Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2832/2023 ~ М-2410/2023 от 07.07.2023

Дело № 2-2832/2023

64RS0044-01-2023-002982-40

Решение

Именем Российской Федерации

01 сентября 2023 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Галицкой Е.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Стрюковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Попову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Попова И. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс кредит» о признании задолженности отсутствующей,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Попову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> за период с <Дата> год по <Дата> год включительно в размере 109327 руб. 28 коп., состоящей из суммы основного долга – 51870 руб. 20 коп., процентов на непросроченный основной долг – 8099 руб. 91 коп., процентов на просроченный основной долг - 45507 руб. 17 коп., комиссии – 1600 руб., штрафа – 2250 руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3386 руб. 55 коп., а всего 112713 руб. 83 коп.

В обоснование заявленных требований ООО «Феникс» указано, что <Дата> между КБ «Ренессанс кредит» и Поповым И.В. заключен кредитный договор <№>. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленный срок вернуть заемные денежные средства.

Свои обязательства по кредиту Попов И.В. выполнял ненадлежащим образом, чем нарушал условия договора.

<Дата> ООО КБ «Ренессанс кредит» уступил по договору <данные изъяты> право требования ООО «Феникс» на задолженность ответчика, которая образовалась за период с <Дата> по <Дата> год.

<Дата> ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности, которое должником в установленный срок не исполнено. В период с с <Дата> год по <Дата> год Поповым И.В. внесено 0 коп., в результате чего задолженность составила 109327 руб. 28 коп.., до настоящего времени задолженность не погашена, судебный приказ по заявлению должника отменен.

В связи с чем, истец заявил требования о взыскании указанной задолженности, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Попов И.В. не согласившись с заявленными требованиями предъявил встречный иск, просив признать задолженность по договору <№> от <Дата> отсутствующей в связи с незаключением Поповым И.В. кредитного договора ООО КБ «Ренессанс кредит».

В судебное заседание представитель истца ООО КБ «Ренессанс кредит»не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при подаче иска указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Попов И.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд с своего представителя по доверенности Хрипунова А.С., который в судебном заседании исковые требования ООО «Феникс» не признал, указав о незаключенности договора и о пропуске истцом срока на обращение в суд с настоящим иском. Встречный иск просил удовлетворить в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежавшим образом, о причинах неявки не известили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, и подтверждено материалами дела, что между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и Поповым И.В. заключен договор<№>о предоставлении и обслуживании карты, заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), Тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия) минимальный платеж - минимальная часть Задолженности по Договору о Карте, подлежащая погашению в Платежный период, включающая: а) установленную Тарифами по Картам минимальную часть Кредита, входящую в Минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период; б) проценты, начисленные на сумму Кредита за истекший Расчетный период; в) сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший Расчетный период, в соответствии с Тарифами по Картам и Отчетом; г) стоимость услуг, предоставленных Платежной системой в истекшем Расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Тарифы по Картам - Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Тарифы по Картам являются неотъемлемой частью Договора о Карте (пункт 4.1 Общих условий).

Согласно пункту 4.2.1 Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Договор о Карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента Банку о заключении Договора о Карте. Оферта (предложение) Клиента Банку о заключении Договора о Карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) Клиента о заключении нескольких Договоров (4.2.2 Общих условий).

Согласно пунктам 4.2.3, 4.2.7 Общих условий Банк открывает Клиенту Счет по Карте, выпускает и передает Карту, устанавливает Лимит, в пределах которого Банк выдает Клиенту Кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные Договором о Карте, правилами Платежной системы и законодательством Российской Федерации. В соответствии с заключенным с Клиентом Договором о Карте Банк выпускает Карту и ПИН и передает их Клиенту.

Материалами дела подтверждено, что ООО «КБ «Ренессанс Кредит» предоставил Попову И.В. карту с кредитным лимитом 300000 руб. под 26% при оплате товаров и услуг и 39% при снятии наличных денежных средств, со льготным периодом кредитования 55 дней.

Пунктом 4.4.8 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по Карте сумм Операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Из выписки по счету следует, что <Дата> Попов И.В.воспользовался денежными средствами Банка, осуществив списание с карты за счет предоставленного кредита, тем самым, в соответствии с пунктом 4.4.8 Общих условий, с <Дата> Попову И.В. банком был предоставлен кредит по договору<№>.

Истец свои обязательства по договору по предоставлениюкредита выполнил в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем у Попова И.В. образоваласьзадолженность.

Пунктом 1.<Дата> Общих условий установлено, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

<Дата> КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» право требования задолженности за период с <Дата> год по <Дата> год включительно в размере 109327 руб. 28 коп., по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) <данные изъяты>

Согласно пункту <Дата>.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного Минимального платежа менее минимального размера (далее - «Граница Минимального платежа»), установленного Тарифами по Картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований закона в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, Банк по своему усмотрению вправе в том числе взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по Картам (пункт <Дата> Общих условий). Согласно тарифам, штраф за нарушение срока платежа составляет 750 руб.

Из представленного истцом расчета следует, что Поповым И.В. в полном объеме не исполнил условия договора о карте, неоднократно допускал просрочку внесения минимальных платежей, в связи с чем, за период с <Дата> год по <Дата> год включительно образовалась задолженность в размере 109327 руб. 28 коп., состоящая из суммы основного долга – 51870 руб. 20 коп., процентов на непросроченный основной долг – 8099 руб. 91 коп., процентов на просроченный основной долг - 45507 руб. 17 коп., комиссии – 1600 руб., штрафа – 2250 руб.

Данный расчет задолженности выполнен в соответствии с условиями договора, на основании норм действующего законодательства. Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком сумм в иные даты и в иных размерах, чем те, которые указаны в расчете задолженности и выписке по лицевому счету, не представлено. Ответчик Попов И.В. данный расчет не оспорил, контррасчет не предоставил.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковое давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела следует, что ответчику был определен Тарифный план, согласно которому минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 3% от кредита, но не менее 100 руб.

Из представленных условий следует, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Согласно пункту <Дата> Общих условий, с которыми был ознакомлен Попов И.В. и с ними согласился, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

В соответствии с перечисленными условиями договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО «Феникс» заявлено требование о взыскании задолженности за период за период с <Дата> год по <Дата> год включительно.

В соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана ответчика, минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж, составляет 3 % от задолженности.

Согласно понятиям, приведенным в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. <Дата>.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 3 % от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Принимая во внимание, что Попов И.В. перестал исполнять обязательства в рамках кредитного договора <Дата>, срок исковой давности следует рассчитывать с февраля 2018 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился <Дата>, то есть по истечении трехлетнего срока, исчисляемого с <Дата> и окончившего своё течение <Дата>.

Ссылка ООО «Феникс» на Требование о полном погашении долга, датированная <Дата> судом во внимание не принимается, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Рассматривая требования Попов И.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании задолженности отсутствующей суд не находит оснований для их удовлетворения, учитывая установленный факт заключения договора <Дата> <№> между Поповым И.В. и ООО КБ «Ренессанс кредит».

Движение денежных средств по счету <№>, открытому Попову И.В. ООО КБ «Ренессанс кредит» в период с <Дата> по<Дата> год свидетельствует о принятии Поповым И.В. предложенной банком оферты на условиях изложенных Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В силу пункта 3 ст. 38ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правовые основания для признания отсутствующей задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> Поповым И.В. не доказаны, поскольку Банк, предоставивший кредит, вправе получить исполнение со стороны должника в соответствии с условиями заключенного договора, истечение срока давности также не является основанием для признания задолженности Попова И.В. перед ООО «Феникс» отсутствующей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Попова И.В. к ООО «Феникс», ООО КБ «Ренессанс кредит» о признании задолженности отсутствующей

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Попову И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований Попова И. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании задолженности отсутствующей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья: Е.Ю. Галицкая