Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5098/2022 ~ М-2339/2022 от 25.03.2022

    Дело № 2-5098/2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Тюмень                                                                                    06 июля 2022 года

    Центральный районный суд г. Тюмени в составе: председательствующего судьи Кабанцева Д.Г.,

    при секретаре Пейль А.А.,

    с участием представителя истца Кишко Е.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Генкель Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

    у с т а н о в и л:

Истец Генкель Е.С. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 157 720,61 рублей, компенсации причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, почтовых расходов в размере 270,64 рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Генкель Е.С. и АО "ГАЗПРОМБАНК" был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 955 882,50 руб., в том числе 157 720,61 руб. на оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Генкель Е.С. заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, страховая премия составила 157 720,61 руб., которая была отправлена по поручению Генкель Е.С. Страховщику. ДД.ММ.ГГГГ Генкель Е.С. направил Страховщику заявление о расторжении договора, возврате уплаченных денежных средств, которое получено Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования истца не исполнены.

Истец Генкель Е.С. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Его представитель Кишко Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился при надлежащем извещении, об отложении дела не просил, уважительных причин неявки в суд не представил, своего отношения к иску не выразил.

Представитель третьего лица АО "ГАЗПРОМБАНК" привлеченного по инициативе суда (л.д. 1), в суд не явился при надлежащем извещении, об отложении дела не просил.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой (абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ), согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Генкель Е.С. и АО "ГАЗПРОМБАНК" был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 955 882,50 руб., в том числе 157 720,61 руб. на оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-15), с условиями стороны были ознакомлены и согласны.

ДД.ММ.ГГГГ Генкель Е.С. заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, страховая премия составила 157 720,61 руб. (л.д. 8-10).

ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению Генкель Е.С. страховая премия в размере 157 720,61 руб. перечислена ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д. 16, 50).

ДД.ММ.ГГГГ Генкель Е.С. направил Страховщику заявление о расторжении договора, возврате уплаченных денежных средств, которое получено Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-21). До настоящего времени требования истца не исполнены.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с Основными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования.

Согласно условий Договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течении 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

           Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Согласно части 2 указанной статьи в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец, воспользовавшись предоставленным им нормами действующего законодательства правом, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора, возврате денежных средств, указанный договор в силу изложенных норм материального права является расторгнутым со дня получения заявления - ДД.ММ.ГГГГ, вследствие чего дополнительного расторжения договора в судебном порядке не требуется, при этом учитывая фактическое расторжение Договора между сторонами, в связи с чем в удовлетворении требований о расторжении договора необходимо отказать.

Таким образом, поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось, в силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ истец имеет право на возврат страховой премии.

Учитывая, что ООО "СК "Ренессанс Жизнь" доказательств несения фактических расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору не представило, суд приходит к выводу о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Генкель Е.С., уплаченных по договору денежных средств в размере 157 720,61 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен, суд с учетом характера причиненного вреда и фактических обстоятельств дела, а также принципа разумности и справедливости признает достаточной сумму в размере 1 000 руб., подлежащую взысканию с ответчика.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя штраф составляет 79 360,31 руб. ((<данные изъяты>.), который подлежит взысканию в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ издержки, связанные с почтовыми отправлениями в размере 270,64 руб. подтверждены документально и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 654,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 38, 39, 56, 67, 68, 88, 98, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

            Иск Генкель Е.С. удовлетворить частично.

            Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (ОГРН 1047796714404) в пользу Генкель Е.С. (СНИЛС №) уплаченную по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховую премии в размере 157 720,61 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 79 360,31 рублей, почтовые расходы в размере 270,64 рублей.

            В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

            Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (ОГРН 1047796714404) в доход бюджета муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 4 654 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят четыре) рублей 41 копеек.

            Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

            Решение в окончательной форме принято 13 июля 2022 года.

                         Судья                                                        Д.Г. Кабанцев