Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-235/2024 (2-2328/2023;) ~ М-2020/2023 от 22.11.2023

Дело № ( 2-2328/2023) (59RS0№-34)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 27 февраля 2024 года

Краснокамский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре ФИО5

с участием ответчиков Токаревой В.А., Байдериной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Токаревой В.А., Байдериной Е.А., Токареву К.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Токаревой В.А., Байдериной Е.А., Токареву К.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 197 332,78 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5146, 66 руб.

Исковые требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между АО АО «Тинькофф Банк» и ФИО4 заключен договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №. Банком был предоставлен заемщику кредитный лимит в размере 190000,00 руб. По имеющимся данным истцу стало известно о том, что заемщик умер. Наследниками являются Токарева В.А., ФИО2, Токарев К.А.. В настоящее время на дату подачи искового заявления имеется задолженность по договору кредитной карты в размере 197 332 руб. 78 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 191 750 руб. 99 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 5581 руб. 79 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает.

Ответчики Токарева В.А., ФИО2 в судебном заседании не возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, указали, что действительно приняли наследство после смерти ФИО4, в том числе, наследникам была произведена выплата по страховому случаю АО «Тинькофф Страхование» в рамках договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку умерший был застрахован. При этом, существующую задолженность не оспаривают по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Токарев К.А. в судебное заседание не явился, извещен судом о дате и месте судебного заседания, согласно телефонограмме, просит рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом. В суд направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований к указанному ответчику. Дополнительно пояснил, что ФИО4 оформил в АО «Тинькофф Банк» кредитную карту и подключился к программе страхования ответчика. Отдельный страховой полис не оформлялся. Клиент был подключен к уже действующей программе страхования, что подтверждается заявлением – анкетой. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. В АО «Тинькофф Страхование» обратились наследники –ФИО1, Токарев К.А., ФИО2 Банк подтвердил, что на дату смерти у клиента была задолженность по кредитной карте – 197 332,78 руб. По условиям страхования, в случае смерти клиента, его наследники получают страховое возмещение в размере 160 % от размера задолженности на дату смерти. После подтверждения наследников права на наследство, ответчик выплатил каждому по 1/3 от 160 % размера задолженности. Все 3 выплаты были произведены ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО4 заключен договор кредитной карты №, что подтверждено индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с которые ФИО4 подписал и был ознакомлен, что подтверждено его личной подписью (л.д. 34,35).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Согласно заявлению – анкете и индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 заключил договор кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27, с кредитным лимитом до 300000 рублей, при этом, ФИО4 был представлен кредитный лимит 190000 рублей. Срок действия договора – бессрочно. Полная стоимость кредита 29,770 % годовых. ( л.д.34 оборот). Процентная ставка : на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе, на покупки при не оплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Выдача кредита ФИО4 подтверждена выпиской с расчетного счета по договору кредитной карты №, согласно которой ФИО4 был представлен кредит в размере 190000 руб. ( л.д.26-30)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии III-ВГ № (л.д.71).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составляет 197 332 руб. 78 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 191 750 руб. 99 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 5581 руб. 79 коп., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 20-25)

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО4 №, следует, что наследниками, принявшими наследство ФИО4, являются дети умершего ФИО4 - ФИО1, ФИО2, Токарев К.А.. ( л.д. 72-79,80-81)

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

После смерти ФИО4 на основании заявлений ответчиков Токаревой В.А., Байдериной Е.А., Токареву К.А., от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, о принятии наследства заведено наследственное дело № нотариусом Краснокамского нотариального округа ФИО6

Согласно наследственному делу №, наследственное имущество ФИО4 состоит из автомобиля Ford Fusion, государственный регистрационный знак №, право на страховую выплату в размере 7651 руб. в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», право на страховую выплату в размере 57807 рублей в ООО «Сбербанк страхование жизни», квартиры по адресу : <адрес> прав на денежные средства в размере -10 руб.76 коп, внесенный на счет наследодателя № в ПАО «Сбербанк России»; 742 руб. 96 коп., внесенный на расчетный счет наследодателя № в ПАО «Сбербанк России», а также право требования исполнения договора добровольного личного страхования по договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между наследодателем ФИО4 и АО «Тинькофф Страхование», согласно справки АО «Тинькофф Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ за № №

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость жилого помещения по адресу : <адрес>59, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1319991,06 руб. ( л.д.86 оборот)

Согласно отчета об оценке №-А по определению рыночной стоимости транспортного средства автомобиля Ford Fusion, государственный регистрационный знак Р 158 КМ 159, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ стоимость автомобиля составляет 280000 руб.( л.д.89-90)

Общая стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества составляет : 1666202, 78 руб., что подтверждено выданными свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчиков. ( л.д.100-114)

Таким образом, общий размер перешедшего к наследникам наследственного имущества ФИО4 составляет 1666202,78 руб.

Согласно положениями ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 197 332,78 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 191 750 руб. 99 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 5581 руб. 79 коп.

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиками не представлен.

Согласно ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками, и несут обязанности по их исполнению, однако, учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору наследодателя не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества, в связи с чем, заявленные требования истца подлежат удовлетворению, в общей сумме 197 332,78 руб. и подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4

Рассматривая исковые требования к АО «Тинькофф Страхование» суд учитывает следующие обстоятельства.

ФИО4 оформил в АО «Тинькофф Банк» кредитную карту и подключился к программе страхования ответчика АО «Тинькофф Страхование», согласно договору № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено заявлением –анкетой ФИО4 в адрес АО «Тинькофф Банк» о согласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручает ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифом ( л.д.19,33).

По условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка», действующей с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.п.1.5., 3.2.1, в случае смерти клиента, выгодоприобретателем являются его наследники, которые получают страховое возмещение в размере 160 % от размера задолженности на дату смерти.

В АО «Тинькофф Страхование» обратились наследники –ФИО1, Токарев К.А., ФИО2 После подтверждения наследников права на наследство, ответчик выплатил каждому по 1/3 доли от 160 % размера задолженности. Все выплаты были произведены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении АО «Тинькофф Страхование» каждому из наследников страховой выплаты в размере по 105244,15 руб.

С учетом, того, что после смерти заемщика ФИО4 по условиям Программы страхования банк не является выгодоприобретателем по случаю наступления страхового случая по риску «смерть заемщика» в рамках заключенного договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателями являются наследники умершего ФИО4, оснований для предъявления исковых требований к АО «Тинькофф Страхование» со стороны истца не имеется, так указанное лицо не является надлежащим ответчиком. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование» следует отказать.

При обращении в суд с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 5146 руб. 66 коп. по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.9).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчиков в долевом порядке в общем размере 5146,66 руб., в равных долях с каждого по 1715,55 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Токаревой В.А., Байдериной Е.А., Токарева К.А. в пределах наследственной массы наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 197 332 (Сто девяносто семь тысяч триста тридцать два ) руб. 78 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 191 750 ( Сто девяносто одна тысяча семьсот пятьдесят) руб. 99 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 5581 (Пять тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 79 коп.

Взыскать с Токаревой В.А., Байдериной Е.А., Токарева К.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 5146 (Пять тысяч сто сорок шесть) руб. 66 коп., в равных долях с каждого по 1715 (Одна тысяча семьсот пятнадцать) рублей 66 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Краснокамский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                 Азанова О.Н.