Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2023 (2-4393/2022;) ~ М-3794/2022 от 12.08.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.01.2023 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Курмаевой А.Х.

при секретаре             Уваровой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–84/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №6991 к Романову А.Е. о взыскании задолженности, встречному иску Романова А.Е. к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным, признании ничтожным требования банка о расторжении договора и наличии задолженности, взыскании материального и морального вреда,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №6991 обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №... от дата выдало кредит Романову А.Е. в сумме 195 000 руб. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. дата вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда. По состоянию на дата задолженность ответчика составляет 242 193,33 руб., в том числе: просроченные проценты - 67 807,30 руб.,    просроченный основной долг - 171 130,69 руб.,    неустойка за просроченный основной долг - 1 738,14 руб.,     неустойка за просроченные проценты - 1 517,20 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Романова А.Е.: задолженность по кредитному договору №... от дата за период с дата по дата (включительно) в размере 242 193,33 руб., в том числе: просроченные проценты – 67 807,30 руб., просроченный основной долг - 171 130,69 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 738,14 руб.,    неустойка за просроченные проценты - 1 517,20 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 621,93 руб., а всего взыскать 247 815 руб. 26 коп.

Определением суда от дата к производству принято встречное исковое заявление Романова А.Е. о признании действий незаконными, в обоснование которого указано, что в сентябре 2020 года в почтовом ящике он обнаружил письмо с текстом уведомления якобы от ПАО Сбербанк об инициировании принудительного взыскания задолженности. В письме сообщалось, что банк получил исполнительный документ по гражданскому делу №... от дата о принудительном взыскании суммы долга в размере 220149,20 рублей и инициирует процедуру возбуждения исполнительного производства. Никаких действий в отношении банка ответчик не принимал, считая происходящее ошибкой или недоразумением. Долгое время ответчик не знал о том, что у него с заработной платы в пользу истца списываются денежные средства. Судебный приказ №... от дата отменен, исполнительное производство прекращено. дата в отделении почты России получено письмо, в котором банк просит взыскать задолженность 242193,33 руб., однако из ответа ИНФС №..., полученного ответчиком 11 октября в отделении почты России (трек-номер №... следует, что у ответчика есть только текущие счета и счета по вкладу и отсутствуют зарегистрированные кредитные счета, по движению средств на которых можно судить о наличии кредитов и признаков относимости их с какими-либо кредитными договорами. Считает, что полученные от ИФНС сведения о банковских счетах доказывают незаконность требований истца о взыскании с ответчика какой-либо задолженности и закрытия договора. Просит признать действия банка незаконными.

В ходе рассмотрения дела, Романов А.Е. неоднократно уточнял встречные исковые требования. Просит признать кредитный договор №118833 от дата незаключенным; признать действия банка незаконными; признавать ничтожным требование банка о расторжении договора и наличии задолженности; обязать ПАО «Сбербанк России» выплатить ответчику моральный и материальный ущерб в размере 500 000 руб.; возложить на ПАО «Сбербанк России» возмещение стоимости понесенных ответчиком судебных расходов.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №6991 – Кузьмин И.Р., действующий на основании доверенности от дата №..., поддержал заявленные требования о взыскании задолженности по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования Романова А.Е. не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на встречное исковое заявление.

Ответчик Романов А.Е. в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №6991 не признал, просил отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме. Встречное исковое заявление поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом по почте.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В связи с государственной регистрацией новой редакции Устава банка и получением дата в Банке России зарегистрированного устава и новых лицензий на осуществление банковской деятельности, новыми наименованиями банка являются: полное фирменное наименование - Публичное акционерное общество «Сбербанк России»; сокращенное фирменное наименование - ПАО Сбербанк.

Из материалов дела следует, что дата между ПАО «Сбербанк России» и Романовым А.Е. заключен кредитный договор №..., на основании которого последнему выдан кредит в сумме 195 000 руб. на срок 60 мес. под 17,9% годовых.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Во встречном исковом заявлении Романовым А.Е. заявлено требование о признании кредитного договора №... от дата незаключенным.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Из кредитного договора №..., подписанного собственноручно ответчиком следует, что последнему была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, а также информация о Кредиторе.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, истец просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №..., открытый у Кредитора.

Банк перечислил дата сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №..., что подтверждается выпиской по счету.

Кредит считается представленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете карты.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по погашению задолженности иного кредита №... от дата, заключенного также с ПАО Сбербанк, оплаты покупок Сбербанк Онлайн, переводы на карты через Мобильный банк, что подтверждается расчетом задолженности по счету карты.

Довод ответчика Романова А.Е. о том, что подпись, содержащаяся в заявлении-анкете на получение потребительского кредита и в индивидуальных условиях потребительского кредита, ему не принадлежит, является голословным, доказательств подделки подписи в кредитном договоре в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В ходе рассмотрения дела ответчику Романову А.Е. неоднократно разъяснялось право на заявление ходатайства о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы с целью определения принадлежности подписи в заявлении-анкете на получение потребительского кредита и в индивидуальных условиях потребительского кредита, однако указанного ходатайства заявлено не было. Ссылки ответчика на то, что ходатайство о назначении экспертизы должен заявлять банк не принимаются, поскольку обязанность доказать принадлежность подписи в договоре лежит на ответчике, который оспаривает заключение договора.

Оснований сомневаться в заключении указанного договора, у суда не имеется. Подлинники заявления-анкеты на получение потребительского кредита и индивидуальные условия потребительского кредита, которые были подписаны Романовым А.Е., обозревались в судебном заседании.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, открытый у кредитора.

Банк выполнил свои обязательства и дата зачислил сумму кредитных средств в размере 195 000 руб. в полном объеме на счет №... карты МИР классическая, принадлежащей Романову А.Е., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.6 Договора график погашения кредита состоит из 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4941,12 руб., в связи с чем, график платежей по договору, сформированный в п. 2 индивидуальных условий в виде отдельного документа не заключался, так как согласован сторонами при подписании индивидуальных условий.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречных требований ответчика о признании кредитного договора №... от дата между ПАО «Сбербанк России» и Романовым А.Е. незаключенным.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату.

В соответствии с п. 4.3.1. Общих условий договора, заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела следует, что ответчик плановое погашение задолженности осуществлял с нарушением Графика платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения Ответчиком условий кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) подлежащей взысканию за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

дата вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением мирового судьи.

В соответствии с расчетом истца, задолженность заемщика по состоянию на дата составляет 242 193,33 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 67 807,30 руб.;

- просроченный основной долг – 171 130,69 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 1 738,14 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 1 517,20 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиками контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности не представлено.

На основании изложенного, требования АО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 242 193,33 руб. подлежат удовлетворению.

Довод ответчика Романова А.Е. о том, что он не получал кредит, поскольку в справке банка и ИФНС № 21 Самарской области отсутствует данный счет по кредиту, суд не принимает во внимание, поскольку данными документами подтверждается лишь наличие у ответчика вкладов и дебетовых карт, на которых размещаются собственные средства ответчика. Данный факт указан также в письме ИФНС №21 №... от дата, адресованном Романову А.Е., что у банков отсутствует обязанность уведомлять налоговые органы о списании задолженности с физических лиц как заемщика перед банком и для получения данной информации необходимо обратиться непосредственно в Банк.

По счету же кредитного договора операции могут совершаться только за счет кредитных средств предоставляемых банком-эмитентом клиенту (кредитный лимит) (абз. 3 п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П). За счет собственных средств клиента операции совершаться не могут. Иного действующим законодательством не предусмотрено.

Довод ответчика о том, что деятельность ПАО Сбербанк по выдаче кредитов физическим лицам не соответствует требованиям действующего законодательства, также является несостоятельным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - ФЗ № 395-1) осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. В указанном реестре публикуются изменения и дополнения.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

В статье 15 ФЗ № 395-1 содержится порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций. Выдача лицензии неразрывно связана с государственной регистрацией кредитной организации.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

После внесения в единый государственный реестр юридических лиц соответствующей записи о кредитной организации, последняя должна оплатить 100 процентов объявленного уставного капитала. При предъявлении документов, подтверждающих оплату уставного капитала, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с момента государственной регистрации имеет генеральную лицензию №..., которая с ее выдачи до настоящего времени не отозвана и не признана недействительной.

ПАО «Сбербанк России» имеет право на осуществление деятельности по выдаче кредитов, в соответствии с генеральной лицензией №..., с Уставом ПАО «Сбербанк России», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России дата №... сведениями в Едином государственном реестре юридических лиц.

При выдаче кредитов физическим лицам ПАО «Сбербанк России» руководствуется Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от дата №.... Указанными Правилами предусмотрено, что уполномоченный банком кредитный работник совершает все значимые действия до заключения кредитного договора с физическим лицом.

При заключении кредитного договора Клиенту в обязательном порядке предоставляются: акцептованный экземпляр кредитного договора, мемориальный ордер (если он был предусмотрен).

На основании изложенного деятельность Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по выдаче кредитов физическим лицам соответствует требованиям действующего Законодательства.

Таким образом, встречное требование ответчика о признании действий ПАО «Сбербанк России» незаконными удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении основных встречных требований ответчика о признании действий ПАО «Сбербанк России» незаконными, о признании кредитного договора №... от дата незаключенным, производные требования Романова А.Е. о признании ничтожным требования банка о расторжении договора и наличии задолженности, взыскании морального и материального вреда в размере 500 000 руб., возложении на ПАО «Сбербанк России» обязанности по возмещению стоимости понесенных ответчиком судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, доказательств причинения материального вреда и расчет ущерба ответчиком не представлен.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика Романова А.Е. в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 5 621,93 руб., оплаченная по платежным поручениям №... от дата на сумму 2 573,87 руб., №... от дата на сумму 2 048,06 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №6991 удовлетворить.

Взыскать с Романова А.Е., дата г.р., уроженца г. Сызрани Куйбышевской области (паспорт ***) в пользу АО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №... от дата, состоящую из просроченных процентов в размере 67 807,30 руб., просроченного основного долга в размере 171 130,69 руб., неустойки за просроченный основной долг в размере 1 738,14 руб., неустойки за просроченные проценты в размере 1 517,20 руб., в возврат госпошлины – 5 621,93 руб., а всего 247 815, 26 руб. (двести сорок семь тысяч восемьсот пятнадцать руб., 26 коп.).

Встречное исковое заявление Романова А.Е. к ПАО «Сбербанк» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 20.01.2023г.

Судья     подпись                    А.Х. Курмаева

.

.

.