Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-896/2022 ~ М-526/2022 от 29.03.2022

Дело № ....

УИД 34RS0№ ....-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

....                                                         12 мая 2022 года

Камышинский городской суд .... в составе:

    председательствующего судьи Коваленко Н.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца по доверенности ФИО6,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный № .... на сумму 624 876 руб. 50 коп. под 16,438 % годовых сроком на 72 месяца для приобретения автомобиля Лада Гранта 2020 года выпуска.

В соответствии с п. 17 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о включении в программу добровольного страхования, которым она дала согласие на страхование жизни и риска потери трудоспособности, по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья № .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Плата за страхование составила 113 827 руб. 68 коп., которая включена в стоимость кредита.

В связи с полным досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате суммы финансовой защиты, на которую ответчик ответил отказом, затем ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного истцу также было отказано в удовлетворении требований. ФИО1 считает данный отказ незаконным и необоснованным.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в качестве возврата страховой премии 102 761 рублей 10 копеек. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» штраф в размере 50 % от взысканной суммы. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей и расходы на оплату услуг адвоката в размере 3 300 рублей.

Истец ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО6

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Располагая сведениями о надлежащем извещении истца о времени и месте судебного разбирательства, суд рассмотрел дело в отсутствие ФИО1, признав причины неявки, неуважительными.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные доводам иска.

От представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО4 до судебного заседания поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором она просила отказать ФИО1 в исковых требованиях в полном объеме.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Располагая сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства, суд рассмотрел дело в отсутствие ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», признав причины неявки, неуважительными.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк», финансовый уполномоченный ФИО5 о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается распечаткой почтового идентификатора с сайта «Почта России» с отметкой о получении судебной повестки, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не известны.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц, извещённых о времени и месте рассмотрения дела, признав причины неявки, неуважительными.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

    В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику 624 876,50 рублей под 16,45 % годовых на приобретение автомобиля LADA Granta, 2020 года выпуска, XTA 21911010376438 со сроком возврата денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на включение в Программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования № .... с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" по программе № .....

Оплата за страхование составила 113 827 рублей 68 копеек, срок 72 месяца.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 3.2.1 указанного договора, добровольного страхования в период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору.

Согласно справке о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору, по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 624 876,50 рублей, сроком на 72 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным заявлением в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возвращении части страховой премии, в связи с полным досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ исх. № .... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в адрес ФИО1 направило письмо, в котором разъяснило, что между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования не заключался.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО5 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано. Требования ФИО1 о взыскании расходов на оплату юридических услуг, штрафа, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению и является самостоятельной услугой.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В п. 8.3. Договора добровольного коллективного страхования № .... указано, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заполнения им Заявления на включение в программу страхования путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом страховая премия, если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес Страховщика путем взаимозачета в следующем отчетном периоде, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признается несостоявшимся (недействительным) в отношении отказавшегося лица.

Пунктом 8.5. и п. 8.5.4. Договора добровольного коллективного страхования № .... предусмотрено: действие Договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: ….досрочного отказа от Договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа в соответствии с п. 8.3 Договора.

В Договоре страхования между истицей и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, а в установленный 5-дневный (14-дневный) срок после заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец письменного заявления об отказе от договора страхования не подавал.

Таким образом, страховая компания несет ответственность по принятым на себя обязательствам в полном объеме до окончания срока действия договора страхования, при этом оснований для освобождения страховой компании в случае досрочного погашения кредита от выплаты страховой суммы не имеется, поскольку страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, учитывая позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 102 761 рублей 10 копеек.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Камышинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                  Н.....

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ