Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-223/2022 от 31.08.2022

Дело № 11-223/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2022 года                  г. Санкт-Петербург

Кировский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Малининой Н.А.,

при секретаре Гавриловой И.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО «Страховая РСХБ-страхование» на решение мирового судьи судебного участка № 62 Санкт-Петербурга от 21 марта 2022 года по заявлению АО «Страховая РСХБ-страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

АО «Страховая РСХБ-страхование» обратилось к мировому судье судебного участка № 62 Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 27 мая 2021 года о взыскании в пользу Салтыковой А.В. страховой премии в размере 19 052 рублей 90 копеек.

В обоснование заявления ссылалось на то, что Салтыкова А.В, обратилась к финансовому уполномоченному с обращением от 06 мая 2021 года № У-21-65669 о взыскании с АО СК «Страховая РСХБ-страхование» страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от 27 мая 2021 года № У-21-65669/5010-003 требования Салтыковой А.В. удовлетворены, с АО СК «Страховая РСХБ-страхование» взыскана страховая премия в размере 19 052 рублей 90 копеек.

АО СК «Страховая РСХБ-страхование» не согласно с решением финансового уполномоченного, считает его незаконным и подлежащим отмене.

Решением мирового судьи судебного участка № 62 Санкт-Петербурга в удовлетворении заявления АО «Страховая РСХБ-страхование» – отказано.

В апелляционной жалобе АО «Страховая РСХБ-страхование» ставит вопрос об отмене постановленного мировым судьей решения, считая его незаконным и необоснованным.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как разъяснено в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Мировым судьей установлено и из материалов дела следует, что 26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ_Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014.

29 октября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и Салтыковой А.В. заключено кредитное соглашение № 1935571/0262. В этот же день на основании заявления Салтыкова А.В. включена в программу коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 94 027 рублей 02 копейки.

11 ноября 2019 года Салтыкова А.В. направила АО «Россельхозбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

22 ноября 2019 года Салтыкова А.В. обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором уведомила о желании вернуть денежные средства, предоставленные в рамках кредитного соглашения.

16 сентября 2021 года решением У-21-124133/5010-004 службы финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований Салтыковой А.В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в размере 74 785 рублей 23 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского займа, в результате оказания которой Салтыкова А.В. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования на том основании, что 06 июля 2021 года финансовая организация осуществила начисление на счет Салтыковой А.В, денежных средств в размере 94 027 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с подпунктом 10.4.1 пункта 10.4 Правил страхования № 1 и подпунктом пункта 10.2 Правил страхования № 2 страхователь - физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом:

если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный подпунктом Правил страхования № 1 и подпунктом 10.2.1 Правил страхования № 2, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный подпунктом Правил страхования № 1 и подпунктом 10.2.1 Правил страхования № 2, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Из сведений и документов, предоставленных потребителем, установлено, что 11 ноября 2019 потребитель обратился в адрес АО «Россельхозбанк» с заявлением о расторжении договора страхования, то есть с соблюдением сроков, установленных Указанием Банка России, а именно 14 дней с даты заключения договора страхования.

Согласно пункту 6 заявление на страхование, потребитель дает согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, заключенного кредитного договора и заявления-анкеты. Потребитель доверяет банку предоставлять страховщику и иным третьим лицам, документы и сведения о потребителе, содержащие банковскую тайну, для достижения указанных выше целей, действуя от ее имени в качестве представителя.

Салтыкова А.В, обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» части страховой премии за неиспользованный период страхования в рамках коллективного страхования заемщика кредита от несчетных случаев и болезни в размере 94 027 рублей 02 копеек.

Решением финансового уполномоченного от 27 мая 2021 года требования Салтыковой А.В. частично удовлетворены, с АО СК «РСХБ-страхование» в пользу Салтыковой А.В. взыскана страховая премия в размере 19 052 рублей 90 копеек.

Разрешая по существу заявленные исковые требования, мировой судья пришел к выводу о том, что у финансового уполномоченного не имелось оснований для отказа Салтыковой А.В. в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии с АО «СК «РСХБ-Страхование», поскольку потребитель имел право обратиться с заявлением в АО «Россельхозбанк», поскольку у финансовой организации возникла обязанность по возврату части страховой премии потребителю на основании Указания Банка России.

Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для признания данного вывода мирового судьи незаконным и необоснованным.

Доводы заявителя о том, что заемщиком не была предоставлена справка об отсутствии кредитных обязательств с датой полного досрочного возврата кредита не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно пункту 6 заявление на страхование, потребитель дает согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, заключенного кредитного договора и заявления-анкеты. Потребитель доверяет банку предоставлять страховщику и иным третьим лицам, документы и сведения о потребителе, содержащие банковскую тайну, для достижения указанных выше целей, действуя от ее имени в качестве представителя.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловными основаниями к отмене решения суда, в ходе рассмотрения дела мировым судьей допущено не было.

На основании изложенного, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, – оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 327-333 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 62 ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░» - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.