Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-702/2023 (2-6138/2022;) ~ М-5894/2022 от 12.12.2022

Дело №-- (№--)

Категория: 2.153

УИД: №--

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 февраля 2023 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Мегарусс-Д» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Мегарусс-Д» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от --.--.---- г. № №--, которым с ООО «СК «Мегарусс-Д» взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере --- рублей, в обоснование требования указав, что между ООО «СК «Merapycc-Д» и ФИО6 был заключен договор страхования согласно Полису №-- от --.--.---- г., в том числе на условиях «Правил комбинированного страхования средств наземного транспорта» от --.--.---- г..

--.--.---- г. ФИО6 обратилась с заявлением о страховом событии по страховому случаю от --.--.---- г., ФИО6 было выдано направление на ремонт №-- в ООО «Профи Сервис».

Согласно акту осмотра от --.--.---- г., автомобиль ФИО6, Тойота Рав4 получил повреждения заднего бампера, юбки заднего бампера, накладки заднего бампера, передней правой двери.

Согласно фото преддоговорного осмотра автомобиля от --.--.---- г. повреждение накладки на заднем бампере имелось до заключения договора страхования.

Несмотря на условия договора страхования, учитывая ранее имевшиеся повреждения на застрахованном транспортном средстве, а также учитывая нарушения сроков обращения ФИО6 в страховую компанию с момента произошедшего заявленного случая, ФИО6 в предусмотренные сроки выдано соответствующее Направление на ремонт №--, без каких либо примечаний.

На основании вышеизложенного, условия договора страхования ООО «СК «Мегарусс-Д» не нарушены. Сроки выдачи направления на ремонт, а также сроки восстановительного ремонта страховой компанией не нарушены.

На основании изложенного заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от --.--.---- г. № №-- и принять новое решение.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО6, в судебном заседании просили оставить заявление без удовлетворения.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных объяснениях просил отказать в удовлетворении требований, рассмотреть заявление в свое отсутствие.

Заслушав заинтересованное лицо, представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 28 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

В силу статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно статье 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО6 и ООО «СК «Мегарусс-Д» заключен договор КАСКО №-- со сроком страхования с --.--.---- г. по --.--.---- г. на условиях Правил комбинированного страхования средств наземного транспорта, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СК «Мегарусс-Д» от --.--.---- г. №-- По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы ФИО6, связанные с риском «Автокаско» («Угон», «Ущерб») в отношении принадлежащего ФИО6 автомобиля Toyota RAV4, государственный регистрационный номер №-- Размер страховой суммы составил --- рублей, размер страховой премии – --- рублей. По договору КАСКО установлена безусловная франшиза в размере --- рублей. Согласно условиям договора КАСКО возмещение ущерба застрахованному автомобилю производится путем восстановления на станции технического обслуживания автотранспорта (далее - СТОА) по направлению страховщика.

--.--.---- г. ООО «СК «Мегарусс-Д» составлен акт преддоговорного осмотра, согласно которому повреждений на транспортном средстве зафиксировано не было.

--.--.---- г. в результате действий неустановленного лица был причинен вред автомобилю Toyota RAV4, государственный регистрационный номер №--.

--.--.---- г. ФИО6 обратилась в ООО «СК «Мегарусс-Д» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Ущерб», предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования. В этот же день страховой компанией проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

--.--.---- г. ФИО6 получено направление на ремонт транспортного средства на СТОА ООО «Профи Сервис», что подтверждается личной подписью Заявителя на бланке Направления на ремонт.

--.--.---- г. ООО «СК «Мегарусс-Д» получено заявление (претензия) ФИО6 с требованиями согласовать ремонт с учетом замены накладок на заднем бампере и выдать направление на ремонт с согласованными работами, в ответ на которое страхования компания письмом №-- от --.--.---- г. сообщила ФИО6 об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что согласно фотоматериалам преддоговорного осмотра транспортного средства от --.--.---- г. повреждение накладки на заднем бампере имелось до заключения договора КАСКО.

--.--.---- г. ООО «СК «Мегарусс-Д» получено заявление (претензия) ФИО6 с требованиями о выплате страхового возмещения, расходов на проведение независимой экспертизы, расходов на телеграмму об осмотре, с экспертным заключением от --.--.---- г. №--, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет --- рубля, на которое страхования компания письмом №-- от --.--.---- г. отказала в удовлетворении претензии.

--.--.---- г. ФИО6 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО «СК «Мегарусс-Д» (обращение № №--).

Рассмотрев предоставленные Заявителем и ООО «СК «Мегарусс-Д» документы, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 вынес решение от --.--.---- г. № №--, которым требования ФИО6 к ООО «СК «Мегарусс-Д» о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО в размере --- рубля, расходов на проведение независимой экспертизы в размере --- рублей, расходов на отправление телеграммы в размере --- рублей --- копеек удовлетворил частично, постановив взыскать с ООО «СК «Мегарусс-Д» в пользу ФИО6 страховое возмещение по договору КАСКО в размере --- рублей.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (пункт 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 данной статьи установлено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Исходя из положений пункта 4.1.1 Правил комбинированного страхования средств наземного транспорта, утвержденных Генеральным директором ООО «СК «Мегарусс-Д» 6 мая 2019 года (далее – Правил страхования), под «Ущербом» понимается повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате:

- дорожно-транспортного происшествия;

- пожара, тушения пожара;

- повреждения транспортного средства отскочившим или упавшим предметом;

- стихийных бедствий и опасных явлений;

- противоправных действий третьих лиц.

В соответствии с условиями Договора КАСКО возмещение ущерба производится путем восстановления транспортного средства на СТОА по направлению страховщика.

Согласно пункту 13.1.1 Правил страхования, в случае если договор заключен с условием восстановления застрахованного транспортного средства на СТОА по направлению страховщика, страховщик направляет поврежденное транспортное средство на СТОА, где осуществляется восстановление транспортного средства.

В соответствии с пунктом 13.15 Правил страхования при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Из материалов дела следует, что по результатам рассмотрения заявления о страховом возмещении ООО «СК «Мегарусс-Д» выдало ФИО6 направление на ремонт.

В соответствии с пунктом 1 статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (пункт 2 статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лица либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесённых расходов в пределах страховой выплаты.

Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

В подготовленном по назначению финансового уполномоченного экспертном заключении от --.--.---- г. № №-- указано, что в предстраховом акте осмотра не зафиксировано повреждений транспортного средства. На фото усматриваются загрязнения заднего бампера, а не нарушение лакокрасочного покрытия. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа на момент ДТП составляет --- рублей, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства с учетом износа на момент ДТП составляет --- рублей, рыночная стоимость транспортного средства на дату составляет --- рублей.

Суд соглашается с данными выводами эксперта, поскольку они соответствуют материалами дела и не опровергнуты заявителем.

В силу пункта 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Как указано финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, правилами страхования не установлен порядок и форма выплаты страхового возмещения при осуществлении страхового возмещения в денежной форме.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, следует, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Согласно пункту 2.18 Правил страхования франшиза – это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Таким образом, решением финансового уполномоченного № №-- от --.--.---- г. верно определена сумма подлежащего выплате страхового возмещения в размере --- рублей.

При оспаривании решения финансового уполномоченного № №-- от --.--.---- г. ООО «Страховая компания «Мегарусс-Д» не предоставила каких-либо иных доводов или доказательств, которые ранее не были бы предоставлены финансовому уполномоченному.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного № №-- от --.--.---- г. отмене либо изменению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Мегарусс-Д» об оспаривании решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. № №-- – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья          Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2023 года.