Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-493/2023 ~ М-388/2023 от 10.05.2023

УИД: 42RS0017-01-2023-000597-58

Дело № 2-493/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                   25 июля 2023 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области

Шипицына В.А.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Макаровой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Макаровой О.А., в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.12.2013 за период с 30.06.2014 по 26.10.2020 включительно, в размере 100 042,53 руб., которая состоит из: 26 910,67 руб. - основной долг, 9234,28 руб.- проценты на непросроченный основной долг, 6923,40 руб. – проценты на просроченный основной долг, 59974,18 рублей – штрафы, а также государственную пошлину в размере 3 200,85 руб.

Свои исковые требования мотивируют тем, что 17.12.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» и Макаровой О.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 100042,53 руб. за период с 30.06.2014 по 26.10.2020, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

26.10.2020 Банк уступил права требования задолженности с ответчика на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26.10.2020, что является подтверждением соблюдения досудебного порядка урегулирования спора. В период с 26.10.2020 по 13.04.2023 ответчиком не было внесено денежных средств, таким образом, задолженность составляет 100 042,53 руб.

Составными частями кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, индивидуальные условия кредитного договора, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическими лицами и иные документы, предусмотренные договором. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

    В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).

Ответчик Макарова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно имеющимся в деле возражениям, просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям, т.к. в исковом заявлении указано, что задолженность образовалась с 30.06.2014, соответственно с данной даты банк знал о нарушении своих прав и должен был обратиться в суд до 30.06.2017. Но истец обратился в суд только в 2023, т.е. за пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО КБ "Ренессанс-Кредит" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, в силу ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Судом установлено, что между Макаровой О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 17.12.2013 заключен кредитный договор № на неотложные нужды, договор на предоставление и обслуживание карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО, Тарифами банка по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическим лицами, Тарифами по картам (л.д. 8).

Согласно условиям кредитного договора он был заключен на срок 36 месяцев на сумму 41880 руб., под 48,05% годовых. Платежи по договору предусмотрены ежемесячно в соответствии с Графиком, который является приложением к Договору (л.д.8,10).

Кроме того, ответчицей было подано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым заключен договор страхования жизни заемщика, страховая премия составила 11 880 рублей и подлежала выплате из кредитных средств (л.д. 8.12об).

Денежные средства в размере 30 000 рублей были перечислены по заявлению Макаровой О.А. на карту, полученную в банке (л.д. 13), 11880 рублей были перечислены банком в счет оплаты страховой премии.

    Согласно п. 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Договоре. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

    В соответствии с п. 1.2.2.6 Общих условий Банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета / Счета по Карте.

    В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязательств, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и в размере, установленном в Договоре, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета / Счета по Карт, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке (п. 1.2.2.12 Общих условий).

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с 30.06.2014 по 26.10.2020 в размере 100 042,53 руб., которая состоит из: 26 910,67 руб. - основной долг, 9 234,28 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 6 923,40 руб. - проценты на просроченный основной долг, 0 руб. – комиссии, 56 974,18 руб. – штрафы.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Исходя из указанных норм, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Действующее законодательство не запрещает банку уступать право по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. В связи с этим права кредитора по такому договору могут быть переданы любому лицу.

В соответствии с договором № № уступки прав (требований) (цессии) от 23.10.2020 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» права требования по кредитному договору перешло ООО «Феникс».

В соответствии с актом приёма-передачи прав (требований) от 26.10.2020 к договору об уступке прав (требований) (цессии) № от 23.10.2020 общий объём уступаемых прав по кредитному договору № от 17.12.2013, заключенному с ответчиком, составляет 100 042,53 рублей (л.д. 38-40).

Ответчик была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования. Требование о полном погашении задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

    В рассматриваемом споре согласие Макаровой О.А. на передачу прав требования было получено при заключении договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит», подписав который Макарова О.А. дала согласие на то, что банком может быть передано право требования по кредитному договору третьим лицам.

    Таким образом, ООО «Феникс» является правопреемником ООО КБ «Ренессанс Кредит», в том числе по заключенному с Макаровой О.А. кредитному договору.

Суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

С учётом изложенного, ООО «Феникс» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании договора № № от 17.12.2013, заключенного между Макаровой О.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора. Так, за весь период пользования денежными средствами с 17.12.2013 по 17.07.2015 ответчик, используя предоставленные ей денежные средства, исполняла свои обязанности по выплате суммы основного долга, процентов и прочих платежей только до 17.07.2015, после чего платежи поступать перестали.

В целях информирования ответчика о состоявшейся уступке права требования ООО «Феникс» направило уведомление, а также требование о погашении долга (л.д. 33,34).

Ответчик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объёме с условиями договора, о чём свидетельствует ее собственноручная подпись.

Решая вопрос об удовлетворении ходатайства ответчика Макаровой О.А. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24-26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе, в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Суд находит довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления заявленных требований, заслуживающим внимание. Из материалов дела следует, что Макаровой О.А. в счет погашения кредитной задолженности последний платеж был произведен 17.07.2015 в размере 86,78 руб. Суд полагает, что именно с данной даты и должен применяться срок исковой давности.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор от 17.12.2013 был заключен на 36 месяцев, то есть, до 19.12.2016, когда должен быть произведен последний платеж по кредиту. Т.е. срок исковой давности по последнему платежу истекал 19.12.2019г.

Поскольку в соответствии с заявлением-офертой со страхование, а также графиком платежей, ответчица приняла график осуществления платежей, обязалась в соответствии с графиком платежей погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в графике платежей не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «дата платежа», суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

В таком случае необходимо установить, какое количество платежей и в каких размерах попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

Согласно выписке с лицевого счета ответчика, обязательства по уплате основного долга ответчица перестала исполнять 17.07.2015 (последний платеж произведен 17.07.2015 – в сумме 86,78 рублей на списание задолженности по процентам по кредитному договору), после указанной даты, с 18.07.2015, у банка возникло право предъявления к должнику требования о взыскании денежных средств.

Однако с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 17.12.2013 истец обратился к мировому судье только 28.09.2021, то есть по истечении трехлетнего срока с даты, когда истец узнал о нарушении своего права.

31.08.2021 мировым судьей судебного участка № Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору № № от 17.12.2013.

Определением мирового судьи судебного участка № Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от 27.09.2021 судебный приказ № отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

В Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка с иском о взыскании задолженности ООО «Феникс» обратилось 02.05.2023 (л.д. 58).

Вместе с тем, срок предъявления исковых требований по последнему платежу истекал 19.12.2019. Требование о полном погашении долга было направлено в адрес ответчика уже после истечения срока исковой давности.

То обстоятельство, что право требования истцу было уступлено 23.10.2020 не прерывает течение срока исковой давности и не является основанием для его восстановления, так как в силу положений ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы служить основанием для восстановления данного срока, по делу не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу ООО «Феникс» о взыскании задолженности по основному долгу, а также иных требований о взыскании процентов и иных платежей должно быть отказано в полном объеме, так как в судебном заседании объективно установлен факт пропуска истцом - юридическим лицом срока исковой давности для обращения в суд с иском о защите своего нарушенного права.

Учитывая, что суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном размере по причине пропуска срока исковой давности, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении с ответчика понесенных истцом связи с обращением в суд с иском расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,12, ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» к Макаровой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 17.12.2013 образовавшейся в период с 30.06.2014 по 26.10.2020 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной мотивированной форме решение изготовлено 01.08.2023.

Судья                                                                                            В.А. Шипицына