Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-862/2023 ~ М-678/2023 от 29.05.2023

    Дело № 2-862/2023

УИД:50RS0017-01-2023-001032-08

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                                               г. Кашира

    Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С. В.,

при секретаре судебного заседания Тунцевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Казанцевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

                 Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать        с Казанцевой <данные изъяты> в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 1 819 019,40 руб., из которых, 1 678 512,30 руб. - кредит (основной долг); 138 187,89 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 975,53 руб. - пени по процентам; 1 343,68 руб. - пени по основному долгу; и    расходы по оплате госпошлины - 17 295,10 руб.

                Заявленные требования мотивированы тем, что между банком и Казанцевой <данные изъяты> «заемщик» заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания ею заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования, в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ - Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания.

                 В связи с поданным заявлением, Казанцевой С.Н. предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

                 Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания, по которым     доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии его успешной аутентификации (п. 3.1.1 Приложения № Правил ДБО). Под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

                Идентификатор - условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая клиента среди определенного множества клиентов банка.

                Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

                  Банком в адрес ответчика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере, содержащее все существенные условия кредитного договора (выписка из системного протокола прилагается). ДД.ММ.ГГГГ. (09:05 - 09:06), Казанцева С.Н. произвела вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/ аутентификация клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, она подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 1 915 252 руб., путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. ДД.ММ.ГГГГ по акцептованным ответчиком данным была произведена выдача.

                 Стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Казанцевой С.Н. к условиям Правил кредитования. Форма кредитного договора ей доступна в мобильном приложении.

                 В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим его существенные условия, истец обязался предоставить ответчику денежные средства    в сумме 1 915 252 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,1 % годовых, а Казанцева С.Н.    обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

                Совершив все необходимые действия (вход в систему «ВТБ Онлайн», ознакомление с условиями, акцепт условий путем ввода соответствующего поступившего пароля, получение денежных средств на счет), заемщик заключил с банком кредитный договор. По условиям кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения Казанцевой С.Н.    к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

                 Ответчик прекратил добросовестно исполнять обязательства по кредитному договору. Учитывая систематическое неисполнение им своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, путем направления соответствующего требования о досрочном истребовании задолженности.

                 Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 0,1% в день.

                Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Казанцевой С.Н. не погашена. Дата возникновения просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ Задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 1 839 892,26 руб.

                 Истец снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 819 019,40 руб.

                Банк ВТБ (ПАО) просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

            Казанцева С.Н. мнение по иску не представила и в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дате, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается Отчетом Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

              Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

                  Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

     Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

      Статьей 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

                В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренные договором.

              Как видно из ксерокопии паспорта Казанцевой <данные изъяты>, заявления Казанцевой <данные изъяты> об изменении Пакета услуг от ДД.ММ.ГГГГ,     её анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий    кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заявления Казанцевой <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о заранее данном акцепте на исполнении распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, её согласия на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет заемщику    Казанцевой Светлане Николаевне на потребительские нужды     кредит     в сумме    1 915 252 руб. на срок 84    месяцев, с датой возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 12,1 % годовых, размер ПСК - 12,096 % годовых (934 486.22 руб.)    Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться    ответчиком по графику платежей    равными платежами в сумме     33934,43 руб.    руб. (кроме первого и    последнего) ежемесячно    13 числа. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, сторонами установлена неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.      При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются (п. 13 индивидуальных условий    кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №).

     Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

     По пункту 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

      Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

             Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

             Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

              В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа): индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

              Банк выполнил свои обязательства, и ДД.ММ.ГГГГ предоставил     Казанцевой <данные изъяты>     по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № кредит в сумме      1 915 252 руб., что подтверждается выпиской по    счету    с     ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,    и    ответчик воспользовался кредитными средствами.

            Суд отмечает, что сторонами в электронном виде, в офертно-акцептном порядке заключен     кредитный договор от     ДД.ММ.ГГГГ №     (ст. ст. 435, 438 ГК РФ). Договор     подписан     Казанцевой С.Н. аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

                 Как видно из материалов дела, в течение срока действия кредитного договора ответчик       ненадлежащим образом исполнял свои договорные обязательства,    нарушал    свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и по уплате процентов.

     Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

             Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

             Ответчик    не    предоставил доказательств погашения кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил Казанцевой С.Н. уведомление о досрочном погашении не позднее ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме    1803 111,53 руб.    и сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор.

            Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ст. 10 ч. 5 ГК РФ).

            При вынесении решения суд берет за основу доводы истца и представленные им документы.

                Представленный банком расчет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.    подтверждает задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №       в заявленной сумме.

             Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании основного долга, процентов и неустойки правомерными, поскольку размер задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами. Размер задолженности не оспаривается ответчиком. Он    существенно нарушил условия кредитного договора, поскольку лишил банк возможности возврата кредита, получения процентов, на которые рассчитывал истец при заключении договора.

            Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. ст. 309-310 ГК РФ). Заемщик       обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты и пени.

            В силу ст. 98 ГПК РФ, с него также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

            Руководствуясь ст. ст. 194-199    ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

            ░░░     ░░░░░░░░░░░░░.

                ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 819 019,40 ░░░., ░░ ░░░░░░░, 1 678 512,30 ░░░. - ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░); 138 187,89 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 975,53 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░; 1 343,68 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░░░░    ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - 17 295,10 ░░░., ░ ░░░░░     1 836 314 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░.    50 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░. ░. ░░░░░           (░░░░░░░)       ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░       ░░.░░.░░░░