Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2024 (2-424/2023;) ~ М-278/2023 от 26.06.2023

Дело№2-40/2024 (2-424/2023)

УИД 54RS0024-01-2023-000474-47

Поступило 26.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 марта 2024 года          р.п.Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего – судьи Силантьевой Т.В.,

при секретаре Онищук А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Француз Нине Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Француз Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику банком были предоставлены денежные средства в размере 1853300 рублей 00 копеек под 20,50 % годовых.

Условия кредитного договора банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный договором, что подтверждается: выпиской из лицевого счета, банковским ордером.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами систематически нарушаются.

Истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Срок, установленный для добровольного исполнения требований истца, истек.

С учетом заявления об уточнении заявленных требований поступившего ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 755214 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 472243 рубля 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 89157 рублей 43 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 36922 рубля 78 копеек.

Истец, со ссылкой ст.ст.395, 811, 819 ГК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Француз Ниной Валерьевной и АО «Россельхозбанк», взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 755214 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 472243 рубля 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 89157 рублей 43 копейки; пен за несвоевременную уплату процентов в размере 36922 рубля 78 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 15747 рублей 08 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела по существу в отсутствии стороны истца.

Ответчик Француз Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство об отложении судебного до получения ответов из Центрального банка РФ и Министерства финансов РФ по заявленному ею ДД.ММ.ГГГГ и продублированному ДД.ММ.ГГГГ ходатайству.

Судом рассмотрены письменные ходатайства ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о направлении запросов в Центральный Банк РФ, Министерство Финансов РФ и об отложении судебного заседания до получения ответов на данные запросы. В ходе рассмотрения ходатайств ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ о направлении запросов в Центральный Банк РФ, Министерство Финансов РФ установлено, что ходатайства поданы незадолго до даты очередного судебного заседания, информация и документы которые просит запросить ответчик, и не имеют отношения к предмету спора по настоящему гражданскому делу, в связи с чем суд, с учетом разумности сроков рассмотрения дела и соблюдения баланса интересов сторон, пришел к выводу от отказе в удовлетворении ходатайств о направлении запросов, а так же об отказе в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания.

Ответчиком Француз Н.В. в материалы дела ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ представлены отзывы на исковое заявление в соответствии, с которыми она просит суд отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания с неё задолженности по кредитному договору, удовлетворив требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя истца, ответчика Француз Н.В., что не противоречит требованиям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Француз Н.В. был заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании счета) №, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования банком ответчику была предоставлена сумма кредитного лимита в размере 500000 рублей, с возможностью изменения кредитного лимита как в сторону уменьшения так и в сторону увеличения, под 39,90% годовых, с открытием счета для предоставления кредита 40№, и предоставлением льготного периода до 115 дней, срок действия договора и возврата кредита установлен в размере 24 месяца в даты выдачи кредита, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2-5), правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (л.д.10-16), поручением на перечисление денежных средств со счета в погашение обязательств по кредитному договору и/или технического овердрафта.

Основные условия, на которых АО «Российский сельскохозяйственный банк» предоставил ответчику кредит, указаны в индивидуальных условиях кредитования, правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Своей подписью в индивидуальных условиях кредитования ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования (п.14).

В соответствии с разделом 3 Правил предоставления и использования кредитных карт, для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа, в рамках заключенного договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита, который указывается в соглашении (п.3.1). Перевод денежных средств банком со счета осуществляется по распоряжению клиента, держателя банковской карты (п.3.3). Клиент самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного остатка.

В соответствии с разделом 5 Правил предоставления и использования кредитных карт кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.5.3). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности, отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой (п.5.4.1). Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счет-выписку (п.5.6.). В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа является просроченной, на которую банк вправе начислять неустойку в размере, определенном в соглашении.

Заёмщик обязан своевременно исполнять обязательства по погашению задолженности по договору, в соответствии с п.п.ДД.ММ.ГГГГ Правил предоставления и использования кредитных карт. Согласно п.6 индивидуальных условий платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, в размере на менее 3% от суммы задолженности.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитования (соглашения) за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днём уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены надлежащим образом в сроки, предусмотренные кредитным договором, путем предоставления кредитной карты, открытия счета для предоставления кредита и предоставления сумму кредитного лимита в размере 500000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения ответчиком Француз Н.В. кредитной карты с тарифным планом «СВОЯ кредитная карта», №******1140, со сроком действия до 10/2024, подтверждается распиской в получении карты АО «Россельхозбанк», в которой значится собственноручная подпись ответчика.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Ответчиком Француз Н.В. обязательства по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 755214 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 472243 рубля 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 89157 рублей 43 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 36922 рубля 78 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д.17), которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статья 12 ГПК РФ предусматривают, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанные нормы конкретизируются в части 1 статьи 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленные истцом доказательства: соглашение о кредитовании счета, правила предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», выписка по счету - являются относимыми, допустимыми, достаточными и достоверными, вместе с тем ответчиком доказательств обратного, а именно своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей по гашению суммы кредита, процентов за пользование не представлено.

В судебном заседании установлен факт нарушения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по соглашению о кредитовании счета составляет 755214 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 472243 рубля 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 89157 рублей 43 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 36922 рубля 78 копеек.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких-либо доказательств полного внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, суду не представлено. Суд с учетом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере основного долга и процентов.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт существенного нарушения кредитного договора ответчиком – ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту.

При этом суд учитывает, что ответчиком, не представлено доказательств полного внесения платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

Изложенные ответчиком доводы в возражениях на исковое заявления, говорят об обстоятельствах, которые не являются предметом разбирательства по настоящему спору, а так же не свидетельствуют об отсутствии задолженности по соглашению о кредитовании счета заключенному между истцом и ответчиком. Поскольку соглашением о кредитовании счета предусмотрено изменение кредитного лимита, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, следовательно, сумма кредитного лимита указанная в п.1 Индивидуальных условий может значительно отличаться от суммы кредита, фактически предоставленной банком ответчику в рамках заключенного соглашения.

Суд с учетом представленных истцом доказательств о невыполнении ответчиком надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы задолженности в заявленном истцом размере.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, в силу положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21 декабря 2000 года №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств и не может являться способом обогащения одной из сторон. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом периода просрочки обязательств по кредитному договору, размера возникшей задолженности (просроченный основной долг в размере 742243 рубля 99 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек), суд приходит к выводу о том, что неустойка в заявленном истцом размере соответствует последствиям нарушения обязательств, кроме того, размер неустойки согласован сторонами в договоре, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки в данном случае суд не находит.

Представленный истцом расчет заявленной ко взысканию суммы неустойки, суд находит законным и обоснованным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, установленными судом обстоятельствами нарушения ответчиком сроков возврата кредита и уплаты договорных процентов.

Ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета, как и доказательств несоразмерности неустойки.

Из положений п.2 ст.450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт существенного нарушения кредитного договора – ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для расторжения соглашения о кредитовании и досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Обязанность суда взыскивать судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, является одним из предусмотренных законом правовых способов возмещения убытков, возникших в результате рассмотрения дела.

Истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15747 рублей 08 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, оснований освобождения ответчика от уплаты госпошлины не установлено, поэтому судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 15747 рублей 08 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к Француз Нине Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (соглашение о кредитовании счета (клиента – физического лица)) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Француз Ниной Валерьевной.

Взыскать с Француз Нины Валерьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по соглашению о кредитовании счета (клиента – физического лица) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 755214 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 472243 рубля 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 156890 рублей 39 копеек; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 89157 рублей 43 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 36922 рубля 78 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 15747 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Краснозерский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья