Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2024 (2-4954/2023;) ~ М-5030/2023 от 19.12.2023

16RS0036-01-2023-007932-06

дело № 2-526/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Михеевой Л.Н.,

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Артемьева А.С. к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Артемьев А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк»о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 965000 руб., в том числе в рамках указанной суммы был предоставлен кредит на страхование жизни в размере 142492 руб. При этом истец не был проинформирован о включении при заключении договора вышеуказанных дополнительных услуг и лишь при подписании заявления на выдачу кредита его обязали подписать согласие на страхование жизни, без оформления которых кредит не будет выдан. Считая, что Банк навязал ему указанную услугу, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в части предоставления кредита за страхование жизни и здоровья и взыскать с ответчика в свою пользу сумму за страхование жизни в размере 142492 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

В судебном заседании истец требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель третьего лица СК «САО «Ресо-Гарантия» не явился, извещен.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. 1 ст. 422 ГК РФ усматривается, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО«Промсвязьбанк» и Артемьевым А.С. заключен кредитный договор №, предусматривающий предоставление потребительского кредита на сумму 965000 рублей с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 24% годовых при отсутствии личного страхования и 16% годовых - в случае предоставления личного страхования (п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В этот же день истец обратился к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, в соответствии с которым предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 со страховой организацией СК «САО «Ресо-Гарантия» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и Правилами кредитного страхования жизни, по которому он является застрахованным лицом и обязуется уплатить банку плату за страхование – 142492 руб. 12 коп., в том числе страховую премию в размере 5044 руб. 20 коп. Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Согласно п. 1.4.7 заявления, истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

В соответствии с п. п. 1.2, 1.6 заявления истец дал поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца денежные средства в размере 142492 руб. 12 коп. в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу частей 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой комиссии банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Как указывалось выше, согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из заявления Артемьева А.С. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которое является офертой истца, Артемьев А.С. предложил банку заключить с ним договор страхования в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами страхования на случай недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», направленного Артемьевым А.С. ответчику, в случае согласия с офертой о заключении договора последний просил банк акцептировать настоящую оферту путем списания с текущего счета комиссионное вознаграждение банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуг, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией СК САО «РЕСО-Гарантия». Пункт 1.2.1 заявления содержит перечень страховых случаев.

Согласно п. 1.3.1 заявления акцептом со стороны банка предложения (оферты) о заключении договора будет являться списание банком комиссии со счета заемщика. В соответствии с п. 1.3.2 договор считается заключенным с момента списания банком комиссии со счета истца.

Из п. 1.6 заявления следует, что Артемьев А.М. поручает списать без его дополнительного разрешения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 142492 руб.12 коп. в счет уплаты комиссии.

Конкретные условия страхования содержатся, в том числе в правилах страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, правилах страхования на случай недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, на которые указано в заявлении истца, и страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на данные правила страхования.

В соответствии с п. 1.2, 1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами страхования на случай недобровольной потери работы СК САО «РЕСО-Гарантия» страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Согласно п. 6.2 Правил страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем, может быть установлена на основе годового дохода, застрахованного иликредита, выданного застрахованному лицу. Договор страхования может быть заключен как на сумму первоначальной суммы кредита застрахованного лица, так и с условием снижающейся страховой суммы, когда страховая сумма изменяется в соответствии со снижением задолженности застрахованного лица перед кредитной организацией.

В соответствии с пунктом 9.14 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за неистекший срок действия договора пропорционально сроку страхования.

Аналогичные положения изложены в п. 6.17 правил страхования на случай недобровольной потери работы.

Согласно правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» комиссия - комиссионного вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку за оказываемые по договору услуги в порядке и в размере, определенные в заявлении.

Согласно п. 4.3.3 и 4.3.4 правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования прекращает свое действие; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору клиент вправе обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования; при поступлении заявления банк осуществляет возврат клиенту денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору страхования в отношении клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого клиент являлся застрахованным лицом по договору страхования, и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в ПАО «Промсвязьбанк» и о расторжении договора потребительского кредита в части предоставления на страхование жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в размере 142492 руб.

Согласно ответу ПАО «Промсвязьбанк»оснований для удовлетворения требований Артемьева А.С. не усмотрел.

Согласно п. 2.5 правил, клиент вправе в течении 14 дней с даты заключения договора обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявления банк осуществляет возврат клиенту комиссии в полном объеме в порядке, установленном в правилах, и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента, либо не осуществляет заключение договора страхования, в случае если договор страхования еще не был заключен.

Вместе с тем денежные средства не возвращены истцу до настоящего времени.

Вышеприведенные положения статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предполагают безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 425 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доводы истца о включении в договор потребительского кредита условия о взимании вознаграждения за присоединение застрахованного лица к договору страхования, ущемляющего права потребителя, не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, так как соответствующее волеизъявление истца содержится в заявлении на страхование.

При этом суд также признает за банком и право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения, однако исходит из того, что стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению Артемьева А.С. к программе страхования, не представлено, в связи с чем истец вправе требовать от банка возврата уплаченной комиссии.

Судом установлено, что предметом договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» является совершение банком действий организационного и информационного характера: заключение от имени и за счет банка договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», по которому заемщик выступает застрахованным лицом; консультирование заемщика к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора страхования; предоставление заемщику к дате заключения договора информационных материалов, касающихся исполнения договора страхования; размещение к дате заключения договора действующей редакции правил страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования, информации о страховых организациях.

При рассмотрении дела суд исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств оказания объема услуг, предусмотренных договором, совершения каких-либо иных действий, кроме удержания со счета истца суммы в размере 142492 руб. 12коп. и перечисления суммы в размере 5044 руб. 20 коп. страховщику. При указанных обстоятельствах не может быть принят во внимание довод ответчика о том, что услуга по страхованию была оказана заемщику в полном объеме, в связи с чем необоснованным является удержание уплаченной комиссии.

В соответствии со статьей 7 Закона о потребительском кредите, в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1).

Суд обращает внимание на то, что приведенные требования не в полной мере исполнены банком, так как информация о конкретных действиях банка при присоединении к договору страхования и их стоимости не предоставлена, при этом ответчиком не предоставлены сведения о наличии реальных расходов (издержек) банка при оказании истцу услуги по подключению к программе страхования и их размере.

Стоимость услуг банка по подключению к программе страхования в размере 137447руб. 92коп. не может быть признана экономически оправданной, принимая во внимание, что истец желал получить услугу по страхованию, заключающуюся в самом страховании, а не осуществить оплату услуги банка по заключению договора страхования, не влекущую для заемщика какой-либо экономической выгоды и иных правовых последствий кроме самой обязанности по оплате такой услуги.

Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца, так как уплата такой комиссии обусловлена исключительно необходимостью уплаты страховой премии при заключении договора страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких данных, требования истца о взыскании с ПАО«Промсвязбанк»денежных средств уплаченных по договору страхования и уплаченной комиссии подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Артемьевав А.С. банком не были удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 71246 руб. 06 коп. (=142492,12/2).

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО "Промсвязьбанк" надлежит взыскать в доход бюджета Альметьевскогомуниципального района РТ государственную пошлину, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден, в размере 4049 руб. 84 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 142 492 ░░░. 12 ░░░., ░░░░░ 71246 ░░░. 06 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 049 ░░░. 84 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ « »_________________2024 ░░░░.

░░░░░: