Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4399/2023 ~ М-4257/2023 от 05.10.2023

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    07 декабря 2023 года                                                                          <адрес>

Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в составе:

        председательствующего судьи    –    Охота Я.В.,

        при ведении протокола помощником судьи    –    ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в городе Симферополе гражданское дело по исковому ФИО2 ФИО1 национального коммерческого ФИО2 (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, –

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РНКБ» обратилось в суд к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО3 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 934,49 рублей: просроченные проценты – 21 078, 81 рублей, настойка – 268 855,68 рублей; судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового ФИО2, в сумме 6 099,34 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО3 присоединился к «Комплексному договору банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в РНКБ ФИО2 (ПАО)», а также подписал ФИО2 об установлении системы дистанционного банковского обслуживания «РНКБ Online» с использованием Простой электронной подписи (SMS-сообщения). ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ ФИО2 (ПАО) и ИП ФИО3 заключен Договор овердрафта №.256/19-ОВа – ЭП, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставил ФИО2 денежные средства (кредит) с лимитом овердрафта в размере 150 000 рублей 00 копеек под 16 % годовых со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1 ФИО2 о заключении Договора овердрафта в рамках Комплексного договора (Индивидуальные условия кредитования), кредит в форме овердрафта предоставлялся на расчетный счет №, открытый в РНКБ ФИО2 (ПАО). В связи с ненадлежащим исполнением долговых обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Республики Крым был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с Ответчик задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 73 996,15 руб., проценты – 8 579,54 рублей, неустойка – 132 681,93 рублей. Однако, ввиду того, что кредитный договор на данный момент не расторгнут, истцом продолжались начисляться проценты за пользование просроченным основным долгом и неустойка, в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ФИО2 по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ заявителем направлялось требование об исполнении обязательств, которое осталось без удовлетворения. Ввиду изложенного, истец обратился с заявленными требованиями в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил письменное ФИО2, в котором заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причины неявки не сообщил, каких-либо ходатайств не заявил. Почтовые конверты с судебной повесткой возвращены от ответчика в суд с отметками «истек срок хранения».

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» № от ДД.ММ.ГГГГ год, ч. 1 ст. 115 ГПК РФ, ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, раздела III Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, исследовав материалы дела и все доказательства в их совокупности, считает, что иск подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО3 присоединился к «Комплексному договору банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в РНКБ ФИО2 (ПАО)», а также подписал ФИО2 об установлении системы дистанционного банковского обслуживания «РНКБ Online» с использованием Простой электронной подписи (SMS-сообщения).

В соответствии с указанным ФИО2 имеет право подписывать распоряжения о переводе средств и прочих электронных документов аналогом собственноручной подписи, тем самым Ответчик согласился применять Электронную подпись при предоставлении ФИО2 кредитных продуктов, предусматривающих электронный документооборот.

Таким образом, Должник был подключен к дистанционным каналам обслуживания (ДКО) – технологические решения по взаимодействию ФИО2 с Клиентами с использованием систем удаленного обслуживания (сайт ФИО2 в Интернет, Система, и другие каналы обслуживания в Интернет, каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения), в том числе для совершение операций/заключение договоров и сделок/обработка заявок в рамках Комплексного договора с использованием аналога собственноручной подписи (ЭП), а также предоставление информации по Комплексному договору.

На основании п. 2.2 Раздела 5 КДБО заключение между ФИО2 и ФИО2 Договора овердрафта осуществляется путем присоединения ФИО2 к Правилам в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подтверждение производится путем подписания ФИО2 ФИО2 в электронной форме с использованием Электронной подписи (ЭП) в Системе, при условии, что установленный ФИО2 Максимальный лимит овердрафта не превышает 5 000 000,00 (пять миллионов рублей 00 копеек) рублей.

Согласно п. 2.3 Раздела 5 КДБО договор овердрафта заключается на основании ФИО2, содержащего индивидуальные условия кредитования.

Как следует из п. 2.4. Раздела 5 КДБО при подписании ФИО2 в электронной форме с использованием ЭП в Системе Договор овердрафта вступает в силу в следующем порядке:

- Договор овердрафта вступает в силу и считается заключенным с даты направления ФИО2 ФИО2 сообщения по Системе о получении ФИО2, подписанного ЭП, с указанием даты заключения Договора овердрафта с учетом требований, определяемых п. 2.5.2 настоящих Правил. Договор овердрафта действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору овердрафта с учетом п. 2.6.1 настоящих Правил.

- Дата подписания Договора овердрафта со стороны ФИО2 в электронной форме соответствует дате направления ФИО2 ФИО2 по Системе пакета ЭД, включающего в себя ФИО2, заполненное ФИО2.

- Датой подписания Договора овердрафта со стороны ФИО2 в электронной форме с использованием ЭП является дата направления ФИО2 в ФИО2 по Системе пакета ЭД, подписанного ЭП ФИО2, включающего в себя ФИО2.

В соответствии с п. 2.5 Раздела 5 КДБО договор овердрафта в электронной форме заключается в следующем порядке:

- ФИО2, после предоставления запрошенных ФИО2 документов, получает по Системе пакет ЭД, заполненных ФИО2, включающий в себя ФИО2 и проверенные ФИО2 документы ФИО2;

- в случае согласия ФИО2 с содержащимися в ФИО2 условиями, а также согласия с содержанием ранее представленных ФИО2 документов, ФИО2, а также документы ФИО2, подписанные ЭП ФИО2, вложенные в пакет ЭД в виде неизменных файлов, перенаправляются ФИО2 в ФИО2 по Системе в соответствии с инструкциями, полученными от ФИО2 и положениями Комплексного договора.

Согласно п. 2.5.1 Раздела 5 КДБО стороны признают и соглашаются, что ФИО2, полученное ФИО2 по Системе в виде неизменного файла, вложенного в пакет ЭД, подписанного ЭП ФИО2 в соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается равнозначным ФИО2 на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью ФИО2 и заверенному оттиском печати (при наличии), и, в случае возникновения споров, является надлежащим доказательством в суде.

Из п. 2.5.2 Раздела 5 КДБО следует, что Договор овердрафта в электронной форме заключается при условии:

- подключения ФИО2 к Системе;

- представления ФИО2 в ФИО2 всех документов, перечень которых доводится до сведения ФИО2 в виде сообщения, направляемого ФИО2 по Системе;

- направления ФИО2 по Системе ФИО2, подписанного ЭП ФИО2, не позднее, чем за 2 (Два) рабочих дня до окончания календарного месяца, в котором подписанное ФИО2 было направлено ФИО2.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктами 1 и 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подпись является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи № Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ФИО2 направил в ФИО2 согласие на проверку кредитной истории в БКИ, что подтверждается Протоколом получения от клиента согласия на проверку кредитной истории в БКИ.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> получил по системе дистанционного банковского обслуживания подписанный Электронной подписью сотрудника ФИО2 пакет электронных документов, в том числе ФИО2-анкету на получение кредита в форме овердрафта, заполненных ФИО2, что подтверждается Протоколом передачи документов «Оферта к договору №

ФИО2 согласился с содержащимися в ФИО2 условиями, а также с содержанием ранее представленных документов и перенаправил в ФИО2 по системе дистанционного банковского обслуживания подписанное Электронной подписью ФИО2, вложенные в пакет электронных документов в виде неизменных файлов, что подтверждается Протоколом передачи документа «Оферта к договору № от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ ФИО2 (ПАО) и ИП ФИО3 заключен Договор овердрафта №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставил ФИО2 денежные средства (кредит) с лимитом овердрафта в размере 150 000 рублей 00 копеек под 16 % годовых со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1 ФИО2 о заключении Договора овердрафта в рамках Комплексного договора (Индивидуальные условия кредитования), кредит в форме овердрафта предоставлялся на расчетный счет №, открытый в РНКБ ФИО2 (ПАО).

Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите. При этом, под овердрафтом понимается кредитование путем предоставления права осуществления платежей по счету в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств.

Как следует из пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено статьями 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (ФИО2) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а ФИО2 обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО2 обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 8.1.2 Раздела 5 КДБО ФИО2 имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в форме овердрафта вместе с причитающимися процентами и иными платежами по Договору путем направления ФИО2 требования о досрочном возврате кредита в форме овердрафта при невыполнении ФИО2 обязанностей по обеспечению возврата Кредита в форме овердрафта, а также при утрате или возникновении угрозы утраты обеспечения по причинам, за которые ФИО2 не отвечает.

Как следует из п. 7.2. Раздела 5 КДБО в случае нарушения сроков возврата Кредита (любого из Траншей), в том числе при досрочном истребовании Кредита в предусмотренных Договором овердрафта случаях, и/или сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования, ФИО2 обязан уплатить ФИО2 помимо процентов за пользование Кредитом неустойку в виде пени в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченной задолженности по Кредиту и/или по начисленным и неуплаченным процентам за пользование Кредитом, платежам, предусмотренными Индивидуальными условиями кредитования, за каждый день просрочки, но не менее 50 (Пятидесяти) рублей в день за каждое нарушение.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ФИО2 прекратил деятельность в качестве Индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия в полном объеме отвечают требованиям части 9 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускается.

ФИО2 свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 150 000,00 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ФИО2, Заявитель обратился в Арбитражный суд Республики Крым с ФИО2 о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом Республики Крым был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с Ответчик задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 73 996,15 руб., проценты – 8 579,54 рублей, неустойка – 132 681,93 рублей.

На основании судебного приказа, была взыскана сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, однако ввиду того, что кредитный договор не расторгнут (расторжение не предусмотрено условиями Кредитного договора при наличии задолженности) в период исполнения судебного приказа истцом продолжались начисляться проценты за пользование просроченным основным долгом и неустойка, в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты>

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ФИО2 по Кредитному договору Заявителем ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование об исполнении обязательств, которое осталось без удовлетворения.

В настоящее время денежные обязательства ФИО2 не исполняются ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности перед Взыскателем.

В силу статьи 810 ГК РФ ФИО2 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена ФИО2 в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

ФИО2 в свою очередь, согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязуется возвращать полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых.

Пунктом п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на сумму просроченной части основного долга, с даты возникновения просроченной задолженности по дату погашения (включительно).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются ФИО2 от суммы долга или его соответствующей части.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от ФИО2 досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) ФИО2 его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 289 934,49 рублей: просроченные проценты – 21 078, 81 рублей, настойка – 268 855,68 рублей.

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик в нарушение договора, допустил образование просрочки по уплате кредита.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 099,34 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд –

РЕШИЛ:

Исковое заявление Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «ФИО1 национальный коммерческий ФИО2» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 934,49 рублей: просроченные проценты – 21 078, 81 рублей, настойка – 268 855,68 рублей; судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового ФИО2, в сумме 6 099,34 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Киевский районный суд <адрес> Республики Крым в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                                                 Я.В. Охота

    Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

    Судья                                                                                                                 Я.В. Охота