Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2404/2023 ~ М-773/2023 от 28.02.2023

Дело № 2-2404/2023

УИД 21RS0025-01-2023-000970-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года                    г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Колсанове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к Асташин П.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к Асташину П.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 998 руб. 73 коп., из них: основной долг - 99 834, 15 руб., проценты - 76 164, 58 руб., и о взыскании процентов на сумму основного долга по ставке 26% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического погашения кредита.

Иск мотивирован тем, что на основании кредитного договора № ПАО «РГС Банк» предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 26% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РГС Банк» реорганизован путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», которое на основании Договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования долга ООО «Нэйва».

Истец ООО «Нэйва» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в заявлении в адрес суда представитель истца Князев А.Ю. просил рассмотреть дело без участия представителя, пояснил, что к исковому заявлению приложены все документы, переданные первоначальным кредитором при заключении договора цессии, документы, подтверждающие получение должником карты и пин-конверта по данному кредитному обязательству цедентом не передавались.

Ответчик Асташин П.Ю. в судебном заседании не присутствовал, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что последний платеж по кредитному договору внесен ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о взыскании долга истец обратился первоначально к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа, с иском в суд после отмены судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности истцом пропущен.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, в ответе на запрос суда указано, что копия кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ по заемщику Асташину П.Ю. не может быть предоставлена в связи с тем, что договор был продан по цессии ДД.ММ.ГГГГ, иной информацией Банк не располагает.

Исследовав материалы дела, возражения ответчика Асташина П.Ю., суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 и 2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.2 ст.58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии с п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» от ДД.ММ.ГГГГ Решением Центрального банка РФ принято решение осуществить реорганизацию ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

На основании Договора № уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (цедент) и ООО «Нэйва» (цессионарий) цедент передает, а цессионарий принимает следующие права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме уступаемых прав требований содержится в Приложении № 1 к Договору.

В соответствии с п.3.1.2 Договора № цедент обязуется передать цессионарию по акту приема-передачи документы, подтверждающие правомерность прав требований в отношении всех заемщиков, указанных в Реестре заемщиков, в том числе: оригиналы кредитных договоров и всех приложений, дополнительных соглашений и других документов, являющихся их неотъемлемой частью.

Согласно Реестру заемщиков № 1, сформированному на дату перехода прав требования на ДД.ММ.ГГГГ, в объем уступаемых прав включен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, должник Асташин П.Ю., основной долг - 99 834,15 руб., проценты - 61 159, 37 руб., общая сумма задолженности - 160 993, 52 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Асташин П.Ю. лично оформил и подписал личной подписью анкету-заявление в адрес ОАО «Росгосстрах Банк» на получение кредитной карты «Стиль Жизни», в котором просил выдать ему банковскую карту <данные изъяты> и с кредитным лимитом 100 000 руб.

В соответствии с п.7 Анкеты-заявления следует, что подписавший анкету предлагает ОАО «Росгосстрах Банк» заключить с ним договор, в рамках которого просит открыть СКС (специальный карточный счет), установить кредитный лимит в размере, указанном в разделе 1 анкеты, выпустить банковскую карту и осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк», Условия кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования Приложение 3 к Правилам), и условиями Тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MASTERCARD.

В п.9 Анкеты-заявления указано, что Банк вправе уведомить заявителя о результате принятого решения о предоставлении банковской карты путем отправки СМС-сообщения на номер мобильного телефона, указанного в анкете.

Из приложенной к иску выписки по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что счет использовался, производились операции по снятию денежных средств и внесению денежных средств в погашение кредита, последний платеж в погашение кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ, последнее списание кредитных средств - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п.3 ст.54 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п.1, 3 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно абз.3 п.1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п.1.8. Положения).

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п.1.12. Положения).

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п.1.14. Положения).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К исковому заявлению ООО «Нэйва» в подтверждение доводов о наличии у Асташина П.Ю. задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ приложены:

- анкета-заявление на получение кредитной карты «Стиль Жизни», оформленная Асташиным П.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, в которой отсутствуют отметки о заключении какого-либо договора и о получении заявителем кредитной карты;

- выписка со счета № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- расчет задолженности по договору №, составленный ООО «Нэйва».

По запросу суда истцом представлены Правила выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «Росгосстрах Банк» (Приложение № 1 к Приказу от 03.06.2013), Условия кредитования специального карточного счета, Условия кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, Условия кредитования специального карточного счета в рамках реализации зарплатных проектов с организациями, Условия использования электронного средства платежа ОАО «Росгосстрах Банк», Условия кредитования специального карточного счета в режиме возобновляемого кредитного лимита по продукту Росгосстрах Кредит.

В соответствии с п.п.2.4. 2.5, 3.2, 3.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD Банк выпускает Держателю Карту и открывает Клиенту СКС (специальный карточный счет) на основании Анкеты-Заявления Клиента, в котором Клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами, Условиями использования ЭСП и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению и соблюдению. Перевыпуск Карты к действующему СКС осуществляется в соответствии с настоящими Правилами.

После получения сообщения от Банка об открытии СКС Клиент обязан обеспечить наличие средств на СКС в размере комиссии за обслуживание СКС, установленном действующими Тарифами Банка.

Выдача Карты Держателю осуществляется после идентификации Держателя. При получении Карты Держатель должен поставить подпись шариковой ручкой в присутствии работника Банка на оборотной стороне Карты на специальной полосе для подписи.

При выдаче Карты вместе с Картой в специальном конверте Держатель получает ПИН-код.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Вместе с тем, в подтверждение доводов истца о возникновении у Асташина П.Ю. обязательства перед ОАО «Росгосстрах Банк» договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ к иску не приложен. Также суду не представлены сведения о заключении между ОАО «Росгосстрах Банк» и Асташиным П.Ю. договора банковского счета.

Первоначальный кредитор ПАО Банк «ФК Открытие» копию договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ суду также не представил.

Также к иску не приложены и иные документы, подписанные ответчиком Асташиным П.Ю., подтверждающие факт открытия ответчику банковского счета в ОАО «Росгосстрах Банк» и заключения ответчиком договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Росгосстрах Банк» на согласованных между ними условиях с возникновением у ответчика обязательств перед Банком.

Кроме того, согласно ст.8 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В нарушение положений ст.8 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истцом не представлены какие-либо доказательства, подтверждающие получение Асташиным П.Ю. лично или его представителем банковской карты и ПИН-конверта для вывода о том, что банковская карта со счетом № была активирована именно Асташиным П.Ю.

Сам по себе приложенный к иску расчет задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не может быть принят судом в качестве доказательства, подтверждающего заключение между банком и ответчиком Асташиным П.Ю. такого договора. Кроме того, представленный истцом расчет задолженности не может быть проверен судом в связи с отсутствием информации об условиях заключения сторонами кредитного договора.

В связи с отсутствием экземпляра кредитного договора и условий его заключения, а также при отсутствии доказательств получения Асташиным П.Ю. банковской карты и ПИН-конверта нельзя признать установленным факт возникновения у ответчика Асташина П.Ю. кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив приложенные к иску доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства в обоснование исковых требований о заключении между ОАО «Росгосстрах Банк» и Асташиным П.Ю. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о наличии у Асташина П.Ю. какой-либо задолженности по указанному кредитному договору.

Недоказанность изложенных в иске обстоятельств является основанием для отказа в иске.

Кроме того, из приложенной к исковому заявлению выписки по счету № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что последняя операция по выдаче кредита произведена ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по погашению кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком Асташиным П.Ю. заявлено о применении срока исковой давности к исковым требованиям ООО «Нэйва».

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По требованию о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по которому произведен в ноябре 2015 года, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с перового месяца просрочки с декабря 2015 года и истекает в декабре 2018 года.

Судом установлено, что первоначально с требованием о взыскании с Асташина П.Ю. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168 033, 88 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в судебном порядке ООО «Нэйва» обратилось ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка № 7 Московского района г.Чебоксары. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений от должника, после чего истец ООО «Нэйва» ДД.ММ.ГГГГ обратилось в суд с настоящим иском.

Таким образом, на момент первоначального обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа в ноябре 2022 года трехлетний срок исковой давности по заявленному истцом ООО «Нэйва» требованию о взыскании с Асташина П.Ю. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из изложенного, исковые требования ООО «Нэйва» к Асташину П.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 998 руб. 73 коп., из них: основной долг - 99 834, 15 руб., проценты - 76 164, 58 руб., и о взыскании процентов на сумму основного долга по ставке 26% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического погашения кредита удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» к Асташин П.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 998 руб. 73 коп., из них: основной долг - 99 834, 15 руб., проценты - 76 164, 58 руб. и о взыскании процентов на сумму основного долга по ставке 26% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до фактического погашения кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары.

Председательствующий: судья        Н.В.Сапожникова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.