Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1357/2023 от 06.04.2023

Дело № 2-1357/2023

УИД № 70RS0015-01-2022-000480-90

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

09 июня 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р. Корниенко,

при ведении протокола помощником судьи К.К. Зворыгиным,

помощник судьи К.К. Зворыгин,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Газпромбанк" (АО) к Чирковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к наследнику умершего заемщика Чиркова О.Г. – Чирковой Т.А., в котором, с учетом уточнения требований, принятых к рассмотрению определением суда от 09.06.2023, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №К-3301/Ф-17 от 07.07.2017 по состоянию на 09.06.2023 в размере 63 077,94 из которых: задолженность по основному долгу – 29739,37 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 13966,68 руб., пеня на основной долг - 18264,41 руб., пеня на просроченные проценты - 1107, 48 руб.

В обоснование иска указано, что в соответствии с п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий кредитного договора №К-3301/Ф-17 от 07.07.2017, Банк предоставил заемщику Чиркову О.Г. кредит в сумме 100000 руб., под 14% годовых на срок по 01.07.2020.

Заёмщик Чирков О.Г. умер /________/. На дату смерти заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были. По состоянию на 09.06.2023 сумма задолженности составляет 63077,94 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 29739,37 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 13966.68 руб., пеня на основной долг- 18264,41 руб., пеня на просроченные проценты - 1107, 48 руб. По информации, имеющейся в Банке, наследником умершего заёмщика является Чиркова Т.А., принявшая наследство после смерти супруга. На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с наследника умершего заёмщика Чиркова О.Г. – Чирковой Т.А. задолженность по договору № К-3301/Ф-17 от 07.07.2017 в общей сумме 63 077,94 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 214,06 руб.

Истец АО «Газпромбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд направил представителя Певнева П.С., действующего на основании доверенности от 14.03.2023 сроком по 31.03.2026, который в суде поддержал исковые требования в их окончательной редакции. Дал объяснения в объеме иска и последующих заявлений об уточнении требований, полагая заявленную ко взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства, виновной в не исполнении которого полагал Чиркову Т.А., с учетом её осведомленности о наличии у умершего супруга-заемщика не исполненных кредитных обязательств перед банком.

Ответчик Чиркова Т.А. в ходе судебного заседания иск не признала, возражала против заявленных требований, представила контррасчет задолженности, не согласившись с её арифметическим расчетом, подготовленным Банком. Также пояснила, что вскоре после смерти супруга обращалась в Банк за документами по кредитному договору, для добросовестного исполнения кредитных обязательств, однако Банк никаких документов ей не представил, об отсутствии договора страхования по данному кредитному обязательству её не уведомил. Считала, что в этой связи нельзя счесть её виновной в нарушении гражданско-правового обязательства, а потому основания ко взысканию с неё неустойки отсутствуют.

Представитель ответчика Кох Е.С., действующая на основании ордера №415 от 25.05.2023, в суде поддержала позицию доверителя. С учетом отсутствия вины Чирковой Т.А. в неисполнении обязательств умершего заемщика по кредитному договору №К-3301/Ф-17 от 07.07.2017, считала, что не имеется оснований ко взысканию пени, а в случае взыскания таковой, просила о её уменьшении.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, заслушав спорящие стороны, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в ч. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 07.07.2017 должник Чирков О.Г. обратился в Банк с заявлением на предоставление кредита в размере 100000 руб., в связи с чем, между Чирковым О.Г. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №К-3301/Ф-17 от 07.07.2017.

Подписывая заявление на предоставление потребительского кредита, должник подтвердил свое согласие с «Индивидуальными условиями договора потребительского кредита» и обязался их выполнять.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора, кредит предоставлен Чиркову О.Г. на срок по 01.07.2020 включительно. Пунктом 4 условий согласована процентная ставка за пользование кредитом- 14% годовых.

Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 01.07.2020, что установлено п.6.2 условий.

Пунктом 12 условий предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и (или) от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пени в этом случае производится Кредитором за период с даты невыполнения Заемщиком своих обязательств.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества солидарно.

При этом согласно разъяснению, содержащемуся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Как следует из свидетельства о смерти серии I-CH /________/, выданного Отделом Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по /________/, Чирков О.Г., /________/ года рождения, умер /________/.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства предусмотрены статьей 1153 ГК РФ и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц, причитавшихся наследодателю денежных средств).

В приведенном выше Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60).

Согласно материалам наследственного дела, открывшегося после смерти Чиркова О.Г., наследником последнего является – Чиркова Т.А., наследственное имущество, на которые выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из 1/2 доли квартиры находящейся по адресу: /________/, общей площадью 74,3 кв.м, кадастровый /________/; земельного участка площадью 1885 кв.м, с кадастровым номером /________/, находящегося по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /________/, а также денежных вкладов, хранящихся в «Газпромбанк» на счетах №/________/, 40/________/, 40/________/.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из вышеизложенного, а также из того, что ответчик Чиркова Т.А. приняла наследство после смерти заемщика и несёт ответственность перед его кредиторами в пределах наследственного имущества, требования заявлены к надлежащему ответчику.

Определяя стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник отвечает по долгам наследодателя, суд учитывает следующее.

Согласно выписки из Единого государственного реестра от /________/, кадастровая стоимость жилого помещения по адресу: /________/, составляет 906642,3 руб.; согласно выписке из Единого государственного реестра от /________/ кадастровая стоимость земельного участка площадью 1885 кв.м с кадастровым номером /________/ находящегося по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /________/, составляет 384276,1 руб.

Судом установлено, что по состоянию на 09.06.2023 сумма задолженности по кредитному договору №К-3301/Ф-17 составляла по основному долгу – 29739,37 руб., задолженность по процентам просроченный на основной долг – 13966.68 руб., а также заявлены пени на основной долг- 18264,41 руб., пени на просроченные проценты - 1107, 48 руб.

Представленный стороной истца уточненный расчет задолженности от 09.06.2023 по основному долгу и по процентам судом проверен, признан арифметически верным с учетом пояснений в судебном заседаний стороны истца и условий кредитного договора.

Судом установлено, что наследник заемщика в сроки, установленные кредитным договором для возврата очередных частей кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, свои обязательства не выполнила, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, учитывая, что указанное наследство принято Чирковой Т.А., и то, что стоимость принятого в порядке наследования имущества значительно превышает заявленную ко взысканию сумму, исковые требования АО «Газпромбанк» к Чирковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №К-3301/Ф-17 подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга в размере 29739,37 руб., процентов в размере 13966,68 руб. по состоянию на 09.06.2023.

Разрешая требования о взыскании пени на основной долг и на просроченные проценты суд исходит из следующего.

На основании ч.1,2 ст.300 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, ели подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.199 разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер задолженности по основному долгу и процентам, то обстоятельство, что неустойка начислялась банком после смерти заемщика. Суд принимает во внимание, что заемщик умер /________/ и не имел возможности гасить задолженность по причине смерти (до момента смерти обязательство заемщиком исполнялось в соответствии с положениями договора). Кроме того, согласно данным наследственного дела, по состоянию на 30.10.2019 истцу доподлинно было известно о смерти заемщика, поскольку в указанную дату истцом был направлен запрос в адрес нотариуса, однако с исковым заявлением истец обратился лишь спустя 3 года – 11.10.2022, насчитав за весь указанный период неустойку.

Суд учитывает, что неустойка начислена Банком на основной долг с 02.11.2019, на проценты- с 01.11.2019, согласно предоставленного банком расчета, тогда как наследник в наследство не вступила на тот момент, что видно из материалов наследственного дела.

Так, свидетельства о праве на наследство по закону Чирковой Т.А. выданы лишь 23.12.2019, т.е. её обязательства по уплате задолженности по кредитному договору возникли не ранее 23.12.2019, а потому и ставить вопрос о нарушении ею таковых до этой даты- в принципе неправомерно.

Согласно расчету задолженности ответчика, представленному истцом, по кредитному договору, за вычетом таковой за 2 месяца (ноябрь, декабрь 2019 года), в течение которых у Чирковой Т.А. не имелось обязательств перед банком, арифметически пени на основной долг составляют – 18158,64 руб., пени на просроченные проценты составляют – 1089,44 руб.

Судом принимаются во внимание Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции Российской Федерации и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Учитывая все приведенные обстоятельство, а также то, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер пени в 4 раза.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Уменьшая размер неустойки в 4 раза, суд приходит к выводу о взыскании таковой в размере: пеня на основной долг – 18158,64 : 4 = 4539,66 руб., пени на просроченные проценты – 1089,44 : 4 = 272,36 руб., которые суд взыскивает с Чирковой Т.А. в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2214,06 руб., что подтверждается платежным поручением № 226688 от 28.09.2022 с отметкой банка об исполнении.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указанные положения законодательства не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку неустойка при рассмотрении настоящего спора была уменьшена судом, но в части её взыскания за ноябрь, декабрь 2019 года суд счел её не подлежащей взысканию, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2088,62 руб., которая исчисляется от суммы 62 954,13 руб., на основании абз. 2 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (расчет: 800 руб.+ 3 % х 42954,13 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░" (░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░" (░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░-3301/░-17 ░░ /________/ ░░ ░░░░░░░░░ /________/ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 48 518,07 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 29 739,37 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 13966,68 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 4539,66 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 272,36 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░" (░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 088,62 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -░░░░░░░- ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 15.06.2023.