Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5854/2023 от 24.05.2023

УИД № 72RS0014-01-2022-009470-89

дело № 2-5854/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                             17 июля 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Шуваевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5854/2023 по исковому заявлению ООО ЮФ «НЕРИС» к Ковальчук Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

ООО ЮФ «НЕРИС» обратилось в суд с иском к Ковальчуку Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору договор № 625/0002-0367886 от 13.03.2017 за период с 13.11.2019 по 13.03.2022 в размере 189 052,74 руб., в том числе: 153 145, 94 руб. – основной долг, 35 906,80 руб. – проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 981, 05 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «ВТБ 24» и Ковальчуком Александром Владимировичем заключен кредитный договор № 625/0002-0367886 от 13.03.2017, согласно которому Банк предоставил в качестве кредита денежные средства в размере 259 494 руб., сроком предоставления кредита с 13.03.2017 по 14.03.2022 под 17,5% годовых с датой платежного периода -13 число каждого месяца. 24.11.2020 между Банком и ООО ЮФ «НЕРИС» заключен договор уступки прав (требований) № 331/2020/ДРВ, на основании которого, Банк выбыл из материального правоотношения и все права требования взыскателя к должнику по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору № 625/0002-0367886 от 13.03.2017 перешли ООО ЮФ «НЕРИС» в размере общей суммы требований 202 978,69 руб., в том числе: 169 504,05 руб. - задолженность по основному долгу, 33 474,64 руб. - проценты за пользование кредитом. 17.03.2020 должник Ковальчук А.В. умер. Заочным решением Ленинского районного суда г. Тюмени от 06.10.2021 года по делу 2-6637/2021 наследником после смерти Ковальчука А.В. является Ковальчук Д.А. Наследственным имуществом являться земельный участок, расположенный по адресу: №. На момент смерти должника задолженность по договору не погашена, что явилось основанием для обращения в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

13.03.2017 между ПАО «ВТБ 24» и Ковальчуком А.В. был заключен кредитный договор № 625/0002-0367886, по условиям которого, Банк предоставил в качестве кредита Ковальчуку А.В. денежные средства в размере 259 494 руб., сроком предоставления кредита с 13.03.2017 по 14.03.2022 под 17,5% годовых (т. 1, л.д. 10-15).

17.03.2020 Ковальчук А.В. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 82).

24.11.2020 между Банком и ООО ЮФ «НЕРИС» заключен договор уступки прав (требований) № 331/2020/ДРВ, на основании, которого Банк выбыл из материального правоотношения и все права требования взыскателя к должнику по взысканию просроченной задолженности по кредитному договору № 625/0002-0367886 от 13.03.2017 перешли ООО ЮФ «НЕРИС» в размере общей суммы требований 202 978,69 руб., в том числе: 169 504,05 руб. - задолженность по основному долгу, 33 474,64 руб. - проценты за пользование кредитом (т. 1, л.д. 21-27).

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, применяются правила, предусмотренные статьями, регулирующими отношения займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

Согласно расчету, предоставленному ООО ЮФ «НЕРИС» за период с 13.11.2019 г. по 13.03.2022 г. задолженность по кредитному договору № 625/0002-0367886 от 13.03.2017 составила 189 052,74 руб., из которых: 153145,94 руб. - основной долг, 35906,80 руб. проценты за пользование кредитом (т. 1, л.д. 35).

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных данным Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 данного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 36, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом суд принимает во внимание разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с п. 61 которого стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, нотариусом нотариального округа города Тюмень Тюменской области Яковлевой Г.А. 11.09.2020 после смерти Ковальчука А.В. заведено наследственное дело № 130/2020 по заявлению Ковальчука Д.А. (т. 1, л.д. 89-126).

Согласно заявлению от 11.09.2020 ответчик Ковальчук Д.А. принял наследство по закону. Других наследников на дату смерти Ковальчука А.В. нет.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что положениями ст. 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Судом также установлено и следует из материалов дела, что 13.03.2017 при заключении кредитного договора Ковальчук А.В. подал заявление в Банк ВТБ 24 (ПАО), в котором дал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», с оплатой суммы за участие в Программе страхования в размере 54 494 руб. (пункт 16 заявления) (т. 1, л.д. 19).

Во исполнение условий договора Ковальчук А.В. также подал заявление от 13.03.2017, в соответствии с которым просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (т. 1, л.д. 191-192).

Согласно заявлению выбрана Программа страхования – «Финансовый резерв Лаф+», срок страхования определен с 14.03.2017 по 14.03.2022, страховая сумма 259 494 руб., страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+» - смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Ковальчуку А.В. был выдан страховой полис «Жить не тужить» №S17400-1319471 (т. 1, л.д. 190).

Согласно договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, обязался выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового, либо иным способом по согласованию сторон.

В п. 10.7 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (т. 2, л.д. - 62-82).

По условиям договора страховым случаем, в том числе, определена и смерть заемщика.

25.04.2023 Ковальчук Д.А. направил в адрес Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы (т. 1, л.д. 187-188).

В судебном заседании представители ответчика также пояснили, что все необходимые документы были предоставлены страховщику (т. 1, л.д. 230 – т. 2, л.д. 45, 52-61).

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что страховая компания - ООО СК "ВТБ Страхование" отказала в признании смерти Ковальчук А.В. страховым случаем, а, соответственно, отказала в страховой выплате выгодоприобретателю - ООО ЮФ «НЕРИС» (статья 56 ГПК РФ). Соответствующие доказательства суду не представлены.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований полагать, что действия (бездействия) наследника умершего заемщика привели к невозможности кредитора реализовать до настоящего времени право на получение страхового возмещения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Указанная позиция соответствует правовому подходу Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определениях от 02.02.2021 N 18-КГ20-109-К4, от 25.05.2021 N 49-КГ21-14-К6, от 09.11.2021 N 59-КГ21-6-К9.

Таким образом, суд полагает, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав ответчика, поскольку вопрос о признании события страховым случаем страховщиком и выплаты страхового возмещения на момент рассмотрения спора не разрешен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО ЮФ «НЕРИС» к Ковальчук Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору договор № 625/0002-0367886 от 13.03.2017 за период с 13.11.2019 по 13.03.2022 в сумме 189 052,74 руб., в том числе: 153 145, 94 руб. – основной долг, 35 906,80 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 981, 05 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ЮФ «НЕРИС» (ИНН №) к Ковальчук Дмитрию Александровичу (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 24 июля 2023 года.

Председательствующий судья                    А.В. Терентьев