Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-663/2022 ~ М-487/2022 от 23.05.2022

Дело №2-663/2020

УИД 42RS0014-01-2022-000728-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации.

Город Мыски                                     29 июня 2022 года

            Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуряшевой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Редозубов Е.Ю., Редозубов Ю.А. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Редозубову Е.Ю. и Редозубову Ю.А. согласно которому просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчиков в пределах стоимости принятого наследства задолженность по кредитному договору № от 10.02.2020 года по состоянию на 14.04.2022 года в размере 93534,42 рублей, включающую в себя просроченный основной долг – 83922,01 рублей, задолженность по процентам – 9612,41 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины – 9006,03 рублей.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 164835,16 рублей на срок 30 месяцев под 13,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

23.06.2016 года должник обратился в банк в заявлением на банковское обслуживание. 15.02.2012 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты №

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

    23.04.2018 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте № счета карты № услугу «Мобильный банк».

10.02.2020 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в систем «Сбербанк Онлайн», получил в CMC сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № счета карты № и верно введен пароль для входа в систему.

10.02.2020 должником в 09:52 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 09-52 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

10.02.2020 года в 09-55 часов должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 09-55 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 10-07 часов Банком выполнено зачисление кредита в сумме 164835,16 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 14.04.2022 года задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 10.02.2020 года составляет в размере 93534,42 рублей, включающую в себя просроченный основной долг – 83922,01 рублей, задолженность по процентам – 9612,41 рублей.

Редозубова М.Ф. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответстсвии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования.

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

По сведениям банка предполагаемыми наследниками заемщика являются – Редозубов Е.Ю. и Редозубов Ю.А., и соответственно в случае принятия наследства, отвечают по долгам заемщика.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

С учетом изложенного, банк просит расторгнуть кредитный договор № от 10.02.2020 года и взыскать солидарно с Редозубова Е.Ю. и Редозубова Ю.А. в пределах стоимости принятого наследства образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № от 22.03.2022 года (л.д. 68-70) не явилась, просила рассмотреть указанное дело в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 5).

В судебное заседание ответчики Редозубов Е.Ю. и Редозубов Ю.А. не явились. Судебные извещения, направленные по всем известным адресам ответчиков вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 164,165), об уважительных причинах неявки Редозубов Ю.А. не сообщил, возражений по иску не представил (л.д. 72,73,78). Редозубов Е.Ю. исковые требования признает в полном объеме, т.к. он принял наследство, Редозубов Ю.А. <данные изъяты> и он наследство не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 97,111).

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых

договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона Ж353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства.

В соответствии с пунктом 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства».

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 10.02.2020 года выдало кредит ФИО1 в сумме 164835,16 рублей на срок 30 месяцев под 13,9% годовых (л.д. 32-34). Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6535,80 рублей в платежную дату - 17 число месяца, что соответствует графику платежей (л.д. 35). Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

15.02.2021 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты №. Как следует из данного заявления должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять (л.д. 7).

23.04.2018 года должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте № счета карты № услугу «Мобильный банк». 10.02.2020 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в систем «Сбербанк Онлайн», получил в CMC сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № счета карты № и верно введен пароль для входа в систему. 10.02.2020 должником в 09-52 часов был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 09-52 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 10.02.2020 года в 09-55 часов должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 09-55 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения              (л.д. 39,40-42).

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.02.2020 года в 10-07 часов Банком выполнено зачисление кредита в сумме 164835,16 рублей (л.д. 36).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90, 97).

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется.

По состоянию на 14.04.2022 года задолженность заемщика по счету                                        № банковской карты ПАО Сбербанк составляет 93534,42 рублей, в том числе: просроченные проценты – 9612,41 рублей, просроченный основной долг – 83922,01 рублей (л.д. 43,44-51).

Редозубов Е.Ю. исковые требования признает в полном объеме, т.к. он принял наследство, Редозубов Ю.А. <данные изъяты> и он наследство не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 97,111).

Суд, в соответствии со ст.ст. 35, 39, 173 ГПК РФ установил, что данное признание исковых требований Редозубовым Е.Ю. не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Из ответа нотариуса Мысковского нотариального округа Кемеровской области-Кузбасса следует, что после смерти ФИО1 открыто наследственное дело, наследниками по закону зарегистрирован ответчики Редозубов Е.Ю., а Редозубов Ю.А. не указан (л.д. 97).

Выписка из Единого государственного реестра недвижимости содержит сведения о стоимости земельного участка, объект незавершенного строительства; ? долевой собственности квартиры в размере 717923,78 рубля которой вошли в состав наследственного имущества, что также установлено решением Мысковского городского суда Кемеровской области от 17.05.2022 дело № № (л.д.98-100,108-109,114-118, 119-121).

Таким образом, ? доли от стоимости указанного имущества, только по квартире <адрес> составляют 717923,78 рубля, что даже с учетом взысканой суммы по решению Мысковского городского суда Кемеровской области от 17.05.2022 дело № 158054,19 рублей (л.д.114-118), что значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору наследодателя, по настоящему делу 93534 (девяноста трех тысяч пятисот тридцати четырех) рублей 42 копеек.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что

граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Суд считает, что ответчик существенно нарушили условия кредитного договора № от 10.02.2020 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» в части обязательных ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности. В связи с чем, суд считает возможным удовлетворить требование истца о досрочном расторжении указанного кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Кроме того, суд считает возможным взыскать с Редозубова Е.Ю. задолженность по кредитному договору № от 10.02.2020 года, образовавшуюся у ФИО1 в указанном истцом размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, потому с ответчика Редозубова Е.Ю. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9006,03 рублей, оплаченная ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в суд (л.д. 6).

Редозубов Ю.А. не принял наследство, после смерти ФИО1, таким образом, не отвечает по долгам наследодателя солидарно с Редозубовым Е.Ю.. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Редозубов Е.Ю. и о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 10.02.2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

    Взыскать Редозубов Е.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 задолженность по кредитному договору № от 10.02.2020 года по состоянию на 14.04.2022 года, в пределах стоимости принятого наследства, в размере 93534 (девяноста трех тысяч пятисот тридцати четырех) рублей 42 копеек, в том числе просроченные проценты – 9612 (девяти тысяч шестисот двенадцати) рублей 41 копейки, просроченный основной долг в размере 83922 (восьмидесяти трех тысяч девятисот двадцати двух) рублей 01 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9006 (девяти тысяч шести) рублей 03 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Редозубов Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд.

    Мотивированное решение составлено 29.06.2022 года.

Судья                                                                           В.Г. Дементьев