Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1915/2018 ~ М-1274/2018 от 13.03.2018

Дело № 2-1915/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2018 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Лобазниковой Е.Р.,

с участием представителя истца Лущикова В.Ю.,

представителя ответчика – САО «ВСК» Панькиной А.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Карпова А.Н. к САО «ВСК» и АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в нем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Московский кредитный банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 1 055 555 руб. 56 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор на подключение/изменение лимита кредитования по картсчету № с лимитом кредитования 100 000 руб. Пунктом 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлены обязательные условия о дополнительном заключении договоров страхования. Банк предоставил ему две страховых компании – САО «ВСК» (далее – Общество1) и ОАО «Альфа Страхование» (далее – Общество2) (вместе - Страховщики), и обязал его заключить договоры страхования. В Банке ему предоставили следующие договоры страхования:

-полис-оферта Общества1 № «Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней»;

-полис-оферта Общества2 № страхования имущества и гражданской ответственности;

- полис-оферта Общества2 № страхования имущества и гражданской ответственности;

-полис-оферта Общества2 № страхования рисков держателей банковских карт;

- полис-оферта Общества2 № страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+»;

- международный страховой полис Общества2 GA №.

Банк перечислил Страховщикам суммы страховых премий самостоятельно в общем размере 155 555 руб. 56 коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о досрочном погашении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ кредит закрыт. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление о закрытии кредитной карты, которая была принята Банком и уничтожена. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка и Страховщиков истцом отправлена претензия с требованиями расторгнуть договоры страхования и возвратить суммы страховых премий. Общество1 вернуло истцу денежные средства в размере 10 379 руб. 53 коп., ссылаясь на п. 8.4 Правил страхования, действующих в Обществе1. Кроме того, истец считает, что заключенные договоры страхования с Обществом2 являются недействительными, поскольку в соответствующих полисах-офертах не указаны обязательные пункты, которые предусмотрены Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и связанные с прекращением договора страхования.

На основании изложенного, истец просит нижеследующее:

-взыскать с Общества1 сумму страховой премии в размере 93416 руб. 67 коп.;

-взыскать с Общества1 неустойку в размере 105 555 руб. 56 коп.;

-взыскать с Общества1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

-взыскать с Общества1 сумму понесенных судебных расходов в размере 23 000 руб.;

-взыскать с Общества1 штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

-признать недействительным договор по полису-оферте № страхования имущества и гражданской ответственности, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества2 сумму страховой премии в размере 6000 руб.;

-признать недействительным договор по полису-оферте № страхования имущества и гражданской ответственности, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества2 сумму страховой премии в размере 6000 руб.;

-признать недействительным договор по полису-оферте № страхования рисков держателей банковских карт, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества2 в пользу истца сумму страховой премии в размере 5115 руб.;

-признать недействительным договор по полису-оферте № страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+», применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества2 сумму страховой премии в размере 22 500 руб.;

-признать недействительным договор по международному страховому полису GA №№, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества2 сумму страховой премии в размере 10 350 руб.,

-взыскать с Общества2 неустойку в размере 49 965 руб.;

-взыскать с Общества2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

-взыскать с Общества2 сумму понесенных судебных расходов в размере 11 500 руб.,

-взыскать с Общества2 штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, направил в суд своего представителя, который в заседании иск поддержал по мотивам, изложенным в иске.

Представитель ответчика – Общества1 в судебном заседании иск, направленный к ним, не признала по основаниям письменных возражений на иск.

Представитель ответчика – Общества2, представители третьих лиц – Банка, Банка России и Управления Роспотребнадзора по Новгородской области в судебное заседание не явились, представили в письменном виде отзывы на иск (кроме представителя Банка), в котором представитель ответчика – Общества2 иск не признал, остальные участники по сути оставили разрешение спора на усмотрение суда.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом из материалов дела установлены вышеизложенные обстоятельства, указанные в исковом заявлении относительно заключения кредитных договоров и договоров страхования, а также досрочного погашения задолженностей по кредитным договорам, что не оспаривалось и сторонами.

В части требований, направленных к Обществу1, суд отмечает нижеследующее.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее – Правила №) при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3 Правил № (отказ от страхования состоялся до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней (п. 8.3.1), а также если отказ от страхования состоялся после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней(п. 8.3.2)), при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: BB = 0,1 х (1- M / N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Общество1 произвело выплату истцу в соответствии с данным условием договора страхования, что в полной мере соответствует требованиям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в части отказа страхователя от договора страхования, поскольку досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В этой связи исковое требование о взыскании страховой премии в размере 93 416 руб. 67 коп. является необоснованным и не подлежащим удовлетворению, следовательно, не подлежат удовлетворению и все остальные производные от первого исковые требования, направленные к Обществу1.

В части исковых требований, направленных к Обществу2, суд отмечает нижеследующее.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что по всем договорам страхования, заключенным между истцом и Обществом2, разработаны Правила страхования, в которых предусмотрены положения, связанные с прекращением договора страхования.

В этой связи исковые требования истца о признании недействительными всех договоров страхования, заключенных между ним и Обществом2, по тому мотиву, что в полисах нет указанных положений, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и все остальные производные от этих исковые требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Карпова А.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 30 мая 2018 года.