Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1066/2023 ~ М-926/2023 от 10.08.2023

Дело № 2-1066/2023

УИД 74RS0021-01-2023-001108-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

        г. Карталы                                                                            07 ноября 2023 года

        Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Маняповой Т.В.,

при секретаре Нетесовой Е.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карпенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков,

                                           УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Карпенко Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 118 163,51 рублей, из которых: 90 570,54 рублей – задолженность по основному долгу, 5 599,91 рублей – проценты за пользование кредитом, 21 310,95 рублей – убытки, 566,11 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – комиссия за направление извещений, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 563,27 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 97 885 рублей, под 24,90 % годовых. Ответчик свои обязательства по кредиту не исполнил, денежные средства перечислены на счет ответчика №. Согласно утвержденного графика сумма ежемесячного платежа составляла 4 440,68 рублей. В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна производиться в составе ежемесячных платежей – извещение по смс стоимостью 29 рублей. Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 310,95 рублей, что является убытками Банка. В соответствии с условиями заключенного договора за неисполнение своих обязательств заемщиком установлена неустойка – штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 118 163,51 рублей, из которых: 90 570,54 рублей – задолженность по основному долгу, 5 599,91 рублей – проценты за пользование кредитом, 21 310,95 рублей – убытки, 566,11 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – комиссия за направление извещений. Также в связи с подачей иска в суд истец понес судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 563,27 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, надлежащим образом извещен о слушании дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Карпенко Н.А. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ, здесь и далее в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карпенко Н.А. был заключен кредитный договор № на сумму 97 885 рублей, срок возврата кредита – 30 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, процентная ставка – 24,90 % годовых, платежи производятся по графику, который является неотъемлемой частью указанного договора.

Также заемщик выразил согласие на подключение дополнительного пакета услуг – смс-пакет стоимостью 29 рублей в месяц.

Согласно графика платежей, размер ежемесячного платежа составляет 4 440,68 рублей, первый платеж производится ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж производится ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 375,68 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил свои обязательства, перечислил на счет ответчика сумму кредита 97 885 рублей, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, что следует из выписки по счету №.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 118 163,51 рублей, из которых: 90 570,54 рублей – задолженность по основному долгу, 5 599,91 рублей – проценты за пользование кредитом, 566,11 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – комиссия за направление извещений.

     Предоставленный суду расчет указанных денежных сумм, подлежащих взысканию, является правильным, сомнений у суда не вызывает и не оспаривается ответчиком. Контррассчет не представлен.

     В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательств недопустим.

     Согласно ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении кредита) в размере 21 310,95 рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с Карпенко Н.А., предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки в размере 21 310,95 рублей представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 24,9 % годовых, подлежавшие уплате по графику платежей с 8 по 30 ежемесячные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих требований о взыскании указанных убытков в сумме 21 310,95 рублей банк ссылается на право получения процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Вместе с тем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается расчётом задолженности, то график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, требование банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 21 310,95 рублей после выставления заключительного требования, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежит, в удовлетворении данных исковых требований Банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 21 310,95 рублей надлежит отказать.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 852,56 рублей, из которых: 90 570,54 рублей – задолженность по основному долгу, 5 599,91 рублей – проценты за пользование кредитом, 566,11 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – комиссия за направление извещений.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2 920,45 рублей (3 563,27 руб. х 81.96%). Факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины подтвержден платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

      Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Карпенко Н.А. ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 852,56 рублей, из которых: 90 570,54 рублей – задолженность по основному долгу, 5 599,91 рублей – проценты за пользование кредитом, 566,11 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – комиссия за направление извещений; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 920,45 рублей, всего 93 490,99 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий:                                          Маняпова Т.В.