Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-847/2023 от 23.06.2023

Дело №

УИД 24RS0048-01-2023-000237-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года           г. Ужур          

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Кривогорницыной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шуруповой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шуруповой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 108180 рублей 39 копеек под 29,00%/55.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1463 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 14.03.2017, на 02.12.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1600 дней, а по процентам 812 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 198645 рублей 91 копейки. По состоянию на 02.12.2022 задолженность составляет 78538 рублей 29 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 44108 рублей 17 копеек, просроченные проценты 34430 рублей 12 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчиком задолженность не погашена, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 919 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит: взыскать в свою пользу с Шуруповой ФИО6 сумму задолженности в размере 78538 рублей 29 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2556 рублей 15 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется письменное ходатайство представителя истца Макаровой Т.Д., действующей на основании доверенности от 14.08.2020, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шурупова М.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, однако почтовые конверты возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имела возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233, ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого представитель истца не возражает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

           Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

          В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

           В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

            Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

            Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 24.12.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Шуруповой Марией Владимировной в виде акцептированного заявления оферты заключен кредитный договор № (№) по кредитному продукту: «Равный платеж», по условиям которого Шуруповой М.В. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 108108 рублей 39 копеек, на срок 1463 дня. Банк имеет право принять решение об увеличении лимита кредитования и/или восстановлении лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита кредитования. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. По условиям договора на имя Шуруповой М.В. был открыт счет №, выдана кредитная карта <данные изъяты> и ПИН- код. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, окончательный срок возврата кредита - до востребования, за проведение безналичных операций - 29,90% годовых, за проведение наличных операций - 55.00% (пункты 1, 2, 4, 1, 17 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) - 5442 рубля 26 копеек. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита -10%, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей. Платежный период - 25 дней. Схема погашения кредита - Аннуитет-МОП. Дата платежа согласно счет-выписке. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Помимо этого, ответчик Шурупова М.В. согласилась с тем, что банк вправе изменить размер МОП и сроки его уплаты, путем направления SMS- уведомления на номер телефона заемщика.

Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика (п.8 Индивидуальных условий договора).

В день подписания кредитного договора, Шурупова М.В. присоединилась к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания: «Мобильный банк», указав номер телефона №.

Кроме того, в дату выдачи кредита, Шурупова М.В. просила осуществить ей по договору кредитования № перевод на сумму 350 рублей.

Помимо прочего, Шуруповой М.В. дано согласие на дополнительную услугу - заключение с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплату страховой премии в размере 13983 рубля единовременно путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6).

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

С Общими условия договора, Правилами и Тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласен, что следует из п. 14. Индивидуальных условий кредитного договора и собственноручно сделанной подписи в кредитном договоре, что ответчиком не оспорено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до ответчика при заключении между сторонами спорного кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор займа.

Обстоятельств понуждения к заключению договора кредитования судом не установлено и доказательств этому в материалах дела не имеется, равно как отсутствуют доказательства, объективно подтверждающие непредоставление ответчику соответствующей информации об условиях займа.

Подписав договор, Шурупова М.В. тем самым своей волей выразила банку согласие на взыскание последним задолженности по основному долгу и процентам, начисленным за пользование кредитом.

На основании п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 и ст. 811 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора штраф за нарушение заемщиком очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита свыше 100001 рубль - 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей - за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, предоставив Шуруповой М.В. сумму кредита на банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с 24.12.2015 по 02.12.2022. Ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, что также следует из выписки по счету.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что Шурупова М.В. обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла (платежи вносились не в срок и в недостаточном размере), последняя сумма в счет погашения просроченных процентов по основному долгу внесена ответчиком 14.02.2022 в размере 9 рублей 22 копейки.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения Шуруповой М.В.     обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика Шуруповой М.В. образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Право потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так и п. 5.2. Общих условий кредитования.

На основании п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

26.10.2021 заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», согласно которому все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

14.02.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о завершении реорганизации юридического лица ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Шуруповой М.В. по договору кредитования от 24.12.2015 № №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78538 рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 44108 рублей 17 копеек, просроченные проценты 34430 рублей 12 копеек.

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным, произведенным в точном соответствии с условиями кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком сумм в счет погашения кредита. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности, стороной ответчика не представлено и судом не добыто.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств не оспорен, доказательств оплаты задолженности, как и обращения в банк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту ответчиком, не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2556 рублей 15 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) с Шуруповой ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №) задолженность по договору кредитования № (№ в размере 78538 рублей 29 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 44108 рублей 17 копеек, просроченные проценты 34430 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2556 рублей 15 копеек, а всего 81094 (восемьдесят одну тысячу девяносто четыре) рубля 44 (сорок четыре) копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий           О.В. Сазонова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 30 ноября 2023 года.