Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1130/2023 ~ М-978/2023 от 04.05.2023

                                        Дело №2-1130/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года                                       п.Лотошино Московская область

Волоколамский городской суд (постоянное судебное присутствие в п.Лотошино) Московской области в составе:

председательствующего судьи                                              Перминовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания                                         Макаровой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АйДи Коллект» к Соловьевой Т.А. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «АйДи Коллект» обратился с иском к Соловьевой Т.А., просит взыскать сумму задолженности по договору займа от 27.02.2022 года №, заключенного между ООО МФК «Джой Мани» и Соловьевой Т.А., образовавшуюся в период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года, в размере 65 526 рублей 50 коп., из них основной долг – 29 650 рублей, проценты – 35 876 рублей 50 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 2 165 рублей 80 коп. и почтовые расходы 74 рубля 40 коп.

В обоснование указал, что 27.02.2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и Соловьевой Т.А. был заключен договор займа №, по условиям которого ООО МФК «Джой Мани» предоставил заемщику денежные средства в размере 29 650 рублей путем перечисления на банковскую карту заемщика сроком на 30 дней, а Соловьева Т.А. обязана возвратить сумму микрозайма и начисленные за пользование микрозаймом проценты в срок, установленный договором. Соловьева Т.А. обязанности в полном объеме не выполнила.

В период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года образовалась задолженность в размере 65 526 рублей 50 коп., из них основной долг – 29 650 рублей, проценты – 35 876 рублей 50 коп.

По договору уступки прав (требования) от 15.09.2022 года №-АД право требования по договору займа № передано от ООО МФК «Джой Мани» к истцу ООО «АйДи Коллект». О смене кредитора взыскатель уведомил должника (идентификационный номер отправления 14575376099437).

Истец ООО «АйДи Коллект» извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представитель не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Соловьева Т.А. извещена о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представила письменные возражения, считает, что истец не представил полную информацию о сумме основного долга, расчете процентов. Указала, что истец не учел, что после подписания договора на счет ответчика перечислено 29 650 рублей, из них сразу удержана сумма 650 рублей, то есть сумма займа составила 29 000 рублей. 28.03.2022 года со счета ответчика, открытого в ПАО «Сбербанк», кредитору ООО МФК «Джой Мани» перечислено 8856 рублей 46 коп. Исходя из этого сумма долга составляет 29 000 рублей - 8856 рублей 46 коп. = 20 143 рубля 54 коп. Просроченный период с 29.04.2022 года – 15.09.2022 года (139 дней). Истцом не учтено, что процентная ставка 365% годовых, указанная в Индивидуальных условиях договора займа, действует 30 дней, на которые заключен договор. Ссылаясь на п.10 Обзора судебной практике по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020 года) и определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.02.2019 года №80-КГ18-15, указала, что начисление процентов за просроченный период по краткосрочным договорам микрозайма по процентной ставке, указанной в договоре займа, является неправомерным. Сумма иска превысит предельные значения полной стоимости микрозайма, определенные Банком России в установленном законом порядке. Законом установлены ограничения полной стоимости займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия/отсутствия обеспечения по займу. Ссылаясь на нормы п.4 ч.1 ст.2 Федерального закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», считает, что истец не принял во внимание предельное значение полной стоимости займа, установленное Банком России для потребительских микрокредитов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком до 180 дней, в размере 365%, а среднерыночное значение полной стоимости кредита 317,805% годовых (т.е. 0,870% в день, 175,389 рублей в день при остатке непогашенной части долга в размере 20 143,54 рублей. Исходя из этого за период просрочки 139 дней сумма задолженности составляет 24 379,071 рубль. Просит снизить исковые требования в части процентов за просрочку до указанной суммы.

Неявка надлежаще извещенных сторон, заявивших о рассмотрении дела без их участия, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Рассмотрев исковое заявление, изучив письменные возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.807 п.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст.810 п.1 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных вышеназванным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 27.02.2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и Соловьевой Т.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор займа № на сумму 29 650 рублей, под 365% годовых, которые начисляются по дату фактического возврата займа включительно, сроком на 30 дней, дата возврата суммы займа с процентами – 29.03.2022 года (л.д.15-16).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа, офертой на предоставление займа, акцептуя оферту, Соловьева Т.А. приняла на себя обязательство возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой, а также выплатить неустойку в размере 20% годовых на просроченную сумму займа.

Кредитор свои обязанности по договору выполнил. 27.02.2022 года сумма займа в размере 29 650 рублей перечислена на банковский счет заемщика (л.д.14-об).

28.03.2022 года заемщик перечислила в погашение задолженности 8 598 рублей 50 коп. (л.д.17-об).

28.03.2022 года между ООО МФК «Джой Мани» и Соловьевой Т.А. заключено дополнительное соглашение к договору займа от 27.02.2022 года № 1897684, по условиям которого сумму займа 29 650 рублей, полученную под 365% годовых, следует возвратить с процентами – 12.04.2022 года (л.д.8-9).

Соловьева Т.А. обязанности в полном объеме не выполнила.

В период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года образовалась задолженность в размере 65 526 рублей 50 коп., из них основной долг – 29 650 рублей, проценты – 35 876 рублей 50 коп. (л.д.12-об – 14, 20).

По договору уступки прав (требования) от 15.09.2022 года №-АД право требования по договору займа № передано от ООО МФК «Джой Мани» к истцу ООО «АйДи Коллект», о чем должник уведомлена (л.д.17).

15.09.2022 года истец также направил ответчику уведомление об уступке прав требования, предложил оплатить задолженность в течение 10 календарных дней. Задолженность ответчиком не оплачена (л.д.7).

Судебным приказом мирового судьи от 24.01.2023 года с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по договору займа от 27.02.2022 года № за период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года, в размере 65 526 рублей 50 коп., возврат госпошлины в размере 1 082 рубля 90 коп.

Определением мирового судьи от 09.02.2023 года судебный приказ от 24.01.2023 года отменен по заявлению ответчика.

Размер процентов (365% годовых) согласован сторонами при заключении договора займа.

Истцом представлен расчет задолженности и процентов за пользование займом, как за период срока договора займа, так и за просроченный период, исходя из суммы долга 29 650 рублей, и размера процентов 365% годовых, что соответствует условиям договора займа.

Ответчик в письменных возражениях, не оспаривая наличие задолженности по договору займа и факт неисполнения обязанности по полному возврату займа, возражает относительно суммы задолженности, определяя ее размер – 20 143 рубля 54 коп (29650 рублей – 650 рублей - 8856 рублей 46 коп.), не согласна с периодом задолженности (предлагает считать его с 29.04.2022 года, а не с 13.04.2022 года, как указал истец), также возражает против начисления процентов в том же размере (365% годовых) за период просрочки, полагает, что начисление процентов за пределами срок действия договора займа должно производиться исходя из среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России.

Судом установлено, что по условиям договора размер займа составляет 29 650 рублей, которые были зачислены на банковский счет ответчика 27.02.2022 года (л.д.41).

При этом в тот же день (27.02.2022 года) с банковского счета ответчика списана денежная сумма 650 рублей, тому же контрагенту Joymoney, что подтверждается справкой по операции по банковскому счету ответчика (л.д.41).

Исходя из принципа состязательности гражданского процесса (ст.12 ГПК РФ), согласно ст.56 ч.1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В расчете истца факт зачисления указанной суммы со счета ответчика не учтен. Сведений о том, что указанные средства могут являться платежом за иные услуги, связанные с предоставлением займа, в частности, за присоединение к программе добровольного страхования, истцом не представлено, такое условие не предусмотрено ни индивидуальными условиями договора потребительского займа, ни заявлением о предоставлении микрозайма, ни анкетой клиента на получение займа.

При таких обстоятельствах суд соглашается с доводами ответчика, что зачисление денежных средств в размере 650 рублей со счета ответчика на счет кредитора следует расценивать, как частичное погашение по договору займа, поскольку доказательств обратного истец не представил.

Кроме того, ответчиком в погашение задолженности по договору займа внесено 8 598 рублей 50 коп., что учтено истцом в его расчетах размера задолженности.

Вместе с тем указанные платежи заведомо недостаточны для полного погашения задолженности, поэтому в соответствии со ст.319 ГК РФ они погашают проценты, а не основной долг, поэтому оплата этих платежей не влияет на сумму основного долга, которая по условиям договора займа составляет 29 650 рублей.

По условиям договора займа период задолженности следует исчислять с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно (п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Истцом период задолженности определен с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года, то есть со дня, следующего за датой возврата займа – 12.04.2022 года, указанной в дополнительном соглашении к договору займа, что улучшает положение ответчика.

Доводы ответчика об исчислении периода задолженности с 29.04.2022 года, то есть спустя 30 дней после выплаты ею частичного платежа по договору займа (28.03.2022 года выплачено 8856 рублей 46 коп.) не основаны на условиях договора займа, и не принимаются судом.

Доводы ответчика о неверном исчислении истцом процентов за пользование займом не могут быть приняты судом, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п.2 ст.12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Отсутствие указания в данной норме на право начислять заемщику - физическому лицу проценты за пользование, как платы за заем (кредит) при просрочке (истечении срока) его возврата, не означает, что они не подлежат начислению, поскольку в соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ст.5 ч.23). По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ст.5 ч.24, в редакции Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку исчисленная истцом сумма процентов не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, что соответствует требованиям ст.5 п.24 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", расчет истца принимается судом, а возражения ответчика отклоняются, как не соответствующие закону.

Ссылка ответчика в апелляционной жалобе на п.10 Обзора судебной практике по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020 года) и определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.02.2019 года №80-КГ18-15, в которых указано, что с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке, не применима к правоотношениям по настоящему делу.

Указанный порядок применялся к договорам, заключенным до установления в законе ограничений в части начисления процентов за пользование займом. На момент заключения договора займа с Соловьевой Т.А. соответствующие ограничения и порядок определения процентов были установлены Федеральным законом от 27.12.2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подлежащим применению при разрешении настоящего спора.

Принимая во внимание, что истцом предоставлены доказательства, подтверждающие наличие и размер задолженности ответчика по договору займа, и неисполнение ответчиком обязанностей погасить задолженность, а ответчик доказательств, опровергающих доводы истца, не представил, суд считает иск о взыскании задолженности по договору займа обоснованным, однако подлежащим удовлетворению частично.

Принимая расчет задолженности, представленный истцом, суд считает необходимым снизить подлежащую взысканию с ответчика сумму на 650 рублей, которые были перечислены с ее банковского счета, что не было учтено в расчетах истца.

В связи с изложенным подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года, в размере 64 876 рублей 50 коп., из них основной долг – 29 650 рублей, проценты – 35 226 рублей 50 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 2 146 рублей 29 коп.

Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца издержки, связанные с рассмотрением дела, в виде почтовых расходов, понесенных истцом, в размере, подтвержденном материалами дела – 74 рубля 40 коп. (ст.94 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «АйДи Коллект» к к Соловьевой Т.А. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой Т.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт 4615 938057, в пользу ООО «АйДи Коллект» (ИНН 7730233723) задолженность по договору займа от 27.02.2022 года №, заключенного между ООО МФК «Джой Мани» и Соловьевой Т.А., образовавшуюся в период с 13.04.2022 года по 15.09.2022 года, в размере 64 876 рублей 50 коп., из них основной долг – 29 650 рублей, проценты – 35 226 рублей 50 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 2 146 рублей 29 коп. и почтовые расходы 74 рубля 40 коп.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волоколамский городской суд Московской области.

Судья                                               (подпись)                                           Е.А.Перминова