Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1733/2022 ~ М-1766/2022 от 27.09.2022

№2-1733/2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года           г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Фаррахова Д.К., при секретаре Ефремовой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Региональная Служба Взыскания» к Ахтямову И.С. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

ООО «Региональная Служба Взыскания» обращаясь с иском к Ахтямову И.С., просил взыскать с ответчика задолженность в размере 125261 руб. 93 коп., которая состоит из: 77176 руб. 31 коп. - основной долг, 48085 руб. 62 коп. - проценты, а также государственную пошлину в размере 3705 руб. 24 коп., мотивировав следующим.

<***>. между АО «Связной Банк» и Ахтямовым И.С. был заключен договор специального карточного счета №S<***>, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная банковская карта с лимитом кредитования в 80 000 руб., под 33% годовых, с расчетным периодом 30 дней, с минимальным платежом 5 000 руб., в установленную Договором дату -05 числа каждого месяца.

Однако, ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 125261 руб. 93 коп., за период с 02.12.2012г. по 06.11.2020г.

20.04.2015г. Банк уступил ООО «Феникс» права требования на задолженность ответчика, на основании договора уступки Прав требования 1/С-Ф.

29.12.2016г. ООО «Феникс» уступил право требования по кредитному договору СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

12.11.2021г. СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД уступил право требования по кредитному договору ООО «Региональная Служба Взыскания».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, по тексту искового заявления просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Ахтямов И.С. на судебное заседание также не явился.

Представитель ответчика Киньябаев А.Л. представил ходатайство, которым просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Изучив доводы иска, возражение стороны ответчика, исследовав материалы настоящего дела и обозрев материалы гражданского дела №2-3705/2020, суд, полагая возможным принятие решения в отсутствие не явившихся лиц, приходит к следующему.

В соответствии со ст.314 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), если обязательство предусматривает или позволяет опередить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого срока.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Судом установлено, что <***>. на основании заявления Ахтямова И.С. об оформлении банковской карты, между ним и АО «Связной Банк» и заключен договор специального карточного счета №S<***>, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная банковская карта, с лимитом кредитования в 80 000 руб., под 33% годовых, с расчетным периодом 30 дней, с минимальным платежом 5 000 руб., в установленную Договором дату -05 числа каждого месяца.

Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями Кредитного договора или Договора являются: заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифы банка).

Согласно пункту 4.5.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), утвержденных приказом исполняющего обязанности председателя правления банка от <***>., проценты на сумму остатка на СКС начисляются банком со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на СКС по день возврата денежных средств клиенту или перечисления денежных средств с СКС по распоряжению клиента или по иным основаниям включительно.

При начислении процентов на сумму остатка СКС в расчет принимается фактическое число календарных дней в периоде, за который начисляются проценты, и находящиеся на СКС денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.5.5 Общих условий).

Проценты на сумму остатка на СКС начисляются в валюте СКС и выплачиваются ежемесячно в последний день календарного месяца, если иное не предусмотрено договором СКС или тарифами (п. 4.5.6 Общих условий).

Пунктом 4.5.8 Общих условий предусмотрено о том, что для банковских карт, проценты, начисленные на остаток денежных средств СКС, открытый для осуществления расчетов с использованием указанных банковских карт, выплачиваются ежемесячно в каждое число месяца, соответствующее дате заключения договора СКС, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор СКС, путем зачисления на СКС клиента (расчетный месяц).

В силу п. 5.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно.

Согласно п. 5.16 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Если Банк направляет Клиенту требование о досрочном погашении Задолженности и расторжении договора через отделения почтовой связи путем направления письма, письмо считается предъявленным Банком и полученным Клиентом по истечении 10 дней с даты направления по адресу Клиента. За неполучение и/или несвоевременное получение письма Банк ответственности не несет (п.5.17.1).

Статьей 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если есть письменное предложение. С содержанием кредитного договора, в том числе тарифами заемщик была лично ознакомлена и выразила свое согласие, что подтверждается ее личной подписью.

Таким образом, подписав кредитный договор, Ахтямов И.С. выразил свое согласие на условия кредитования, предложенные банком.

Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Факт выдачи кредита подтверждается материалами дела и распиской в получении карты/пин-конверта от <***>. (л.д.9 на обороте)

Согласно выписке из расчета задолженности по кредитному договору ответчик, воспользовался денежными средствами с 04.12.2012г. по 06.06.2013г., из предоставленной ему суммы кредитования (всего снято 168 517,46 руб.), нарушил условия кредитного соглашения, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме.

В счет погашения кредита внесено 112 000 руб.

Таким образом, из представленной суду выписки по счету следует, что Ахтямов И.С. в последний раз денежными средствами воспользовался 06.06.2013г.

При этом последние погашение осуществлено 09.08.2013г., в размере 5000 руб.

20.04.2015г. между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор №1/С-Ф уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент передал Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, указанными в Акте приема-передачи прав к Договору, в том объеме и на тех условиях, которые существует на дату подписания Акта приема-передачи прав.

29.12.2016г. ООО «Феникс» уступил право требования по кредитному договору СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД.

12.11.2021г. СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД уступил право требования по кредитному договору ООО «Региональная Служба Взыскания».

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст.384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст.383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера.

Исходя из ст.819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно ст.ст.1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что Общими условиями предусмотрено право банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, и данное условие было согласовано с заемщиком, суд приходит к выводу, что представленные истцом договора уступки прав требований, не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права ответчика.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору принадлежат ООО «Региональная Служба Взыскания».

В ходе рассмотрения дела, не согласившись с исковыми требованиями, ответчик обратился с ходатайством о применении срока исковой давности.

При оценке обоснованности ходатайства о применении срока исковой давности в отношении заявленных исковых требований суд учитывает следующее.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статья 200 ГК РФ гласит, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет.

В пункте 18 указанного постановления разъяснено, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Согласно материалам дела, заключенный между "Связным Банком" (АО) и Ахтямовым И.С. договор от <***>. о выпуске и обслуживании кредитной карты не содержит определенный срок возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов.

При этом, ответчик, как держатель кредитной карты, в силу положений Основных условий обязался погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату (5 числа каждого месяца), указанную в выписке, присланной банком, следовательно, банк узнает о просрочке сразу (5 числа каждого месяца).

Согласно п. 5.16 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту.

Из представленной суду выписки по счету следует, что Ахтямов И.С. в последний раз денежными средствами воспользовался 06.06.2013г., и последние погашение осуществлено им 09.08.2013г., в размере 5000 руб.

Из выписки по лицевому счету следует, что 15.03.2015г.- формирование Банком минимального платежа по договору, 15.04.2015г.-перенос суммы основного долга согласно требования о досрочном возврате долга от 15.04.2015г.

При этом представленные истцом материалы дела о направление заемщику официального требования о досрочном погашении задолженности не содержат.

10.11.2022г. судом в рамках данного дела, в адрес истца был направлен запрос о предоставлении доказательств, подтверждающие направление ответчику официального требования о полном погашении кредитной задолженности, которое истцом было получено 11.11.2022г., и оставлено без исполнения.

Таким образом, суд на момент вынесения решения не располагает доказательствами направления истцом ответчику официального требования.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что отсутствует официальное требование, суд считает, что с 15.04.2015г. началось течение срока исковой давности по всей сумме кредита и процентов, т.е. с даты вынесения долга на просрочку.

Вместе с тем, истец с заявлением о выдаче приказа обратился к мировому судье лишь 13.11.2020г., следовательно, истцом пропущен установленный ст.196 ГК РФ, трехгодичный срок исковой давности.

27.11.2020г. вынесен судебный приказ о взыскании с Ахтямова И.С. задолженности по кредитному договору, который отменен 20.02.2021г. на основании заявления ответчика.

Исковое заявление было направлено истцом в Учалинский районный суд РБ суд 10.09.2022г., что усматривается из почтового штампа на конверте.

Пропуск истца срок исковой давности до подачи заявления о выдаче судебного приказа, в силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности.

При этом, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, наличия причин объективно препятствовавших истцу обратится в суд за защитой нарушенного права в установленный законом срок исковой давности, суду не представлено, ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Региональная Служба Взыскания» к Ахтямову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку о пропуске срока исковой давности заявлено ответчиком.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░             ░/░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2022 ░.