Решение по делу № 2-2600/2022 ~ М-1430/2022 от 28.02.2022

Производство № 2-2600/2022

УИД 28RS0004-01-2022-002246-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2022 года                                              г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Духанине М.И., с участием представителя ЕЭ, ПВ – ВН, представителя САО «ВСК» ИН, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Благовещенске гражданское дело по иску ПВ, ЕЭ к САО «ВСК» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату,

установил:

ПВ и ЕЭ обратились в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 02 июля 2013 года между титульным заемщиком ПВ, а также созаемщиками ЕЭ, АС и ПАО Сбербанк заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №194943, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на строительство жилого дома в с.Владимировка Благовещенского района в сумме 1 700 000 рублей, с уплатой 15,25 % годовых, сроком на 240 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств созаемщиками в залог предоставлен земельный участок с кадастровым номером ***, а также исполнение обязательств по договору обеспечено поручительством ВВ и ОИ, которые в последующем исключены из поручителей.

Пунктом 5.3.3 кредитного договора установлена обязанность ИВ застраховать объект недвижимости – жилой дом.

На кредитные средства, в том числе, на земельном участке с кадастровым номером *** построен дом, расположенный по адресу: ***, право общей долевой собственности на который зарегистрировано 08 августа 2016 года за ПВ и ЕЭ (по 1/2 доли).

20 июня 2016 года между ПЕ и САО «ВСК» заключен договор ипотечного страхования № 16810IPDV0708, по условиям которого объектами страхования являются имущественные интересы ПВ, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения указанного дома, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения кредитного договора № 194943 от 02 июля 2013 года. Срок действия договора: с 21 июня 2016 года по 20 июня 2033 года; выгодоприобретателем 1-й очереди является ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем 2-й очереди – ПВ

Пунктом 1.1 договора страхования установлено, что данный договор заключен и действует в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от 10 июля 2014 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №1). Во всех случаях, что прямо не предусмотрено договором страхования, стороны руководствуются положениями Правил.

В связи с возникновением комплекса метеорологических, гидрологических явлений и подъёмом уровня р. Амур до отметок опасного природного явления, распоряжением Губернатора Амурской области от 26 мая 2021 года №94-р, с 26 мая 2021 на территории Амурской области введен режим «Чрезвычайная ситуация» регионального характера.

Жилой дом №1 по ул.Любимой в с.Владимировка, являющийся предметом страхования, пострадал в результате указанной чрезвычайной ситуации, что подтверждается заключением межведомственной комиссии, из которого следует, что данный жилой дом признан аварийным и подлежащим сносу. Указанные обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового случая.

ЕЭ обратилась в АО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, по результатам рассмотрения которого САО «ВСК», ссылаясь на Правила №119 в редакции от 24 мая 2021 года, письмом от 20 января 2022 года указало, что для принятия решения о выплате либо об отсутствии оснований произвести страховую выплату, необходимо представить документ, подтверждающий, что страхователю не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем, возмещение, по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества.

Вместе с тем, ссылки ответчика на Правила страхования, в редакции на 24 мая 2021 года, которые предусматривают исключение из страхового случая предоставление возмещения ущерба по решению государственного органа, истцы полагают необоснованными, поскольку на момент заключения договора ипотечного страхования 20 июня 2016 года и на дату наступления страхового случая подлежали применению Правила страхования 2016 года.

Дополнительные соглашения о применении Правил страхования 2020 года между сторонами не подписывались, в связи с чем оснований для применения в рассматриваемом случае Правил страхования 2020 года не имеется.

Истцы просят суд признать страховым случаем гибель жилого дома, расположенного по адресу: ***, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации – возникновения комплекса метеорологических и гидрологических явлений и подъема уровня реки Амур в июне 2021 года; обязать САО «ВСК» произвести страховую выплату ПАО Сбербанк в счет исполнения обязательств ПВ и ЕЭ части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № 194943 от 10 июля 2013 года.

В судебное заседание ПВ и ЕЭ не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обеспечили явку в суд своего представителя, которая настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель САО «ВСК» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, из содержания которых следует, что между истцами и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования имущества №218101РЕ9960000802 от 24 мая 2021 года.

23 июня 2021 года дом, страхование которого осуществлено по указанному договору, поврежден в результате стихийного бедствия.

25 ноября 2021 года страхователь обратился с заявлением о выплате страхового возмещения, однако к заявлению не приложен документ о том, что на момент обращения к страховщику не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем, возмещение по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества в виде: капитального ремонта, реконструкции, перепланировки жилого помещения, предоставления государственного жилищного сертификата, путем выплаты возмещения (выкупа) в виде денежной суммы, предоставления другого жилого помещения, взамен изымаемого и тому подобного предусмотренного законодательством возмещения, в связи с признанием жилого помещения (в том числе многоквартирного жилого дом непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции. 28 декабря 2021 года страховщиком произведен осмотр. Поскольку договор страхования заключен в пользу третьего лица – ПАО Сбербанк, он подлежит исполнению выгодоприобретателю на основании условий договора страхования. Просит в иске отказать; в случае удовлетворения требований просит снизить размер штрафа до разумных пределов.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, руководствуясь положениями ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 165.1, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя истцов, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы, в числе которых риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Пунктом 1 статьи 930 ГК РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что 02 июля 2013 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и ПВ, ЕЭ, АС (созаемщики) заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии №194943, по условиям которого созаемщикам предоставлена невозобновляемая кредитная линия по кредиту «Строительство жилого дома» в сумме 1 700 000 рублей под 15,250 процентов годовых на индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом, находящийся по адресу: Благовещенский район, с.Владимировка, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления первой части кредита на банковский вклад созаемщика ПВ

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных пунктом 5.3.3 договора, а также предоставления заявления, предусмотренного пунктом 5.3.13 договора, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению титульного созаемщика, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,25 процентов годовых; из состава обеспечения выводятся поручители ВВ, ОИ (пункт 1.2).

Пунктом 5.3.3 договора установлена обязанность созаемщика предоставить кредитору, в том числе страховой полис / договор страхования на объект недвижимости, указанный в пункте 2.1 договора за исключением земельного участка, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

20 июня 2016 года между САО «ВСК» (страховщик) и ПВ (страхователь) заключен договор ипотечного страхования №16810IPDV0708, согласно условиям которого настоящий договор страхования заключен и действует в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от 10 июля 2014 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №1). Во всех случаях, что прямо не предусмотрено договором страхования стороны руководствуются положениями Правил (пункт 1.1).

Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя (Выгодоприобретателя) связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (Договора займа) №194943 от 02 июля 2013 года, заключенного между страхователем и выгодоприобретателем 1-ой очереди (пункт 1.2).

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю (Страхователю) страховые выплаты в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы) (пункт 1.3).

Получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору является выгодоприобретатель 1-ой очереди: Филиал №8636 ПАО «Сбербанк России» (пункт 1.4).

Согласно пункту 2.1 договора страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (квартиры / строения / нежилого помещения) (исключая / включая внутреннюю отделку и оборудование), находящегося по адресу: ***

Пунктом 3.1 договора страхования установлено, что по договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, из числа групп страховых рисков, указанных в пунктах 3.1.1. - 3.1.7. договора, с наступлением которого у страхователя (выгодоприобретателя) возникают убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, в том числе: стихийные бедствия, к которым в рамках настоящих Правил относятся как непосредственные, так и косвенные воздействия вредоносных факторов опасного природного явления, носящие чрезвычайный характер и приводящее к нарушению нормальной деятельности населения, если эти события признаны «опасными природными явлениями» органом Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС (пункт 3.1.4).

Согласно пункту 4 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода (года) страхования определяется как сумма ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем 1-ой очереди по кредитному договору на дату заключения договора страхования. Страховая сумма снижается ежегодно в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности страхователя в соответствии с условиями и сроками по кредитному договору. На первый год страхования страховая сумма составляет эквивалент 1 659 348 рублей 56 копеек.

Страховая премия по настоящему договору рассчитывается по ежегодным тарифам, исходя из страховой суммы, устанавливаемой пунктом 4.1.

В подтверждение оплаты очередного ежегодного страхового взноса страховщик выдает страхователю ежегодный страховой полис (пункт 4.8).

Срок действия договора страхования определен сторонами в пункте 5.1 договора с 21 июня 2016 года по 20 июня 2033 года.

В качестве особых условий договора ипотечного страхования (пункт 6.1) указано, что порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон и исключения из страхового покрытия, а также риски, не принимаемые на страхование, определяются Правилами комплексного ипотечного страхования №119, в редакции от 19 мая 2016 года.

Таким образом, из буквального толкования указанного договора страхования следует, что договор между сторонами заключен на условиях Правил №119 Комплексного ипотечного страхования от 19 мая 2016 года.

Страхователем в период действия договора страхования ежегодно производилась оплата страховой премии в установленном договором порядке, в подтверждение чего согласно условиям договора ипотечного страхования страховщиком страхователю выдавался ежегодный страховой полис. Так, 21 июня 2016 года ПВ единовременно наличным путем оплачен страховой взнос в размере 8 296 рублей 74 копейки (полис страхования №16810IPDV0708), 21 июня 2017 года – 8 191 рубль 26 копеек (полис страхования №17810IPDV1218), 18 июня 2018 года – 7 262 рубля 50 копеек (полис страхования №18810IPDV1445), 21 июня 2019 года – 7 108 рублей 27 копеек (полис страхования №19810IPDV1374), 21 июня 2020 года – 6 944 рубля 40 копеек (полис страхования №20810IPDV1329), 24 мая 2021 года – 3 746 рублей (страховой полис №21810IPЕ9960000802).

Вместе с тем, страховой полис, выданный страхователю 24 мая 2021 года, содержит условие о том, что настоящий полис страхования заключен и действует в соответствии с Правилами №119 Комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения настоящего полиса.

В связи с возникновением комплекса метеорологических, гидрологических явлений и подъёмом уровня р. Амур до отметок опасного природного явления, распоряжением Губернатора Амурской области от 26 мая 2021 года №94-р, с 26 мая 2021 на территории Амурской области введен режим «Чрезвычайная ситуация» регионального характера.

Жилой дом №***, являющийся предметом страхования, пострадал в результате указанной чрезвычайной ситуации, что подтверждается заключением межведомственной комиссии от 09 ноября 2021 года, из которого следует, что данный жилой дом признан аварийным и подлежащим сносу.

25 ноября 2021 года ЕЭ обратилась в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате, по результатам рассмотрения которого САО «ВСК», ссылаясь на Правила №119 в редакции от 24 мая 2021 года, письмом от 20 января 2022 года указало, что для принятия решения о выплате либо об отсутствии оснований произвести страховую выплату, необходимо представить документ, подтверждающий, что страхователю не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем, возмещение, по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества.

Вместе с тем, указанное требование страховщика основано на положениях Правил №119 Комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на 24 мая 2021 года.

Из содержания ответа, данного страховщиком ЕЭ 03 марта 2022 года, следует, что между сторонами заключен договор страхования №21810IPЕ9960000802 от 24 мая 2021 года, действующий на основании Правил №119 Комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения Полиса, согласно пункту 3.5.1.14. которых, если застрахованное жилое помещение признано в установленном законодательством порядке непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, событие признается страховым случаем только при одновременном наличии обстоятельств, в числе которых: если на момент обращения к страховщику не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем возмещение по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества в виде: капитального ремонта, реконструкции, перепланировки жилого помещения, предоставления государственного жилищного сертификата, путем выплаты возмещения (выкупа) в виде денежной суммы, предоставления другого жилого помещения, взамен изымаемого и тому подобного предусмотренного законодательством возмещения, в связи с признанием жилого помещения (в том числе многоквартирного жилого дома, в котором расположено застрахованное жилое помещение) в установленном законодательством порядке непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции.

Правила комплексного ипотечного страхования №119, в редакции от 19 мая 2016 года, действующей на дату заключения договора ипотечного страхования между САО «ВСКА» и ПВ, такого ограничения / исключения из страхового покрытия не содержат.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Согласно положениям статьи 942 ГК РФ, предусматривающей существенные условия договора страхования, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 1).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4 статьи 943 ГК РФ).

Положениями статьи 964 ГК РФ установлена презумпция освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Действующее законодательство (статьи 1, 421, 422 ГК РФ) не исключает возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношения, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующее правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, приятных и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст. 927, 934 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ"), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождения страховщика от страховой выплаты при любой виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 ГК РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случае, прямо регламентированных законом.

Каких-либо данных о том, что гибель жилого дома произошла вследствие умысла страхователя, в материалах дела не содержится, стороны на указанные обстоятельства не ссылаются.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Тем самым, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи, с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по сравнению с правилами, установленным законом. При этом положения Правил №119 Комплексного ипотечного страхования, в редакции, действующей на дату заключения Полиса 24 мая 2021 года, в части предоставления сведений при рассмотрении вопроса о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения о том, что на момент обращения к страховщику не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем возмещение по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества в виде: капитального ремонта, реконструкции, перепланировки жилого помещения, предоставления государственного жилищного сертификата, путем выплаты возмещения (выкупа) в виде денежной суммы, предоставления другого жилого помещения, взамен изымаемого и тому подобного предусмотренного законодательством возмещения, в связи с признанием жилого помещения (в том числе многоквартирного жилого дома, в котором расположено застрахованное жилое помещение) в установленном законодательством порядке непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, содержат положение, ухудшающее положение застрахованного лица по сравнению с условиями, действующими на момент заключения договора ипотечного страхования 20 июня 2016 года.

Так, условия договора страхования, из которого возник спор, определены Правилами комплексного ипотечного страхования №119 и договора ипотечного страхования, заключенного между САО «ВСК» и ПВ 20 июня 2016 года.

При заключении договора страхования стороны специально оговорили существенные условия страхования, предусмотренные статьей 942 ГК РФ, в частности условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), изложенные в Правилах страхования, в редакции, действующей на дату заключения договора, то есть на 20 июня 2016 года.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При этом применению подлежит тот порядок определения страховой суммы, с которым страховая компания ознакомила страхователя при заключении договора страхования; он содержится в тексте договора или в правилах страхования, действующих в указанный период.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из буквального толкования, в силу статьи 431 ГК РФ условий договора ипотечного страхования, заключенного 20 июня 2016 года между САО «ВСК» и ПВ, а именно пункта 6.1 (особые условия), следует, что порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон и исключения из страхового покрытия, а также риски, не принимаемые на страхование, определяются Правилами комплексного ипотечного страхования №119, в редакции от 19 мая 2016 года.

Договор страхования не оспаривался сторонами, недействительным не признан; дополнительного соглашения к указанному договору, устанавливающего иной порядок осуществления страховой выплаты, а также исключения из страхового покрытия, между сторонами не заключалось. Указание в страховом полисе от 24 мая 2021 года, являющемся в соответствии с условиями договора страхования документом, подтверждающим оплату очередного ежегодного страхового взноса (пункт 4.8 договора страхования), не должен содержать противоречий в части предусмотренного непосредственно договором условий осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая, не должно ущемлять права застрахованного лица на получение страховой выплаты.

Оценивая условия договора ипотечного страхования от 20 июня 2016 года, суд исходит из правовой позиции Верховного суда РФ, изложенной в п.45 постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Таким образом, в случае сомнения относительно толкования условий договора ипотечного страхования, толкование условия о применении редакции Правил №119 должно осуществляться в пользу потребителя ПВ (contra proferentem) ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017).

Какие-либо самостоятельные исковые требования о признании договора ипотечного страхования, заключенного между САО «ВСК» и ПВ 20 июня 2016 года, недействительным и применении последствий его недействительности САО «ВСК» в установленном законом порядке не заявляло и предметом судебного разбирательства по существу данный вопрос не являлся.

В связи с изложенным, суд не соглашается с позицией стороны ответчика, изложенной в возражениях на иск, суть которой сводится к тому, что рассмотрение вопроса о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения возможно при предоставлении страхователем сведений о том, что на момент обращения к страховщику не было предоставлено и не будет предоставлено в будущем возмещение по решению государственного органа, органа местного самоуправления в отношении застрахованного имущества в виде: капитального ремонта, реконструкции, перепланировки жилого помещения, предоставления государственного жилищного сертификата, путем выплаты возмещения (выкупа) в виде денежной суммы, предоставления другого жилого помещения, взамен изымаемого и тому подобного предусмотренного законодательством возмещения, в связи с признанием жилого помещения (в том числе многоквартирного жилого дома, в котором расположено застрахованное жилое помещение) в установленном законодательством порядке непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции.

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора страхования, стороны вправе установить основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Однако условия Правил №119, в соответствии с которыми заключен договор ипотечного страхования от 20 июня 2016 года, не содержат условие о предоставлении указанных сведений при рассмотрении вопроса о наступлении страхового случая.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

Кроме того, пунктом 12.6 Правил комплексного ипотечного страхования №119, в редакции, действующей на 24 мая 2021 года, установлено, что при решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам и любым иным дополнительным условиям страхования.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, принадлежащего страхователю на основании закона, иного правового акта или сделки.

В ходе рассмотрения дела установлено и стороной ответчика не оспаривалось то обстоятельство, что жилой дом №***, принадлежащий истцам на праве собственности, а также являющийся предметом страхования, пострадал в результате чрезвычайной ситуации регионального характера в связи с возникновением комплекса метеорологических, гидрологических явлений и подъёмом уровня р. Амур до отметок опасного природного явления (распоряжение Губернатора Амурской области от 26 мая 2021 года №94-р).

Согласно заключению межведомственной комиссии от 09 ноября 2021 года указанный жилой дом признан аварийным и подлежащим сносу.

Указанный дом застрахован по договору ипотечного страхования в САО «ВСК»,

Учитывая факт заключения страховщиком договора страхования, условия заключения указанного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания произошедшего события, а именно: гибель жилого дома, расположенного по адресу: ***, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, страховым случаем и, как следствие, наличие оснований для взыскания страхового возмещения.

Пункт 1 статьи 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

По условиям договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода (года) страхования определяется как сумма ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем 1-ой очереди по кредитному договору на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма снижается ежегодно в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности страхователя в соответствии с условиями и сроками по кредитному договору.

Для определения размера страховой суммы на начало очередного периода страхования страхователь (Выгодоприобретатель) предоставляет справку об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, выданную обладателем прав кредитора.

На первый год страхования страховая сумма составляет эквивалент 1 659 348 рублей 56 копеек; на дату 24 мая 2021 года страховая сумма составила 1 498 345 рублей.

Пунктом 11.1 Правил установлено, что при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату. Страховая выплата производится единовременно, в денежной форме, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования или соглашением сторон.

Размер страховых выплат определен пунктом 11.4 Правил.

Так, при наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения недвижимого имущества Страховщик осуществляет страховую выплату при полной гибели застрахованного недвижимого имущества – в размере страховой суммы за вычетом годных остатков.

Получателем страховой выплаты в части исполнения страхованием обязательств по кредитному договору является ПАО Сбербанк (выгодоприобретатель 1-ой очереди).

Из справки о задолженности по ипотечному кредиту на 24 февраля 2022 года следует, что задолженность по кредитному договору №194943 составляет 1 619 005 рублей 83 копейки.

Между тем, на дату 24 мая 2021 года страховая сумма определена сторонами в размере 1 498 345 рублей.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае наступил страховой случай и у САО «ВСК» возникла обязанность по выплате страхового возмещения путем погашения задолженности страхователя по кредитному договору №194943, заключенному 02 июля 2013 года между ПАО Сбербанк и ПВ, ЕЭ 02 июля 2013 года, в размере страховой суммы, по состоянию на дату страхования 24 мая 2021 года, составляющей 1 498 345 рублей, что соответствует условиям Правил комплексного ипотечного страхования №119.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать гибель жилого дома, расположенного по адресу: ***, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, страховым случаем.

Обязать САО «ВСК» произвести страховую выплату ПАО Сбербанк в счет исполнения обязательств по кредитному договору №194943, заключенному 02 июля 2013 года между ПАО Сбербанк и ПВ, ЕЭ, в размере ссудной задолженности страхователя на дату страхования 24 мая 2021 года в размере 1 498 345 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                        А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2022 года.