Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-823/2023 (2-3803/2022;) ~ М-2772/2022 от 08.11.2022

Дело №2-823/2023

УИД 18RS0005-01-2022-004505-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» февраля 2023 года                                                             г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Скорняковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – истец, ПАО «УБРиР», банк) обратился в суд с иском к Скорняковой Е.Н. (далее – ответчик, заемщик), которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 342,32 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 723,42 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме 373 900,00 руб. с процентной ставкой 10,00% годовых. Срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в размере 252 342,32 руб.

Стороны о дате и времени судебного заседания извещены, о чем свидетельствуют возращенные в суд почтовые уведомления с отметками о получении заказной судебной корреспонденции.

Суд, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В ходе рассмотрения дела ответчиком представлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности, в котором она пояснила, что Банк знал о неисполнении ею своих обязательств по договору, начиная с 15.04.2018, следовательно, с 16.04.2021 истцом пропущен срок исковой давности.

Представителем истца «УБРиР» направлены возражения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, в которых выражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Согласно возражениям истец указал на отсутствие оснований для применения срока исковой давности. Внесение платы за кредит является обязательством периодическим, исковая давность по такому обязательству исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с условиями кредитного соглашения, срок возврата кредита — ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности перестал течь со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа до его отмены, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные Устав общества, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о внесении записи за основным государственным регистрационным номером №. ДД.ММ.ГГГГ выдана генеральная лицензия № на осуществление банковских операций.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно анкете-заявлению Скорняковой Е.Н. о предоставлении кредитаДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение № (Индивидуальные условия ДПК), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 373 900,00 руб. с процентной ставкой 10,00% годовых. Срок действия договора 120 месяцев, срок возврата кредита через 120 месяцев с даты вступления в силу ДПК. Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей по ДПК. (п.п. 1,2,6 Индивидуальных условий). В силу п.8 для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет №. За ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрены пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита – 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом – 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий). Своей подписью заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями ДПК, графиком платежей по ДПК, а также проинформирована о том, что Общие условия ДПК размещены на интернет-сайте банка. Одновременно заемщиком составлена расписка в получении (выдаче) банковской карты.

Согласно Графику платежей по ДПК (Приложение №1 к ДПК), полная стоимость кредита – 10,001 % годовых; сумма ежемесячного платежа по кредиту состоит из суммы основного долга и процентов; датой ежемесячного платежа является 27 число; сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 4 941,00 руб., сумма последнего платежа – 5 027,71 руб.

На основании заключенного договора, банк выдал заемщику банковскую карту, осуществил зачисление на карточный счет ответчика суммы кредита в размере 373 900,00 руб. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались, факт выдачи кредита Скорняковой Е.Н. не оспаривался.

Согласно п.п.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оферта Скорняковой Е.Н., выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором ПАО «Уральский банк реконструкции и развития»: ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подписаны Индивидуальные условия кредитования, сумма кредита 373 900 рублей зачислена на счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком Скорняковой Е.Н. ДД.ММ.ГГГГ, в установленной законом письменной форме, кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях ДПК, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 года, применяются нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.11 ст.6 Закона №353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в ДД.ММ.ГГГГ кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов с лимитом кредитования свыше 300 000 руб. установлены Банком России в размере 31,061% годовых при их среднерыночном значении 23,296% годовых. Соответственно установленная заключенным сторонами кредитного договора полная стоимость кредита не превышает вышеприведенного предельного значения.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Представленная суду выписка по счету Скорняковой Е.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о ненадлежащем исполнении условий принятого договором обязательства по ежемесячному возврату частей кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Задолженность последней погашалась несвоевременно и не в полном объеме. Согласно выписке по счету, последнее внесение денежных средств по кредиту произведено в ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты платежи согласно графику не производились.

До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком Скорняковой Е,Н. обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены. Данные обстоятельства объективно подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнуты.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, Скорнякова Е.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Каких-либо доказательств, опровергающих указанные обстоятельств не представлено. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Вместе с тем, разрешая ходатайство ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования погашение задолженности производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности обратилось на судебный участок (согласно штемпелю на конверте) ДД.ММ.ГГГГ (гражданское дело судебного участка №5 Устиновского района г.Ижевска №2-1542/2017). Из приложенного к заявлению о вынесении судебного приказа расчета задолженности следует исполнение ответчиком обязанности по погашению кредита (основной долг и проценты) по срокам исполнения ДД.ММ.ГГГГ и частичное исполнение обязанности по возврату процентов за пользование кредитом за ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно абз.2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности приостанавливалось. Исковое заявление предъявлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев со дня отмены мировым судьей судебного приказа.

С учетом предъявления истцом рассматриваемых требований в порядке приказного производства ДД.ММ.ГГГГ и установленных сторонами в Графике платежей сроков внесения платежей, истцом срок исковой давности для взыскания задолженности, образовавшейся за предъявленный к взысканию период, не пропущен. Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности основано на неверном толковании соответствующих норм ГК РФ.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

С учетом данного разъяснения, установленные кредитным договором проценты за пользование кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, потому не подлежит снижению в соответствии с установленными законом правилами.

Согласованный сторонами размер процентов за пользование займом не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ, (применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного оснований для уменьшения размера подлежащих уплате процентов за пользование кредитом суд не усматривает.

Поскольку договор сторонами заключен после ДД.ММ.ГГГГ, согласованная сторонами очередность зачисления поступающих в исполнение обязательства денежных средств ответчиком не оспорена, с учетом признания судом расчета задолженности арифметически верным, требование о взыскании основного долга в размере 203 920,45 руб., и процентов за пользование кредитом 48 421,87 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам. Размер подлежащей уплате от заявленной цены иска государственной пошлины составляет 5 723,42 руб. При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 564,53 руб. (платёжные поручения №). Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в размере 841,11 руб. (6 564,53-5 723,42) подлежит возврату.

Учитывая, что настоящим решением исковые требования истца удовлетворены, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Скорняковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать со Скорняковой Е.Н. <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 342 (двести пятьдесят две тысячи триста сорок два) руб. 32 коп., в том числе: 203 920,45 руб. – сумма основного долга, 48 421,87 – сумма процентов за пользование кредитом.

Взыскать со Скорняковой Е.Н. <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 723,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом «10 » марта 2023 года.

Судья                                                                            С.А. Нуртдинова