Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1973/2023 от 09.08.2023

    Дело № 2-1973/2023

    УИД 18RS0005-01-2023-001909-74

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    20 сентября 2023 года                                                                  с.Шаркан УР

    Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

    при секретаре Волковой И.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ивановой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Ивановой А.Г. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее.

26 мая 2022 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Ивановой А.Г. заключен кредитный договор №0108-R03/01073, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3 300 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по 27 мая 2047 года включительно, а заемщик обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере на дату заключения договора 14,99% годовых, в сроки, установленные графиком – приложением к кредитному договору. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. По условиям кредитного договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения в собственность недвижимого имущества. Заемщик кредит получила и использовала его по назначению - приобрела по договору купли-продажи квартиру по адресу: УР, <*****>, кадастровый (или условный) №***. Право собственности зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается выпиской из ЕГРН. В силу условий договора и в соответствии со ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона указанной квартиры. Заемщик неоднократно нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускала просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается сравнением графика с выпиской по счету и отражено в расчете. В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора и ч.2 ст.811 ГК РФ Банк направил ответчику 4 апреля 2023 года уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требование Банка заемщик оставила без удовлетворения. В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку. Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 5 мая 2023 года составляет 3 488 325 руб. 32 коп., в том числе: по кредиту – 3 295 895 руб. 37 коп., по процентам за пользование заемными средствами – 186 622 руб. 47 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 505 руб. 24 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 4 302 руб. 24 коп. На момент обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил и продолжает пользоваться суммой кредита, в связи с чем, на невозвращенную сумму кредита Банком продолжают начисляться проценты. Кроме того, поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются ответчиком надлежащим образом, нарушения сроков носят систематический характер, истец вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 17 мая 2023 года составляет 4 348 000 руб. Исходя из положений ч.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества составит 3 478 400 руб.

Истцом понесены расходы: по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 1 500 руб., на оплату государственной пошлины в размере 31 641 руб. 63 коп., в том числе 25 641 руб. 63 коп. по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору и 6 000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.256, 309, 310, 314, 329, 330, 348, 349, 350, 353, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.33 Федерального закона от 2 октября 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», п.48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ст.50, 54, 54.1, 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.88, 94, 98 ГПК РФ, истец просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Ивановой А.Г. задолженность по кредитному договору №0108-R03/01073 от 26 мая 2022 года по состоянию на 05 мая 2023 года в размере 3 488 325 руб. 32 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 3 295 895 руб. 37 коп., по процентам – 186 622 руб. 47 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 505 руб. 24 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4 302 руб. 24 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 14,99% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору №0108-R03/01073 от 26 мая 2022 года, с учетом его фактического погашения, за период с 6 мая 2023 года по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <*****>, количество комнат – 1, кадастровый (или условный) №***, определив способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, и установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 478 400 руб.; взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с Ивановой А.Г. судебные расходы, понесенные на определение рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 500 руб., на уплату государственной пошлины в размере 31 641 руб. 63 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.104, 95), не явился, представил в суд письменное ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д.95).

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Иванова А.Г. в судебное заседание не явилась. По данным ОАСР УФМС России по Удмуртской Республике (л.д.75), Иванова А.Г. зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, <*****>. По указанному адресу, а также по адресу спорной квартиры: <*****>, на имя ответчика судом почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, которая адресату не вручена, возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения (л.д.102, 103), что свидетельствует о неявке ответчика за почтовым отправлением, т.е. об ее отказе от получения судебной корреспонденции, в силу чего, в соответствии с положениями ст.117 ГПК РФ, ответчик Иванова А.Г. признается судом извещенной о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Иванова А.Г. о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, об отложении рассмотрения дела либо рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы, законны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 26 мая 2022 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (кредитором) и Ивановой А.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор №0108-R03/01073 (л.д.14-23), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит по программе «Ипотека на вторичном рынке», обеспеченный ипотекой, в размере 3 300 000 руб. для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <*****>, кадастровый №***, сроком (датой) возврата кредита – последнее число 300-ого календарного месяца (включительно) - 27 мая 2047 года, под 14,99% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплатить по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 14,0% годовых от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита и уплате процентов (п.1, 2, 3, 4, 12, 13 Индивидуальных условий кредитного договора, График платежей по кредитному договору (л.д.25-27)).

Стороны согласовали, что выдача кредита производится после выполнения заемщиком условий, изложенных в Общих условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, путем зачисления денежных средств на счет, открытый у кредитора (п.17 кредитного договора).

Согласно пункту 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программам «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» и «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья» (при приобретении недвижимости по Договору долевого участия, договору уступки прав требования (цессии), по предварительному договору купли-продажи) в публичном акционерном обществе «Банк Уралсиб» (далее - Общие условия) проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке, действующей в данном процентном периоде, либо на дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении кредитного договора в предусмотренных кредитным договором случаях включительно, по процентной ставке, действующей на дату расторжения, с учетом положений п.п.3.12.1 и 3.12.2 Общих условий.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14,99 % годовых. Процентная ставка может быть изменена в зависимости от выполнения или не выполнения заемщиком обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, без заключения дополнительных соглашений к кредитному договору. При изменении процентной ставки пересчитывается график платежей и размер ежемесячного платежа (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 42 268 руб., за исключением первого платежа, составляющего 49 044 руб. 30 коп. и последнего, равного 24 332 руб. 91 коп. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 300 платежей. Датой платежа по кредиту является последнее число каждого месяца. Периодичность платежей - ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей (п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора График платежей по кредитному договору).

При нарушении сроков возврата кредита, как указано выше, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 14,0 % годовых от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита, являющейся соответствующей частью просроченного платежа со дня следующего за датой платежа, до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 14,0 % годовых от неисполненного обязательства по уплате процентов, являющейся соответствующей частью просроченного платежа со дня следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора).

Стороны предусмотрели, что кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет (п.2.1.1 Общих условий).

Указанные выше обстоятельства подтверждены материалами дела и ответчиком не оспорены.

Банк, перечислив 26 мая 2022 года обусловленные кредитным договором денежные средства – 3 300 000 руб. 00 коп., на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету Ивановой А.Г. №*** за период с 26 мая 2022 года по 05 мая 2023 года (л.д.10-11), надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, с октября 2022 года неоднократно допускала просрочку по внесению ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.8-9) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.10-11).

Так, согласно указанным материалам дела, Иванова А.Г. внесла по графику и в надлежащем размере всего четыре платежа – один платеж в июне, два платежа в августе и один платеж в сентябре 2022 года, платежи в октябре, ноябре, декабре 2022 года и в январе 2023 года вносила с нарушением предусмотренных графиком платежей сроков и не в полном размере, 13 января 2023 года внесла последний платеж в сумме 40 000 руб., после чего платежей по кредитному договору не производила.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Пунктом 4.4.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в том числе в случае просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Указанное выше условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, как указано выше, в силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, Банком 04 апреля 2023 года было принято решение об изменении сроков возврата заемщиком кредита, уплаты процентов и иных причитающихся по кредитному договору платежей, в связи с чем, 04 апреля 2023 года Банк направил заемщику заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 04 мая 2023 года (л.д. 35,36).

Данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, что явилось основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при допущении просрочек с исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными, подлежащими удовлетворению в силу приведенных выше правовых норм.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Как установлено в суде и указано выше, исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. Так, п.13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязалась уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 14% годовых от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита и обязательств по уплате процентов, являющейся соответствующей частью просроченного платежа, на счет кредитора (включительно).

При таких обстоятельствах, с учетом установления в суде фактов нарушения ответчиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки суд находит также обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.8-9), задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 мая 2023 года включительно, составляет 3 488 325 руб. 32 коп., из которых: основной долг – 3 295 895 руб. 37 коп.; проценты за пользование кредитом – 186 622 руб. 47 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 505 руб. 24 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – 4 302 руб. 24 коп.

Истец, обращаясь с настоящим иском в суд, просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности кредитному договору.

Проверив расчет истца, суд находит его верным, соответствующим положениям ст.319 ГПК РФ, условиям кредитного договора и данным выписки по счету заемщика.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, расчет долга, представленный истцом, не оспорен.

Расчет неустойки истцом произведен за период с 1 ноября 2022 года по 5 мая 2023 года.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суммы основного долга и долга по процентам за пользование кредитом, оснований для уменьшения размера неустойки, как за просроченный основной долг, так и за просроченные проценты за пользование кредитом, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчиком доказательств несоразмерности неустойки не представлено. Размер неустойки, установленный условиями кредитного договора (14% годовых), не превышает ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору в размере 3 488 325 руб. 32 коп., в том числе: основной долг – 3 295 895 руб. 37 коп.; проценты за пользование кредитом – 186 622 руб. 47 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 505 руб. 24 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами – 4 302 руб. 24 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 14,99% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере – 3 295 895 руб. 37 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 06 мая 2023 года, по дату полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, то есть до момента возврата суммы кредита правомерны, они не противоречат положениям ст.809, 811 ГК РФ и условиям кредитного договора, а потому подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

Как следует из условий кредитного договора и указано выше, кредит в размере 3 300 000 руб. выдан истцом ответчику на приобретение квартиры по адресу: <*****>

По условиям кредитного договора (п. 11, п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора), его стороны согласовали, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору заемщик Иванова А.Г. предоставляет кредитору в залог в силу закона указанную выше квартиру по адресу: <*****>, кадастровый №***, с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости, в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Из материалов дела усматривается, что указанную выше квартиру ответчик приобрела по договору купли-продажи квартиры от 26 мая 2022 года. Право собственности ответчика на данную квартиру и ипотека в силу закона в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на основании указанного выше договора купли-продажи от 26 мая 2022 года в установленном законом порядке зарегистрированы 30 мая 2022 года, о чем свидетельствует выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (л.д.28-29).

В п.19 кредитного договора, его стороны предусмотрели, что права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога предмета ипотеки подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством РФ. Закладная подлежит государственной регистрации в срок не позднее 60 календарных дней с даты государственной регистрации перехода права собственности на предмет ипотеки к залогодателю.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п.2).

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.13 Закона об ипотеке, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом (ч.1).

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч.2).

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также - иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству (ч.3 ст.13 Закона об ипотеке).

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра (ч. 7 ст.13 Закона об ипотеке).

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Права истца, как залогодержателя, удостоверены электронной закладной (л.д.30-34), в соответствии с которой залогодателем и должником является Иванова А.Г., владельцем закладной – ПАО «БАНК УРАЛСИБ», обязательство, обеспеченное ипотекой – обязательства должника по кредитному договору №0108-R03/0173 от 26 мая 2022 года, сумма основного долга денежного обязательства – 3 300 000 руб., проценты по кредитному договору – 14,99% годовых, ограничение прав и обременение объекта недвижимости установлено на срок с 30 мая 2022 года на 300 месяцев, рыночная стоимость предмета ипотеки определена в размере 4 128 320 руб.

Поскольку в суде установлено, что ответчик систематически, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушала сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, на момент рассмотрения настоящего дела обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, у нее имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору обеспечено залогом спорной квартиры, принадлежащей на праве собственности ответчику, в спорной квартире зарегистрированных лиц не значится (л.д.65), суд приходит к выводу, что требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество – указанную выше квартиру, для удовлетворения требований истца из стоимости заложенного имущества также являются правомерными.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют. Допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчик, как указано выше, допускал систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд.

По условиям кредитного договора, в силу п. 4.4.2 Общих условий, кредитор вправе при неисполнении заемщиком обязательств по договору, включая требование кредитора о досрочном исполнении обязательств, обратить взыскание на предмет ипотеки.

В связи с изложенным, исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В соответствии с представленным истцом отчетом ООО «АПЕКС ГРУП» №2454895 от 17 мая 2023 года об оценке рыночной стоимости права собственности на недвижимое имущество, расположенное по адресу: <*****> (л.д.39-47), рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: <*****>, по состоянию на 17 мая 2023 года составляет 4 348 000 руб.

Как указано выше, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры в сумме 3 478 400 руб. (4 348 000 х 80%).

Ответчик каких-либо возражений относительно данного размера начальной продажной цены предмета залога, указанной, в том числе, и истцом в иске, не заявила, представленный истцом отчет об оценке не оспорила, собственного расчета рыночной стоимости вышеуказанной квартиры и доказательств в его подтверждение не представила.

Оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ей такой отсрочки не заявляла.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 31 641 руб. 63 коп. (л.д.7), кроме того, на проведение оценки предметов залога истец понес расходы в сумме 1 500 руб. (л.д.48, 49, 50).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в силу ст.98 ГПК РФ, указанные выше расходы истца подлежат возмещению последнему ответчиком Ивановой А.Г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190) к Ивановой А.Г. (паспорт гражданки РФ серии №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ивановой А.Г. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №0108-R03/0173 от 26 мая 2022 года по состоянию на 5 мая 2023 года в размере 3 488 325 (три миллиона четыреста восемьдесят восемь тысяч триста двадцать пять) руб. 32 коп., в том числе:

основной долг – 3 295 895 руб. 37 коп.,

проценты за пользование кредитом – 186 622 руб. 47 коп.,

неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 1 505 руб. 24 коп.,

неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4 302 руб. 24 коп.

Взыскать с Ивановой А.Г. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом из расчета 14,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга – 3 295 895 (три миллиона двести девяносто пять тысяч восемьсот девяносто пять) руб. 37 коп., с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 06 мая 2023 года, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с Ивановой А.Г. в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 31 641 (тридцать одна тысяча шестьсот сорок один) руб. 63 коп., на оплату услуг по оценке рыночной стоимости предмета залога, в размере 1 500 (одна тысяча пятьсот) руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №***, расположенную по адресу: 426065, Удмуртская Республика, <*****> принадлежащую на праве собственности Ивановой А.Г., путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Ивановой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору №0108-R03/0173 от 26 мая 2022 года в размере 3 488 325 руб. 32 коп., судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины в размере 31 641 руб. 63 коп., на оплату услуг по оценке стоимости предмета залога в размере 1 500 руб.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного недвижимого имущества - квартиры, с кадастровым номером №***, расположенной по адресу: <*****>, в размере 3 478 400 (три миллиона четыреста семьдесят восемь тысяч четыреста) руб.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                        Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 27 сентября 2023 года.