рабочих дней), произвел выплату Нестерову А.П. в размере 218000 руб., и принял решение об осуществлении доплаты страхового возмещения истцу в размере 26000 руб. за общий период нетрудоспособности длительностью 122 дня. По договору, заключенному 23.01.2022, страховщик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку временная нетрудоспособность (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в результате заболевания наступила до начала срока страхования по риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания". Обращает внимание на то, что страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. В соответствии с п. 2.1.2 заявления на страхование дата начала срока страхования по страховым рискам "Временная нетрудоспособность в результате заболевания" и "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая" является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие, а течение срока начинается со следующего дня. 23.01.2022 при получении денежных средств по кредиту Нестеров А.П. произвел плату за участие в программе страхования, вследствие чего, датой начала срока страхования является 24.03.2022. Согласно листу нетрудоспособности № от 14.03.2022 временная нетрудоспособность у Нестерова А.П. наступила до начала срока страхования, в связи с чем, данное событие не влечет обязанности по выплате страхового возмещения в рамках договора, заключенного на основании заявления от 23.01.2022. В удовлетворении исковых требований Нестерова А.П. ответчик просит отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ к пеням (неустойкам) и иным штрафам, снизить все судебные расходы до разумных пределов, снизить размер компенсации морального вреда, исходя из принципа разумности и справедливости.

В дополнительных возражениях на иск Нестерова А.П. (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) представитель ответчика ФИО2, возражая против удовлетворения иска, повторно обращает внимание суда на то, что временная нетрудоспособность у Нестерова А.П. имело место до начала срока страхования по договору от 23.01.2022, что не влечет обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Все поступившие письменные возражения и ходатайства ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" приобщены к материалам гражданского дела.

Определением суда в протокольной форме от 09.12.2022 по ходатайству истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ГБУЗ Московской области "Раменская областная больница".

Определением суда в протокольной форме от 27.01.2023 по ходатайству истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ФКУ "ГБ МСЭ по Московской области" Минтруда России.

Информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на сайте http://mariinsko-posadsky.chv.sudrf.ru/ Мариинско-Посадского районного суда Чувашской Республики в соответствии с Федеральным законом от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ГБУЗ Московской области "Раменская областная больница" заявило письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, приобщенное в дело.

От других третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО "Сбербанк России" и ФКУ "ГБ МСЭ по Московской области" Минтруда России, надлежащим образом извещенных о месте, дате и времени, каких-либо заявлений или ходатайств не поступило, своих представителей в судебное заседание не направили.

С учетом мнений истца и его представителя, полагавших возможным провести судебное разбирательство в отсутствие ответчика и третьих лиц, на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке.

Выслушав сторону истца и исследовав представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 ст. 431 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.2.1. Условий участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика" страховым случаем признается, в том числе, непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3.1 настоящих Условий).

Определением Мариинско-Посадского районного суда Чувашской Республики от 07.03.2023 по ходатайству истца Нестерова А.П. была назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой перед экспертами поставлены вопросы: когда и какие заболевания, вызвавшие временную потерю нетрудоспособности, были диагностированы у Нестерова А.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ? Относятся ли заболевания, имевшиеся у Нестерова А.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, к заболеваниям, предусмотренным п. 3.2.1 Условий участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика" Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"? Проведение экспертизы было поручено экспертам Бюджетного учреждения Чувашской Республики "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" Министерства здравоохранения Чувашской Республики.

В соответствии с заключением № от ДД.ММ.ГГГГ (экспертиза по материалам дела, комплексная) экспертная комиссия пришла к выводу о том, что у Нестерова А.П. ДД.ММ.ГГГГ было диагностировано дегенеративно-дистрофическое заболевание позвоночника, уточненное, после проведения инструментальных (МРТ, рентгенография) методов исследования и клинических данных в период до ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. Дегенеративно-дистрофическое заболевание позвоночника, вызвавшее непрерывное временное расстройство здоровья на срок не менее 15 календарных дней, было диагностировано у Нестерова А.П. ДД.ММ.ГГГГ. Решение вопроса о соответствии даты возникновения (диагностики) заболевания, сроку страхования, предусмотренного договором, заключенным между Нестеровым А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не требует специальных познаний в области судебной медицины, выходит за пределы компетенции экспертной комиссии, а потому данный вопрос оставлен судебно-медицинской экспертной комиссией без разрешения.

По ходатайству стороны истца, в целях разъяснения экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании был допрошен эксперт ФИО3, который показал, что дегенеративно-дистрофическое заболевание позвоночника Нестерова А.П. относится к группе заболеваний невоспалительного характера. Для уточнения заболевания данный пациент был направлен на проведение дополнительных лабораторных инструментальных исследований, в частности, МРТ. После чего, Нестерову А.П. был поставлен окончательный диагноз, хотя указанное заболевание было диагностировано ранее.

По предложению суда какие-либо иные дополнительные доказательства, кроме имеющихся в деле, сторонами не представлены. Судом разъяснены сторонам процессуальные права и обязанности, в том числе, последствия совершения или несовершения ими процессуальных действий, предусмотренные ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ.

Исследовав все представленные доказательства в их совокупности, суд считает установленным и подтверждается материалами дела, что 15.07.2021 между Нестеровым А.П. и ПАО "Сбербанк России" заключен договор потребительского кредита, в рамках которого в тот же день между Нестеровым А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования по программе "Защита жизни и здоровья заемщика" на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия, применяемых в отношении застрахованных лиц, подписавших заявление с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия (плата за участие) составила 137249,71 руб. Срок действия договора добровольного страхования сторонами определен с 15.07.2021 по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.1.2 заявления на страхование и п. 3.4.2 Условий участия в Программе страхования № "Защита жизни и здоровья заемщика" (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), дата начала срока страхования по страховым рискам "Временная нетрудоспособность в результате заболевания" и "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая" является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие, а течение срока начинается со следующего дня. По условиям заключенного договора страхования ответчик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) принял на себя обязательство выплатить по страховому риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания" 0,5 % от страховой суммы, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом является период с 15 календарного дня по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования. В период действия договора страхования от 15.07.2021 наступил страховой случай по страховому риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", а именно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (144 календарных дня) Нестеров А.П. непрерывно находился на больничном, временная нетрудоспособность подтверждается листками временной нетрудоспособности, выданными в периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности № - продолжение листа №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности № - продолжение листа №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности №- продолжение листа №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности № - продолжение листа №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности № - продолжение листа №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности №), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (лист нетрудоспособности № - продолжение листа №). ДД.ММ.ГГГГ Нестерову А.П. установлена 3 группа инвалидности.

20.05.2022 Нестеров А.П. обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по договору от 15.07.2021.

По договору страхования от 15.07.2021 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомляло Нестерова А.П. о необходимости представления дополнительных документов (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос в Бюджетное учреждение Чувашской Республики «Мариинско-Посадская центральная районная больница имени Н.А. Геркена» Министерства здравоохранения Чувашской Республики о выдаче выписки из амбулаторной карты за период с 2012 по 2021 годы. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили запрашиваемые документы. Однако ответчиком было отказано в страховой выплате, по тем мотивам, что Нестеровым А.П. не представлен полный пакет документов.

ДД.ММ.ГГГГ Нестеров А.П. обратился в суд с настоящим иском.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В период нахождения дела в производстве суда ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" принял решение о выплате истцу Нестерову А.П. по договору страхования от 15.07.2021 суммы страхового возмещения в размере 244000 руб. (платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Нестерову А.П. перечислены 218000 руб., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительно перечислены 26000 руб.).

Поскольку в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец Нестеров А.П. был временно нетрудоспособным, суд считает возможным признать данный факт страховым случаем по договору страхования от 15.07.2021 по страховому риску "Временная нетрудоспособность в результате заболевания", ответчиком была произведена выплата страхового возмещения, то есть заявленное требование в этой части подлежит удовлетворению.

Суд соглашается с расчетом взыскиваемой суммы, приведенным в иске Нестерова А.П., по договору страхования от 15.07.2021 размер страховой суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 122 дня х 2000 руб. = 244000 (двести сорок четыре тысячи) руб.

Истец Нестеров А.П. не отказался от иска в части выплаченной ответчиком в ходе судебного разбирательства денежной суммы страхового возмещения в размере 244000 руб. по договору страхования от 15.07.2021, производство по делу в связи с отказом истца в этой части не прекращено, что не свидетельствует о необоснованности требования, а может служить основанием для указания того, что решение суда в этой части следует считать исполненным.

Суд отклоняет доводы стороны ответчика о том, что Нестеровым А.П. не были исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика своевременно исполнить обязательства по договору страхования от 15.07.2021. Как утверждает истец и не опровергнуто ответчиком, все необходимые документы им были представлены страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, суд считает, что истец Нестеров А.П., являясь физическим лицом - потребителем, то есть заведомо более слабой стороной возникшего правоотношения, а форма договора была разработана самим ответчиком - юридическим лицом, уставная деятельность которого связана со страхованием, вправе претендовать на помощь со стороны страховщика в целях сбора необходимых документов.

На отношения Нестерова А.П. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями).

В силу п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно определению Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 24-КГ16-10, вытекающая из закона о защите прав потребителей неустойка за нарушение сроков оказания услуги применима к ситуации невыплаты потребителю страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, но подлежит исчислению не от размера невыплаченного страхового возмещения, а от цены оказания услуги - страховой премии. При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом Нестеровым А.П. были предоставлены ответчику документы для получения страхового возмещения в полном объеме. По Условиям участия в Программе страхования (п. 3.14) страховщик принимает решение по страховым рискам о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом в иске за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (128 дней) размер неустойки рассчитан в сумме 527038,72 руб., из расчета 137249,71 руб. (цена страховой премии) х 3 % х 128 дней, предельный размер указан в сумме 137249,71 руб.

Однако суд, исходя из фактических обстоятельств дела, периода просрочки, размера задолженности, страховой выплаты в ходе судебного разбирательства, принципа соразмерности и разумности, с учетом заявления ответчика на основании ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер неустойки до 70000 (семидесяти тысяч) руб. Указанная сумма неустойки, по мнению суда, является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательства, в остальной части заявленной суммы следует отказать.

Обоснованными являются требования истца Нестерова А.П. о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Требуемый размер компенсации в размере 60000 руб. суд считает чрезмерно завышенным. Учитывая все исследованные обстоятельства по настоящему делу, характер допущенного нарушения прав потребителя, степень нравственных переживаний истца, причины нарушения прав потребителя, требования разумности и справедливости, с учетом заявления ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда в размере 10000 (десяти тысяч) руб. и подлежащего взысканию с ответчика, в удовлетворении остальной части предъявленной суммы компенсации морального вреда следует отказать.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Нестерова А.П. не были удовлетворены ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в добровольном порядке, в соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы, что составит 324000 руб. (244000 + 70000 + 10000) х 50 %), размер штраф соответственно - 162000 руб.

С учетом того, что штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, несоразмерностью штрафа последствиям нарушенного обязательства перед истцом, в связи с наличием ходатайства ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа до 100000 руб.

Таким образом, заявленные требования Нестерова А.П. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежат удовлетворению частично.

С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Нестерова А.П. подлежит взысканию страховое возмещение по договору страхования от 15.07.2021 в размере 244000 руб., решение в этой части следует считать исполненным; неустойка по договору страхования от 15.07.2021 в размере 70000 руб., компенсация морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взыскиваемой суммы в размере 162000 руб. В остальной части предъявленных Нестеровым А.П. сумм неустойки и компенсации морального вреда отказать.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с частичным удовлетворением иска Нестерова А.П., согласно требованиям п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из положений ст.11 Налогового кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", как не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования "Мариинско-Посадский муниципальный округ Чувашской Республики", за удовлетворение имущественных требований и удовлетворение требования неимущественного характера, всего в размере 8240 руб. (5640+2300+300=8240).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Нестерова А.П., <данные изъяты>, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Нестерова А.П. страховое возмещение по договору страхования от 15.07.2021 в размере 244000 (двести сорок четыре тысячи) руб., решение в этой части считать исполненным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в пользу Нестерова А.П. неустойку в размере 70000 (семьдесят тысяч) руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от взыскиваемой суммы в размере 162000 (сто шестьдесят две тысячи) руб., а всего 242000 (двести сорок две тысячи) руб.

В остальной части предъявленных Нестеровым А.П. сумм неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в доход бюджета муниципального образования "Мариинско-Посадский муниципальный округ Чувашской Республики" государственную пошлину в размере 8240 (восемь тысяч двести сорок) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики.

Судья                               О.А. Потемкин

Мотивированное решение составлено 07 июля 2023 года