Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-145/2021 ~ 9-19/2021 от 20.01.2021

УИД № 41RS0003-01-2021-000042-33

Дело № 2-145/2021 (2-519/2020)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск                                                                 17 марта 2021 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи                             Ищенко А.В.,

при секретаре судебного заседания                     Шушаковой Ю.А.,

с участием ответчика                                             Ярославцевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к Ярославцевой Александре Геннадьевне о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратилось в суд с иском к ответчику Ярославцевой А.Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № № от 31 января 2018 года в размере 1261402 рубля 31 копейка рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 20507 рублей 01 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» 31 января 2018 года заключил с ФИО3 кредитный договор № и выдал последнему сумму кредита в размере 1116700 рублей с процентной ставкой 13,5 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления. С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами Банка ознакомлен, и обязался выполнять условия использования карты. 18 ноября 2018 года заемщик умер, кредитные обязательства перед Банком исполняться перестали. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что смерть заемщика не обладает признаками страхового случая, так как наступила в результате заболевания. По состоянию на 10 ноября 2020 года общая задолженность по кредитной карте составляет 1261 402 рубля 31 копейка, из которых просроченный основной долг 992 630 рублей 16 копеек, просроченные проценты 268 772 рубля 15 копеек. Ближайшим родственником умершего заемщика является супруга – Ярославцева Александра Геннадьевна. Согласно выписке из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, правообладателем объекта недвижимости, расположенного по <адрес> на момент смерти был заемщик, после чего квартира перешла в собственность супруги на основании свидетельства о праве на наследство по закону. Поскольку Ярославцева А.Г. входит в круг наследников 1 очереди, фактически приняла наследство, истец ссылаясь на ст.ст. 1153, 1175 ГК РФ просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также понесенные судебные расходы.

Истец ПАО Сбербанк о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представитель истца ФИО6 просила о рассмотрении данного дела в отсутствии представителя истца, о чем указала в исковом заявлении.

Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, заявлений, ходатайств в адрес суда не поступало, при этом в ответе на запрос представитель страховой компании указал, что ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, по результатам рассмотрения поступивших документов принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным условиями страхованиями.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, полагая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», необоснованно не признала смерть заемщика не страховым случаем. Кроме того, ПАО «Сбербанк России» незаконно требует взыскать с нее указанную сумму, поскольку кадастровая стоимость квартиры составляет 1188277 рублей 15 копеек, она приняла наследство в размере ? части квартиры, т.е. стоимость наследства 594 138 рублей 57 копеек, следовательно, полагает, что взысканию подлежит задолженность в размере принятого наследства.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Из материалов дела следует, что 29 января 2018 года на основании заявления ФИО3 между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № в рамках которого 31 января 2018 года заемщику на счет дебетовой банковской карты выдан кредит в размере 1 116 700 рублей.

ФИО3 ознакомлен с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе.

Согласно индивидуальным условиям ФИО3 на цели личного потребления предоставлен кредит под 13,5 % годовых на 60 месяцев, подлежащий уплате ежемесячными аннуитентными платежами в размере 25695 рублей 10 копеек.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором.

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1 Общих условий). Погашение кредита, уплата процентов и неустойки производится на основании поручения перечислением со счетов, а так же путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов (п. 3.5. Общих условий).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть (п. 3.8.Общих условий).

В соответствии с п. 4.2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

Заключенный между ФИО3 и ПАО Сбербанк договор о выдаче кредита, не оспорен и недействительным в установленном законом порядке не признан.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставил 31 января 2018 года заемщику кредит лимитом 1116700 руб.

18 ноября 2018 года ФИО3 умер, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, общая сумма задолженности по кредитной карте составляет 1261402 рубля 31 копейка. Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, у суда не имеется.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО3 и ООО СЧК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч.1 ст. 927 ГК РФ)

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940, 969 ГК РФ).

Плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, является страховой премией (ст. 954 ГК РФ).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (ст.961 ГК РФ).

Согласно справке о смерти № № от 19 ноября 2018 года причиной смерти ФИО3 является внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное.

О наступлении страхового случая страхователя уведомила Ярославцева А.Г. 11 декабря 2018 года.

Как видно из сведений ГБУЗ КК «Вилючинская городская больница», предоставленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 обращался в больницу в 2013, 2014 и 2016 году с <данные изъяты>.

В своем заявлении на страхование ФИО3 выразил согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиями участия в программе страхования.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным, и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, на основании которого заключается договор страхования (п.2 Условий).

В рамках программы Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком Договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести выплату выгодоприобретателю (п.3 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил отказ в страховой выплате по причине того, что до даты заключения Договора страхования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 находился на стационарном лечении с диагнозом <данные изъяты>, между тем смерть наступила в результате заболевания, в связи с чем отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в данной части не обжалованы заинтересованными лицами.

Поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, как это предусмотрено п.1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследования», в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 указанного Постановления при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Ярославцевой А.Г. выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, согласно которому Ярославцевой принадлежит ? доля в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном во время брака – квартиры находящейся по <адрес> г.Вилючинске Камчатского края, а ? доля в праве на указанное имущество входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3

После смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником принявшим наследство, состоящее из ? доли квартиры, расположенной по <адрес> г.Вилючинск Камчатского края, кадастровой стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1188277 рублей 15 копеек, является Ярославцева Александра Геннадьевна, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № окончено.

Таким образом, установлено, что наследником умершего наследодателя ФИО3 является супруга Ярославцева А.Г., принявшая наследство: в размере 1/2 доли вышеуказанного имущества, принадлежавшего наследодателю до дня смерти, соответственно стоимость имущества, унаследованная ответчиком, составляет 594 138 рублей 57 копеек.

Иного имущества, перешедшего наследнику после смерти наследодателя, не установлено.

Ответчик вступил в права наследства, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства ФИО3 по кредитному договору на день его смерти не выполнены, задолженность не погашена, что является долгом наследодателя и подлежит возмещению наследниками по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Сумма задолженности по кредиту с учетом процентов превышает стоимость имущества наследодателя, перешедшего к наследнику после его смерти.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата займа, является в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ существенным нарушением договора со стороны ответчика, влекущим согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора займа.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования в части расторжения кредитного договора законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, т.е. в размере 594 138 рублей 57 копеек.

Довод ответчика о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необоснованно не признала смерть заемщика страховым случаем, суд не принимает во внимание, поскольку данное решение страховой компании не обжаловано ответчиком в судебном порядке.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, а также издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 507 рублей 01 копейка, что подтверждается документально, которая с учетом объема удовлетворенных требований, а именно требования о расторжении договора, за которое подлежит взысканию госпошлина в размере 6000 рублей и материального требования в размере 594 138 рублей 57 копеек, за которое госпошлина составляет 9141 рубль 39 копеек, подлежит взысканию с ответчика на общую сумму 15 141 рубль 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к Ярославцевой Александре Геннадьевне о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3 на сумму 1116700 рублей.

Взыскать с Ярославцевой Александры Геннадьевны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в размере перешедшего к наследнику наследственного имущества - 594 138 рублей 57 копеек, а так же государственную пошлину в размере 15 141 рубль 39 копеек, на общую сумму 609 279 (шестьсот девять тысяч двести семьдесят девять) рублей 96 копеек.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 22 марта 2021 года.

Председательствующий