Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-133/2023 ~ М-114/2023 от 03.05.2023

Производство делу №2-133/2023

УИД 57RS0025-01-2023-000122-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 г. гор. Новосиль

Орловская обл.

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Авдониной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Касьяновой М.В.,

с участием ответчика Апариной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Апариной А.П. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) - (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО)) через представителя обратился в суд с иском к Апариной А.П. с требованиями: 1) взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1 582 013 рублей 16 копеек, из которых: <данные изъяты>; 2) взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО); задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 912 127 . рублей 94 копейки, <данные изъяты>; 3) взыскать в пользу истца расходы по оплате расходы государственной пошлины в размере 28 431 рубль 00 копеек.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) и Апариной А.П. заключен кредитный договор № путём присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее – Правила) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее – согласие на кредит). В соответствии с согласием на кредит, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 283 790,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Апариной А.П. заключен кредитный договор № путём присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) (далее – Правила) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее – согласие на кредит). В соответствии с согласием на кредит, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 998 832,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ ПАО и Апарина А.П. заключили договор комплексного обслуживания ВТБ (ПАО) путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) подачей соответствующего заявления. В связи с поданным заявлением клиенту был представлен доступ в Мобильное приложение Система «ВТБ-онлайн», а также открыты банковские счета в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – правила ДБО), в соответствии с которыми доступ к системе «ВТБ-Онлайн» предоставляется при условии успешной аутентификации, Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется. Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в обусловленной договорами сумме, однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 599 492,62 рублей. Истец снизил сумму начисленных штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 582 013,16 рублей, в том числе: <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 923 136,01 рублей. Истец снизил сумму начисленных штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 912 127,94 рублей, в том числе: <данные изъяты>. В связи с тем, что до настоящего времени ответчик письменное требование истца о возврате суммы кредита не выполнил, не погасил образовавшуюся кредитную задолженность, истец инициировал обращение в суд.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени, дате и месте судебного разбирательства дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки которого до сведения суда не доведено. В исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца, возражения против рассмотрения дела в порядке упрощённого производства и заочного производства (л.д. 4-8).

Ответчик Апарина А.П. в судебном заседании против заявленных требований не возражала. Указала, что причиной просрочек по кредиту явились обстоятельства потери работы, однако данный случай не является страховым по той программе страхования, которую она выбрала при заключении кредитных договоров.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), при установленных обстоятельствах неявки истца, суд счёл возможным рассмотреть гражданское дело в его отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика, проверив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, доводы исковых требований, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьёй 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (статья 433 ГК РФ).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путём использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В силу статей 12, 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено и подтверждается письменными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Апариной А.П. был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д. 28). В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к системе ВТБ – Онлайн, а также открыт мастер счет № (пункты 1.1, 1.2 Правил).

На основании поданной ДД.ММ.ГГГГ Апариной А.П. анкеты-заявления, ей была адресована оферта на заключение с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № на сумму 2 283 790,00 рублей, сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей. Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок возврата кредита определен датой – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14).

На основании поданной ДД.ММ.ГГГГ Апариной А.П. анкеты-заявления, ей была адресована оферта на заключение с Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № на сумму 998 832 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей. Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок возврата кредита определен датой – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-22).

В указанные сроки заемщик обязан был возвратить суммы кредита равными частями ежемесячно, согласно Графику погашения кредита, а так же выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий.

Договоры займа на приведенных выше условиях Апарина А.П. подписала посредством простой электронной подписи, в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

Как следует из содержания пункта 5.5. Правил Дистанционного банковского обслуживания, подтверждение (подписание) электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания простой электронной подписи. Проверка простой электронной подписи в электронном документе осуществляется банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средством подтверждения, указанным клиентом в системе Дистанционного банковского обслуживания для аутентификации и подтверждения (подписания) распоряжения/заявления, а так же по зафиксированным в системе Дистанционного банковского обслуживания дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подтвержденного клиентом. Положительный результат проверки банком данных параметров подтверждает подлинность простой электронной подписи клиента в электронном документе (л.д. 30-37).

Апарина А.П. акцептовала указанную оферту через систему ВТБ - Онлайн, и ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ на открытый в Банке ВТБ (ПАО) на ее имя счёт, были перечислены суммы кредита в размере 2 283 790,00 рублей и 998 832,00 рублей соответственно.

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и Апариной А.П. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были заключены кредитный договор № и № соответственно в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) предоставил Апариной А.П. кредит в сумме 2 283 790,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) предоставил Апариной А.П. кредит в сумме 998 832,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.11,20).

До подписания кредитного договора, заемщик ознакомилась и согласилась с индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ей был понятен (пункт 19 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик, получив денежные средства, ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредитов, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов за пользование кредитами в нарушение установленного Графика платежей, что подтверждается представленным банком подробным расчётом задолженности, согласно которому задолженность Апариной А.П. перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 599 492 рублей, из которых: <данные изъяты> При этом, истец воспользовался правом, предусмотренным статьёй 333 ГК РФ, снизив сумму неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций, размер которой согласно расчету истца составил 1942,15 рублей (л.д. 11).

Задолженность Апариной А.П. перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 923 136,01 рублей, из которых: <данные изъяты>. Истец также воспользовался правом, предусмотренным статьёй 333 ГК РФ, снизив сумму неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций, размер которой согласно расчету истца составил 1223,11 рублей (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в адрес Апариной А.П. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, которое ответчиком оставлено без исполнения, задолженность по договору в настоящее время не погашена (л.д. 50).

Доказательств исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности стороной ответчика не представлено, сведений об этом материалы дела не содержат.

Представленные истцом расчёты задолженности проверены судом, являются подробными, математически исчисленными верно, соответствуют Индивидуальным условиям, Общим условиям кредитования, согласованным сторонами.

По итогам тщательного анализа и оценки исследованных письменных доказательств, представленных истцом, по правилам статьи 67 ГПК РФ, на предмет их относимости, допустимости, достоверности, как в отдельности, так и в совокупности и взаимной связи, суд принимает их в качестве подтверждения установленных фактических обстоятельств дела и бесспорно подтверждающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а их совокупность признаёт достаточной для разрешения возникших спорных правоотношений.

Ответчиком обстоятельства и факты добровольного заключения кредитных договоров с истцом, каждого, ненадлежащего исполнения принятых на себя по условиям договоров обязательств, размеры образовавшихся задолженностей, размеры процентов и пени по расчёту истца, не оспорены.

Сведений о том, что ответчик обращалась к истцу с просьбой об отсрочке уплаты платежей по каждому кредитному договору, о заключении дополнительных соглашений, сообщала о невозможности уплаты кредитных средств в установленные Графиками платежей сроки в связи с тяжелым материальным положением, материалы дела не содержат, и таковых суду не представлено.

Установив нарушение условий кредитных договоров со стороны ответчика, проверив представленные истцом расчёты задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка ВТБ (ПАО), которые подлежат удовлетворению.

В соответствие со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 431,00 рублей, понесенные истцом при обращении в суд (л.д. 9,10).

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Апариной ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Апариной ФИО8, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 1 582 013 (один миллион пятьсот восемьдесят две тысячи тринадцать) рублей 16 копеек, из которых: <данные изъяты>.

Взыскать с Апариной ФИО9, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 912 127 <данные изъяты>.

Взыскать с Апариной ФИО10, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 431 (двадцать восемь тысяч четыреста тридцать один) рубль 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Новосильский районный суд Орловской области путём подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Решение принято в окончательной форме (мотивированное решение составлено) – 31 мая 2023 г.

СУДЬЯ И.Н. Авдонина.