Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-336/2023 ~ М-2578/2022 от 28.12.2022

Дело № 2-336/2023

УИД 19RS0002-01-2022-004007-09

Р Е Ш E H И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года      г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шаломову А.Ю. о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору и его расторжении,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Шаломову А.Ю. о расторжении кредитного договора от 11 августа 2021 года № 905213, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 декабря 2022 года в размере 91 958 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 73 955 руб. 40 коп., проценты – 18 003 руб. 29 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 8 958 руб. 76 коп.

Требования мотивированы тем, что 11 августа 2021 года между ПАО Сбербанк и Шаломовой Н.М. путем электронного подписания документов заключен кредитный договор № 905213 на сумму 80 375 руб. 78 коп. под 21,5% годовых на срок 21 месяц, по условиям которого заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. 10 ноября 2021 года заемщик Шаломова Н.М. умерла, ее предполагаемым наследником является ответчик. Поскольку смерть должника не влечет прекращение кредитного обязательства, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя.

Определением судьи от 24 января 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик Шаломов А.Ю., представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (https://chernogorsky.hak.sudrf.ru), истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, Шаломова Н.М. на основании поданного 14 октября 2014 года заявления является держателем дебетовой карты ПАО Сбербанк, счет карты ***.

Подписывая заявление о выдаче карты, Шаломова Н.М. подтвердила, что с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО »Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна и обязуется их исполнять, при этом была уведомлена о том, что указанные документы размещены на сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

Также Шаломовой Н.М. была подключена услуга «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона 9235859938.

Из индивидуальных условий потребительского кредита от 11 августа 2021 года № 905213 усматривается, что Шаломова Н.М. выразила предложение заключить с ней кредитный договор на сумму 80 375 руб. 78 коп., срок договора – 21 месяц, процентная ставка – 21,50% годовых, с погашением кредита аннуитетными платежами в размере 4 626 руб. 29 коп., платежная дата – 11 число каждого месяца.

Указанные индивидуальные условия подписаны в электронном виде.

Согласно протоколу операций в автоматизированной системе Банка 11 августа 2021 года осуществлено подключение Шаломовой Н.М. к системе «Сбербанк Онлайн».

11 августа 2021 года клиентом Шаломовой Н.М. направлена заявка на получение потребительского кредита посредством отправления СМС.

Банком одобрена сумма кредита в размере 80 375 руб. 78 коп., срок 21 месяц, процентная ставка 21,5 % годовых, смс-сообщением направлен код подтверждения согласия клиента на получение кредита на указанных условиях.

Из содержания СМС-сообщений на номер телефона 9235859938 усматривается, что 11 августа 2021 года клиентом направлен код подтверждения на получение кредита, который перечислен Шаломовой Н.М. в этот же день в 9 часов 6 минут (время Московское).

10 ноября 2021 года Шаломова Н.М. умерла, не исполнив обязательства по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу с п. 2 ст. 1153 ГК РФ, пока не доказано иное, наследник считается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательства или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, данных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно разъяснениям в п.п. 58, 59 постановления под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, но прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о ни наследников при принятии наследства. Также смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить: кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на него в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно наследственному делу 35/2022 умершей 10 ноября 2021 года Шаломовой Н.М. наследником, принявшим наследство по закону, является сын Шаломов А.Ю.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 12 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 91 958 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 73 955 руб. 40 коп., проценты – 18 003 руб. 29 коп.

Указанный расчет судом проверен и признается арифметически верным.

В день заключения кредитного договора Шаломова Н.М. подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 394 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. 1 и п. 2 настоящей статьи соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Таким образом, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно подпункту 3.2.1 пункта 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования при расширенном страховом покрытии (для клиентов, не относящихся к группе 1 и/или группе 2, то есть не относящихся к категориям указанным в подпунктах 3.3.1, 3.3.2) страховым случаем является, в частности, установление инвалидности 2 группы застрахованному лицу в результате заболевания или несчастного случая.

Из подпункта 3.3.1. пункта 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования следует, что к группе 1 в том числе относятся лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Для клиентов, относящихся к группе 1, согласно пункту 3.2.2.1. Условиям участия в программе добровольного страхования предусмотрено базовое страховое покрытие, страховыми случаями по нему являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; события, предусмотренные п. п. 3.2.1.6 и 3.2.1.7 настоящих Условий (страховые риски - «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация»).

Подпунктом 3.14.1. пункта 3.14. Условий участия в программе добровольного страхования установлено, что страховщик отказывает в страховой выплате в случае если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Из изложенного следует, что по заключенному договору страхования вид страхового покрытия (расширенное или базовое) поставлен в зависимость от наличия у страхователя определенных заболеваний.

15 ноября 2021 года Шаломов А.Ю. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.

17 ноября 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, указав на наличие у Шаломовой Н.М. стенокардии на момент заключения договора страхования, наступившая смерть не относится к страховому случаю, поскольку договор страхования заключен на случай смерти в результате несчастного случая, либо медицинской консультации.

Из заключения эксперта (экспертиза трупа) от 11 ноября 2021 года № 533, справки о смерти от 20 ноября 2021 года усматривается, что причиной смерти Шаломовой Н.М. стал кардиосклероз постинфарктный.

Постинфарктный кардиосклероз – форма ишемической болезни сердца (ИБС), возникающая у больных, перенесших инфаркт миокарда.

Из выписки из амбулаторной карты Шаломовой Н.М. следует, что 3 марта 2020 года и 5 мая 2021 года Шаломовой Н.М. был поставлен диагноз другие формы стенокардии.

Таким образом, вышеназванные обстоятельства свидетельствуют о том, что на момент написания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья 11 августа 2021 года у Шаломовой Н.М. имелось заболевание – другие формы стенокардии, следовательно, она относилась к категориям лиц, указанным в пункте 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования и на нее распространялись риски, предусмотренные базовым страховым покрытием.

Следовательно, наступление события, как смерть Шаломовой Н.М. в результате кардиосклероза постинфарктного не является страховым случаем, поскольку на страхователя не распространяется расширенное страховое покрытие и отказ ответчика в выплате страхового возмещения обоснован.

Таким образом, на ответчика Шаломова А.Ю. в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследственного имущества после смерти Шаломовой Н.М. вошли земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ***, кадастровой стоимостью 186 316 руб. 41 коп. и 1 494 056 руб. 07 коп., соответственно.

Из представленного истцом заключения ООО «Мобильный оценщик» усматривается, что по состоянию на дату смерти заемщика рыночная стоимость указанного наследственного имущества в виде жилого дома составляет 2 859 000 руб., земельного участка – 187 000 руб.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, открывшегося после смерти наследодателя Шаломовой Н.М., превышает размер задолженности, определенный Банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 91 958 руб. 69 коп.

Также суд находит возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора от 11 августа 2021 года № 905213, заключенного с Шаломовой Н.М. на основании ст.ст. 450, 453 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 958 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 11 августа 2021 года № 905213, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», ИНН 7707083893, и Шаломовой Н.М..

Взыскать с Шаломова А.Ю., паспорт ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 11 августа 2021 года № 905213 по состоянию на 12 декабря 2022 года в размере 91 958 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 73 955 руб. 40 коп., проценты – 18 003 руб. 29 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 8 958 руб. 76 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий                            С.П. Немков