Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-361/2023 ~ М-164/2023 от 06.02.2023

Дело №... (10RS0№...-18)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... ХХ.ХХ.ХХ.

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

с участием ответчика Бовсун Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бовсун Г.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 31 июля 2013 года между сторонами был заключен договор кредитной карты №..., в соответствии с которым ответчику предоставлен лимит кредитования на сумму 45 000 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету, ответчик принятые на себя по договору обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 23 ноября 2018 года по 28 апреля 2019 года образовалась задолженность в сумме 67 114 руб. 03 коп., из которых сумма основного долга – 45 674 руб. 73 коп., просроченные проценты – 17 899 руб. 30 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 3 540 руб. 28 апреля 2019 года Бовсун Г.Н. был выставлен заключительный счет на указанную сумму, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что, однако, до настоящего времени не исполнено. На основании изложенного просили взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 2 213 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности представили пояснения по делу, в соответствии с которыми в связи с систематическим неисполнением Бовсун Г.В. своих обязательств по договору, истец в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор, выставив и направив в адрес Бовсун Г.В. заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось, то есть началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета. Просил учесть суд, что ранее по настоящим требованиям был вынесен судебный приказ, который прерывает течение срока исковой давности.

Ответчик в судебном заседании заявленные требования не признала, дополнительно пояснила, что действительно ранее брала кредитную карту и пользовалась ею, однако в связи с тяжелым материальным положением оплачивать долг не смогла. Указать точную дату прекращения внесения платежей не смогла. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления настоящего иска в суд, так как по настоящим требованиям был вынесен судебный приказ еще летом 2019 года, после этого от банка ничего не приходило, то есть прошло более трех лет.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 31 июля 2013 года от Бовсун Г.В. в адрес истца поступило заявление на оформление кредитной карты по тарифному плану «Тинькофф Платинум», в соответствии с которым ответчик была ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами банка, индивидуальными условиями договора, размещенными в сети интернет, понимает их и обязуется их исполнять.

В соответствии с представленным тарифным планом «Тинькофф Платинум» беспроцентный период по кредитной карте составляет 55 дней, за рамками беспроцентного периода базовая тарифная ставка составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб., при утере/порче карты/Пин-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа за первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за предоставление услуги СМС-банк составляет 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку – 2,9% плюс 390 руб.

Также в Правилах применения тарифов (далее – Правила) п. 8 указано, что минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Сумма минимального платежа увеличивается до суммы кратной десяти рублям.

Процентная ставка 0,12% в день действует при своевременной оплате минимального платежа на кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия базовой процентной ставки, указанной в п. 2, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты минимального платежа с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, на весь кредит действует процентная ставка, установленная в размере 0,20 % в день.

Процентная ставка в размере 0,20% в день действует при неоплате минимального платежа на весь кредит, вместо базовой ставки и ставки в размере 0,12% в день. Период действия процентной ставки - начиная с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж не оплачен. С даты следующей за датой формирования указанного счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен, действуют процентные ставки в соответствии с пунктами 1.2 и 10.1 Тарифов.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении клиента о заключении договора кредитования от 24 мая 2013 года, Тарифах по кредитным картам Тарифный план «Тинькофф Платинум», Условиях комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.2 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В силу п. 3.10 Условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Положениями п. 4.6 Условий предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

Согласно п. 5.6 Условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Из положений п. 5.11 Условий следует, что клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен оплатить штраф за его неоплату согласно тарифам банка. Банк рассматривает любой поступающий платеж как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более штрафа, определенного тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Условий).

Согласно п. 9.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае, в том числе невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

При этом договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует последнего о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности.

Из материалов дела следует, что ответчик получила кредитную карту и активировала ее. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт АО "Тинькофф Банк", который считается заключенным в письменной форме.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, выпустив на имя ответчика кредитную карту с кредитной линией, в соответствии с представленной выпиской по номеру договора, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Согласно нормам Положения Банка России от ХХ.ХХ.ХХ. №...-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от ХХ.ХХ.ХХ. №...-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от ХХ.ХХ.ХХ. №...-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период с 23 ноября 2018 года по 28 апреля 2019 года.

На основании решения Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы (закрытое акционерное общество) от 16 января 2015 года банк переименован в Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Поскольку ответчик требования закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования обоснованными.

Вместе с тем в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из положений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно представленной в материалы дела выписке задолженности по договору кредитной линии с Бовсун Г.В. заключительный регулярный платеж в счет погашения имеющейся задолженности от ответчика поступил 1 октября 2018 года.

В связи с не исполнением принятых на себя обязательств и наличием задолженности по состоянию на 28 апреля 2019 года в адрес Бовсун Г.В. направлен заключительный счет на сумму 67 114 руб. 03 коп., из которых кредитная задолженность определена в размере 45 674 руб. 73 коп., проценты – 17 899 руб. 30 коп., иные платы и штрафы – 3 540 руб. с требованием об оплате в течение 30 дней с момента его выставления, то есть в пределах сроков исковой давности.

Указанный заключительный счет получен ответчиком 28 мая 2019 года.

11 июня 2019 года мировым судьей судебного участка № №... <...> района Республики Карелия вынесен судебный приказ о взыскании с Бовсун Г.В. задолженности по кредитному договору №... от 31 июля 2013 года за период с 23 ноября 2018 года по 28 апреля 2019 года в размере 67 114 руб. 03 коп., из которых основной долг в размере – 45 674 руб. 73 коп., проценты за пользование кредитом – 17 899 руб. 30 коп., штрафные проценты и комиссии – 3 540 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 1 106 руб. 71 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № №... <...> района от 10 июля 2019 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений со стороны должника.

По сведениям судебного пристава-исполнителя ОСП по <...> району УФСПП России по ... Коргуевой И.В. от 15 февраля 2023 года исполнительное производство, возбужденное в отношении Бовсун Г.В. на основании судебного приказа №... от 11 июня 2019 года, в учреждении отсутствует, согласно базе данных АИС ФССП России.

Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 30 мая 2019 года, направив его в адрес мирового судьи посредством Почты России, в период времени с 30 мая 2019 года по 10 июля 2019 года (10 дней 1 месяц) срок исковой давности по настоящему делу исчислению не подлежал.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Принимая во внимание направление ответчику заключительного счета по состоянию на 29 апреля 2019 года, суд приходит к выводу, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 года № 14-КГ18-62).

Из содержания заключительного счета, а также Условий следует, что последний подлежал оплате в течение 30 дней с момента его выставления, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности для предъявления настоящего требования в суд подлежит исчислению с 29 мая 2019 года (28 апреля 2019 года + 30 дней) и истек 9 июля 2022 года, с учетом приостановления исчисления срока исковой давности на 10 дней 1 месяц.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес суда посредством системы электронного документооборота 6 февраля 2023 года, на основании изложенного суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по договору кредитования №... от 31 июля 2013 года за период с 23 ноября 2018 года по 28 апреля 2019 года в сумме 67 114 руб. 03 коп. заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска к Бовсун Г.В. необходимо отказать на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ.

В силу положений п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Так как судебный приказ отменен определением от 10 июля 2019 года, а настоящее исковое заявление подано в суд в 2023 году, положения ст. 202 ГК РФ на выводы суда не влияют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе по оплате государственной пошлины.

Вместе с тем в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд считает необходимым отказать в полном объеме на основании абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ, в связи с чем требования о взыскании с Бовсун Г.В. расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, -

р е ш и л:

В удовлетворении заявленных требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании Бовсун Г.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитования №... от 31 июля 2013 года за период с 23 ноября 2018 года по 28 апреля 2019 года в сумме 67 114 руб. 03 коп., из которых сумма основного долга – 45 674 руб. 73 коп., просроченные проценты – 17 899 руб. 30 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы – 3 540 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 213 руб. 42 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                        Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..