Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2024 от 24.04.2024

                                                                                  Дело № 2-780/2024

УИД 16RS0028-01-2023-000638-02

Учёт 2.205

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июня 2024 года                     г. Азнакаево Республика Татарстан

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Газизовой И.Н., при секретаре судебного заседания Хамидуллиной Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 979 030 рублей, в том числе: 850 000 рублей - сумма к выдаче, 129 030 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 979 030 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 850 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительной услуги, которой заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив ее за счет кредита, а именно 129 030 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 24 339 рублей 80 копеек.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 412 372 рубля 74 копейки, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 1 391 373 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга –862 612 рублей 88 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 112 610 рублей 81 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 412 372 рубля 74 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 282 рубля 74 копейки, сумма комиссии за направление извещений 495 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 391 373 рубля 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 156 рублей 87 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просили дело рассмотреть без их участия, иск поддерживают (л.д.4 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, в представленном заявлении просил дело рассмотреть без его участия, исковые требования признал частично, просил отказать в удовлетворении в части взыскания убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) (л.д.90).

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 331 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 979 030 рублей, в том числе: 850 000 рублей - сумма к выдаче, 129 030 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 16,80% годовых (л.д.8 оборотная сторона-11).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 979 030 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Между тем, заемщик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не производит.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено досудебное требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое получено последним ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке не исполнено (л.д. 82-83).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (л.д. 9).

Согласно расчёту истца, общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 1 391 373 рубля 55 копеек, в том числе: 862 612 рублей 88 копеек – основной долг, 112 610 рублей 81 копейка – проценты за пользование кредитом, 412372 рубля 74 копейки – убытки банка в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, 3282 рубля 12 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – комиссия за направление извещений (л.д. 14-16).

С указанным расчётом в части взыскания убытков банка, суд не может согласиться в виду следующего.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Указанные положения закона применяются к отношениям по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку проценты за пользование кредитом являются платой за период использования заемщиком денежных средств, кредитор вправе требовать уплаты процентов на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до дня их фактического возврата, если договором не установлено иное.

Вместе с тем, пунктом 1.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора (л.д. 12).

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу вышеприведенной нормы закона, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из вышеприведенного пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, следует, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде уплаты неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, что согласуется с Общими условиями о прекращении начисления процентов по кредиту после выставления требования о досрочном погашении задолженности.

Судом установлено, что требование о полном досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора было направлено банком в адрес ответчика и получено последним ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 82-83).

Требуемые истцом убытки в данном случае представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 16,80% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д. 15).

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Учитывая принцип свободы договора, принимая во внимание условия спорного кредитного договора, суд считает, что правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, у суда не имеется, поскольку начисление названных процентов не предусмотрено условиями кредитного договора.

Данные выводы суда соответствуют позиции, изложенной в кассационных определениях Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общем размере 979 000 рублей 81 копейка, в том числе: 862 612 рублей 88 копеек - основной долг, 112 610 рублей 81 копейка - проценты за пользование кредитом, 3282 рубля 12 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей - комиссия за направление извещений.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждены документально (л.д. 17), с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований согласно положениям статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию денежная сумма в размере 12 990 рублей в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194 – 198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 979 000 рублей 81 копейка, в том числе: (восемьсот шестьдесят две тысячи шестьсот двенадцать) рублей 88 (восемьдесят восемь) копеек - основной долг, 112 610 (сто двенадцать тысяч шестьсот десять) рублей 81 (восемьдесят одна) копейка - проценты за пользование кредитом, три тысячи двести восемьдесят два) рубля 12 (двенадцать) копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 (четыреста девяносто пять) рублей - комиссия за направление извещений.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 990 (двенадцать тысяч девятьсот девяносто) рублей.

В остальной части заявленных требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан.

Судья Азнакаевского городского суда

Республики Татарстан                                              Газизова И.Н.

Решение не вступило в законную силу.