Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-52/2024 (2-2145/2023;) ~ М-1960/2023 от 15.11.2023

Дело № 2-52/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2024 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковский гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Широбоковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Широбоковой В.А. о взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в порядке исполнения которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 343560 руб., в том числе сумма к выдаче 300 000 руб., оплата страхового взноса на личное страхование 43 560 руб., путем перечисления кредита на личный счет клиента №. Ответчик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту в размере 24,9% годовых, размер ежемесячного платежа составил 10074,69 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 6742,16 руб., а также производить оплату дополнительных услуг по ежемесячному направлению извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.. Воспользовавшись денежными средствами, заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов, комиссий перестала исполнять надлежащим образом. Наличие просроченной задолженности повлекло за собой направление Банком требования от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, не исполненное заемщиком по настоящее время. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 257233,21 руб., в том числе основной долг - 175854,28 руб., проценты по кредиту - 17335,92 руб., убытки (неполученные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 60043,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб., начисление которых прямо предусмотрено условиями договора кредитования.

Банк просит взыскать с ответчика обозначенную задолженность в размере 257233,21 руб., возместить расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 5772,33 руб..

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, ходатайствовал о проведении разбирательства в его отсутствие, на иске настаивал, просил иск удовлетворить.

Ответчик Широбокова В.А. извещена, в суд не явилась, представила заявление, в котором просила об отказе в удовлетворении иска за пропуском срока исковой давности (л.д. 33).

Исследовав материалы дела, оценив доводы ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ответчиком Широбоковой В.А. (заемщик), на основании заявления последней о предоставлении потребительского кредита по карте, путем оформления в письменном виде и подписания «Индивидуальных условий по кредиту по карте» заключен кредитный договор № (далее- Договор), по условиям которого Банк обязался выдать заемщику кредит с лимитом овердрафта в размере 343 560 руб.

Как следует из Заявки заемщика, сумма кредита включает в себя сумму к выдаче – 300 000 руб., сумму оплаты страхового взноса на личное страхование – 43560 руб.. Процентная ставка по кредиту 24,9% годовых. Полная стоимость кредита 28,41% годовых. Размер ежемесячного платежа 10074,69 руб. (последний платеж 9279,68 руб.), подлежащего внесению 5-го числа каждого месяца. Количество процентных периодов – 60 мес., дата внесения первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Тарифами Бана штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность», составляет в случае просрочки 15 дней – 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35.61.91.121 дней – 800 руб. (л.д. 11 оборот).

При кредитовании заемщик выразила желание получать дополнительную услугу Банка по ежемесячному информированию по почтовому адресу о размере задолженности, комиссия по оказанию которой составила 29 руб. в месяц.

Договором предусмотрено погашение кредита безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитования. Для проведения операций по карте (погашения минимальных платежей) на имя клиента открыт счет №.

При заключении договора кредитования своей подписью Широбокова В.А. выразила желание на добровольное страхование, осуществив личное застрахование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по страховым случаям (Смерть от несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате несчастного случая». Срок страхования определен 1800 дней, размер страхового взноса составил 43560 руб. (л.д. 13).

Договор по кредиту на таких условиях составлен и подписан представителем Банка и заемщиком, по существу не изменен и не дополнен сторонами. Стороны реализовали свое право свободы договора, установив обязательства по сумме, процентам, условиям пользования кредитом, возврату долга в таком варианте, как указано в письменном договоре.

Согласие с Общими и Индивидуальными условиями кредитования подтверждено личными подписями заемщика в Заявке-анкете на открытие счета, Графике платежей, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования (л.д. 9, 11оборот-12, 16-17).

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, сумма кредита зачислена на личный счет клиента №, денежная сумма в счет оплаты дополнительной услуги – страхового взноса на личное страхование в размере 43 560 руб. переведена страховщику, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 14).

Заемщик воспользовалась кредитными средствами по личному усмотрению, которые должна была возвращать Банку минимальными платежами ежемесячно в установленные графиком платежей сроки, однако возложенную на нее обязанность исполняла ненадлежащим образом, допустила просрочку платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, не исполненное в установленный срок.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Чайковского муниципального района Пермского края вынесен судебный приказ № о взыскании с Широбоковой В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 257233,21 руб., госпошлины 2886,17 руб.. В связи с поступившими возражениями должника судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18,30-32).

Согласно представленному Банком расчету, кредитная задолженность Широбоковой В.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 257233,21 руб., в том числе основной долг - 175854,28 руб., проценты по кредиту - 17335,92 руб., убытки (неполученные проценты) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 60043,01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 000 руб. (л.д. 15)

Ответчиком правильность арифметического расчета задолженности не оспаривается. Неучтенных Банком платежей не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов, убытков, штрафа подтверждено материалами дела, выпиской по лицевому счету клиента.

Широбоковой В.А. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу ст. 200 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения дела следует установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита предусмотрено 60 ежемесячными платежами с внесением с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, т.е. кредитор был вправе получить исполнение договора займа по последнему ежемесячному платежу ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение за судебной защитой истцом реализовано в 2014г., судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ, на пропуск срока исковой давности не повлиял. Настоящее исковое заявление направлено Банком в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного законом срока.

Доказательств того, что заемщик признала кредитную задолженность, материалы дела, как и приказного производства не содержат. Поскольку ответчик не совершил действий, свидетельствующих о признании долга, к спорным правоотношениям подлежит применению общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, штрафы и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ, пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска к Широбоковой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257233 руб. 21 коп., расходов по уплате государственной пошлины 5772 руб. 33 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд

Судья:подпись А.А. Грибанова

Мотивированное решении составлено 16.01.2024.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-52/2024

УИД 59RS0040-01-2023-002511-44

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края