Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8830/2021 ~ М-5594/2021 от 20.07.2021

УИД № 78RS0015-01-2021-007155-25

Дело № 2-8830/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2021 года                                                        Санкт-Петербург

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Игнатьевой А.А.,

при помощнике судьи Соколовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаманова Артема Викторовича к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шаманов А.В. обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором после изменения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просит о взыскании части уплаченной страховой премии в размере 249 622,33 руб., штрафа за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 124 811,165 руб., неустойки в размере 3% от суммы требования за каждый день с момента отказа в удовлетворении требований истца в добровольном порядке, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249 622,33 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 2 500 000 руб. на 60 месяцев, из которых согласно п. 25 кредитного договора 330 000 руб. перечисляются в течение 3 рабочих дней со дня зачисления кредита на открытый истцу банковский счет в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено полное досрочное погашение автокредита по указанному выше кредитному договору (л.д. 35-37).

Истец Шаманов А.В. в судебное заседание явился, измененные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» - Мурадян Э.Л. в судебное заседание явилась, возражала против заявленных требований, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 45-55), а также просила требования о взыскании неустойки оставить без рассмотрения.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения сторон, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО Банк «ВТБ» и заемщиком Шамановым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику 2 500 000 руб. под 11 % годовых (в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредиту – 14,5% годовых) сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с графиком (л.д. 9-14).

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование» и страхователем Шамановым А.В. заключен договор страхования по программе защита заемщика Автокредит, согласно которому страховая сумма составила 2 500 000 руб., страховая премия – 330 000 руб., срок действия страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски – смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни. Застрахованным по договору страхования является страхователь, выгодоприобретателями – страхователь либо его наследники (л.д. 15-17).

Как следует из представленной выписки по счету к вышеуказанному кредитному договору, справкой ПАО «Банк ВТБ» подтверждается исполнение Шамановым А.В. обязательств по кредитному договору в полном объеме, а также уплата страховой премии по договору страхования (л.д. 18, 19).

28.05.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств (л.д. 20-21, 22-23).

04.06.2021 ответчиком истцу направлен ответ на обращение об отказе в удовлетворении требования (л.д. 24).

24.06.2021 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Шаманову А.В. отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (л.д. 11-21).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 вышеуказанной нормы (в редакции, действующей на момент заключения договора) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в полисе страхования № А05678-621/1706-4088890.

Согласование сторонами уменьшения страховой суммы не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку в соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В пункте 3 полиса установлено, что страховая сумма составляет 2 500 000 руб., начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, из которого следует, что страховая сумма в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уменьшается и к ДД.ММ.ГГГГ становится равной 55 048,33 руб. (л.д. 15, 16-17).

Следовательно, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита привело к сокращению страховой суммы до нуля, опровергается условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая сумма не становится равной нулю и не идентична размеру последнего платежа по кредитному договору, который должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 048,33 руб. (л.д. 17).

Напротив, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, и страховая сумма не равна нулю даже в последний день действия договора страхования. Положения закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии за неистекший срок действия договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Неотъемлемой частью полиса являются условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», график уменьшения страховой суммы.

В соответствии с п. 6.5.1 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В соответствии с п. 6.5.6 Условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 6.6 Условий предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 Условий, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ данный период составляет 14 дней.

Из указанного следует, что в полном объеме страховая премия возвращается в случае отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Пропорционально часть страховой премии возвращается страхователю, если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Ни одно из данных условий не выполнено, истец обратился к ответчику по истечение 14-тидневного периода охлаждения, погашение досрочно обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая и наступление риска не исключало.

Положение о возврате страховой премии только при условии обращения в 14-тидневный срок со дня заключения договора в полной мере соответствует Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Таким образом, досрочное прекращение кредитных правоотношений истца с банком не влечет прекращения отношений по договору страхования, указанное является существенным для рассмотрения дела. Довод об уменьшении страховой суммы в соответствии с графиком – приложением к договору страхования, не является основанием для удовлетворения исковых требований, так как указанное соответствует закону и договору, не может являться существенным и единственным обстоятельством для удовлетворения требования.

Правом на отказ от исполнения договора в 14-тидневный срок страхователь не воспользовался. Истец был вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласился с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявлял.

При этом из п.п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Положения договора страхования не содержат указаний на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.

Из положений кредитного договора не следует, что его заключение было обусловлено заключением договора страхования.

Из Условий страхования следует, что наименование страховых рисков (личное страхование), не связано с наличием кредитной задолженности, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного при наступлении соответствующих страховых случаев (л.д. 15).

График уменьшения страховой суммы на л.д. 16-17 не идентичен графику платежей по кредитному договору (л.д. 13-14).

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, ни законом, ни договором не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании части уплаченной страховой премии, и как следствие в удовлетворении производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Относительно требований истца о взыскании неустойки суд отмечает следующее.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 3% от суммы требования за каждый день с момента отказа в удовлетворении требований истца в добровольном порядке, то есть с 05.03.2021 по 11.07.2021 в размере 249 622,33 руб.

Согласно абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных ст. 25 настоящего Федерального закона.

Данное требование касается как основного долга, так и неустойки.

В силу ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и истцом не оспаривалось, что с данными требования к финансовому уполномоченному он не обращался.

Таким образом, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок в части требований о взыскании неустойки, в связи с чем данные требования подлежат оставлению судом без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

                   ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.